29.Общие принципы личного страхования.

Личное страхование – это самостоятельная отрасль страх-я, объектом которой выступают имуществ. интересы, связанные с дожитием граждан, связанные также со смертью, причинением вреда жизни и здоровью, оказанием мед. услуг и т.д.

Страхователям по личному страх-ю выступают физ. и юр. лица, а застрахованными только физ. лица. Выгодоприопредатель всегда должен знать по какому договору выступает.

30.Страхование жизни и его виды.

Объектом страхования жизни явл. жизнь застрахованного. Страх. случаем случаем явл. смерть либо жожитие, событие, предусмотренное договором.

Страх. сумма явл. ден. сумма, определенная по согласованию страховщиком и страхователем, на основе кот. определяется размер страх. выплат и размер страх. премии.

Срок действия договора: договор заключается на срок не менее 3-х лет, на основании письменного заявления страхователя.

При дожитии застрахованный до установленного срока страховщик обязан произвести страх. выплату в размере страх. суммы, при дожитии – застрахованному.

Основными принципами страх-я жизни явл.:

1. Наличие страх. интереса. Применительно к страх-ю жизни страх. интерес имеют: -страхователь в собственной жизни, -работодатель в жизни работников, -супруг в жизни другого супруга, -родители в жизни детей, -парнеры по бизнесу, -кредитор в жизни должника.

2. Принцип возможности участия страхователя в прибыли страховщика. Страховщики инвестируют средства страх. фонда в доходные фин. инструменты, часть прибыли от которых обязаны поставить страхователю.

В гос. ценные бумаги можно вкладывать неограниченное число активов, в фед. и муницип. ценные бумаги не более 30%, в клады в банках не более 40%, инвестиционные паи ПИФов не более 10%, акции – не более 15%, недвижимле имущество не более 20%, слитки золота и серебра не более 10%, займы страхователям не более 10%.

Доля перестраховщиков, резидентов страх. резервов не более 20%, доля перестрахования нерезидента страх. резервов не более 10%.

Ежегодно страх. компания поправляет часть получаемой прибыли на увеличение страх. сумм по договорам страх-я жизни.

Эта доп. сумма называется бонусом и подлежит выплате по истечении срока действия либо при наступлении страх. случая.

Существует 2 формы начисления бонусов: 1) ежегодные бонусы – начисляются в виде объявленного процента от страх. суммы 2) окончательный бонус – начисление по истечении срока договора, либо при наступлении страх. случая.

3. Принцип возможности выкупа страх. договора.

Выкупная сумма – это ден. сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор. Она представляет собой стоимость на копленного по договору резерва премий на день досрочного расторжения.

Аванс или ссуда под страх. договор страхователь может занять у страховщика 90% от выкупной суммы не прекращая при этом действия договора.

Если страхователь вовремя возвращает величину аванса с процентами, то страх. сумма восстанавливается и подлежит возмещению. Если не восстанавливается, то страх. сумма уменьшается на величину аванса или процент либо договор расторгается.

4. Принцип андеррайтинга направлен на вычисление страхователей с высокой степенью риска.

Основные факторы, которые учитывают страховщики при андеррайтинге страх. жизни – это возраст, пол, мед. аспекты.

Главной целью андеррайтинга явл. обеспечение гарантии того, что страх-е осуществляется на таких условиях и с такой премией, которая в точности соответствует степени принимаемого на страх-е риска.

Различают след. виды договоров страхования жизни:

1. Страх-е на случай смерти – это классический вид страх-я жизни, при котором страховщик несет ответственность перед страхователем, выгодоприобретателем в течение всего срока действия договора.

Различают срочное и пожизненное страхование.

Договор срочного страх-я заключается исключительно для обеспечения на случай возможной смерти, если она произойдет в течение оговоренного в договоре периода времени.

Если в течение этого периода смерть не наступает, то никакая выплата по договору не производится и страхователь не получает дохода от своих премий.

Договоры срочного страх-я делятся на:

--договоры срочного страх-я с постоянной премией, при которых страховщик при наступлении страх. случая выплачивает гарантированную страх. сумму. Такой вид договора самый просто и дешевый.

--договор конвертируемого срочного страх-я заключ. в возможности конвертации в договор пожизненного или смешанного страх-я в любой период в течение действия договора.

Страх-е на случай смерти всей жизни страхователя (пожизненное страх-е).

По данному договору страховщик обязуется в обмен на уплату страх премий выплатить страх. сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

2. Страхование на дожитие:

-страхование детей (до 15 лет)

-страхование к бракосочетанию (до 20,после 21 выплата)

- страх-е до поред. Срока – предусматривает выплату страх. суммы при наступлении страх. случая, кот. явл. дожитие до опред. срока

Для выплаты страх. возмещения и в случае смерти застрахов. Необходимо заключить договор смешанного страх-я, страх. взносы при этом увеличиваются.

3. Рентное страхование представляет собой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной или частичной премии. Страхю премия при этом возмещается в виде аннуитентных платежей, которые могут начисляться ежеквартально или ежемесячно.

Аннуитенты могут быть пренумеранда, при которых выплата начисляется в первый ден. периода, за который начислена рента. Постнумеранда – выплата осуществляется после окончания периода.

4. Пенсионное страхование предусматривает обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности.

Для заключения пенсионного договора исп. Пенсионные планы, в которые включают:

- накопление страх. суммы по пенсионному плану за счет оплаты периодических страх. взносов в течение трудовой деятельности страхователя.

-покупку в страх. орг-и аннуитента на сумму, необходимую по пенсионному страх-ю при выходе страхователя на пенсию.