20. Структура страховой премии
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.
В страховании принято различать 2 вида страховых премий:
Нетто премия
Брутто премия
Нетто-премия — часть страховой премии, предназначенная для формирования страхового фонда, из которого затем будут производится страховые выплаты.
Нетто ставка состоит из 2х частей: основной и рисковой.
Рисковая премия – часть нетто премии, которая вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая.
Рисковая часть рассчитывается двумя способами:
1) При наличии статистики о страх. возмещениях и возможностях вычисления среднеквадратического отклонения.
2) При отсутствии данных о среднеквадратич. отклонении:
Где
коэффициент,
кот. зависит от гарантии безопасности
,
значение кот. берется из таблицы.
При определении нетто-ставки по личному страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во внимание принимаются размер страховой суммы договора и норма прибыли.
При определении нетто-ставки по имущественному страхованию учитываются следующие факторы: вероятность наступления страхового случая, частота и тяжесть проявления риска, размер страховой суммы договора. Норма прибыли в имущественном страховании обычно во внимание не принимается ввиду ее незначительности.
Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска. Нетто-премия будет равна рисковой премии в случаях, если наблюдается планомерное развитие риска.
Брутто-премия (страховой взнос) - это размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщику за определенный период времени со всей страховой суммы. Брутто-премия зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования.
, где
f – нагрузка
21. Расчёт тарифных ставок по рисковым видам страхования
По определению, данному в Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью, рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, а именно:
не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов в различных видах страхования, ФССР рекомендует 2 методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.
1) Применяется при следующих условиях:
А) существует статистика либо другая инф-ция, которая позволяет оценить след. Величины:
- вероятность наступления страх. случая по одному договору страх-я
- средняя страх. сумма по одному договору страх-я
- среднее возмещение по одному договору страх-я
Б) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страх. случаев
В) расчет тарифов производится при заранее известном кол-ве договоров (n), которые предполагается заключить со страховщиком
В страх-е различают два вида страх. премий: нетто-премия и брутто-премия.
Нетто-премия представляет собой часть страх. премии, которая предназначена для формирования страх. фонда.
Нетто-ставка (Тн) состоит из двух частей:
--основной То
--рисковой Тр
Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страх. суммы.
То – основная часть нетто-ставки равна: То=р*W/Sn*100
Рисковая часть рассчитывается двумя способами:
1) При наличии статистики о страх. возмещениях и возможностях вычисления среднеквадратического отклонения.
2) При отсутствии данных о среднеквадратич. отклонении:
, где f - нагрузка
2) Вторая методика основана на аппарате линейного регрессивного анализа. Применяется в практической деятельности многих страх. компаний для расчета страх. тарифов по различным массовым видам страхования.
Для расчета по данной методике используется модель линейного тренда, согласно кот. фактические данные по избыточности страх. суммы выравниваются на основе линейного уравнения:
Где
- выровненный показатель избыточности
страх. суммы
а0 и a1 – параметры лин. Тренда
i– условное обозначение лет
ао рассчитывается
