Пластиковые карты или система виртуальных платежей

В настоящее время говорят о создании «виртуальной» экономики. Темпы жизни заставляют искать новые пути для сокращения временных разрывов в схеме «деньги-товар-деньги». Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов – расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых «виртуальными платежами».

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. Она может служит и пропуском, и водительским удостоверением, и проездным документом, и просто средством платежа. Первые картонные кредитные карты стали использоваться в США в 20-е годы прошлого столетия. Первое время не могли подобрать материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. В начале 60-х годов в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. В 1975 году Ролан Морено (Франция) изобрел электронную карту памяти, а позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт- карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором.

Пластиковая карта – универсальное платежное средство, которое позволяет своему хозяину оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также безопасно хранить и перевозить свои деньги.

Существуют кредитные и дебетовые карты. Кредитная карта позволяет ее хозяину иметь постоянный кредит в определенном банке. Дебетовые карты позволяют банку оплачивать счет клиента, если клиент внес определенную сумму на свой счет.

Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, которую можно тратить без авторизации. «Электронные деньги» можно передавать по каналам связи, которыми могут служить и телефонные линии.

Решение об автоматизации операций с пластиковыми картами начали использовать три банка – Коммерческий Банк (КБ) «ФондСервисБанк», КБ «Федеральный Депозитный Банк» и КБ «Профбанк». «ФондСервисБанк» работает на системе автоматизации банковской деятельности (САБД) WorkFlow BANK с начала 2000 года. Постоянно развивая спектр предоставляемых услуг, с недавнего времени банк стал более активно предлагать своим клиентам обслуживание по пластиковым картам. При спонсорской поддержке «Газпромбанка» начат выпуск пластиковых карт VISA для реализации зарплатных проектов, а также обслуживания VIP-клиентов банка. Решение компании «Диасофт» WorkFlow CARD работает на общей базе данных с информационной банковской системой WorkFlow BANK, благодаря чему ведется сводный учет проводимых операций. В решении реализована гибкая схема обработки комиссий по эквайрингу пластиковых карт (финансовые услуги магазинам, работающим с пластиковыми картами).

В июле 2002 г. закончено внедрение карточного бэк-офиса в КБ «Федеральный Депозитный Банк», работающем на САБД WorkFlow BANK с 2001 года. Тесная интеграция бэк-офиса WorkFlow CARD с фронт-офисом OpenWay Group банка,-спонсора «Мастербанк», позволила реализовать сложную финансовую модель обработки и учета карточных операций.

КБ «Профбанк» уже четыре года использует автоматизированную банковскую систему (АБС) компании «Диасофт». Внедрение бэк-офиса для обслуживания пластиковых карт позволило расширить спектр предоставляемых клиентам услуг. Обслуживание зарплатных карточных проектов осуществляется через процессинговый центр «Росбанка», при этом также используется программное обеспечение OpenWay Group.

Внедрение подобных систем позволит почти полностью отказаться от «натуральных» денег. Однако, переход на «электронные» деньги таит в себе и множество проблем, Первая и основная проблема: создание надежной системы защиты, которая должна состоять из технических средств и комплекса организационных мероприятий по обеспечению безопасности банковской системы.

Существует два подхода к построению защиты банковских систем:

• комплексный подход, который объединяет разнообразные методы противодействия угрозам;

• фрагментарный подход, т.е. противодействие определенным угрозам.

В результате решения проблем безопасности современные АБС должны быть построены по следующим принципам:

• разграничение информации с различной степенью конфиденциальности;

• при передаче информации наличие криптографической защиты;

• разделение и иерархичность полномочий субъектов доступа к компонентам АБС;

• наличие системы регистрации и учета событий в АБС;

• наличием физической системы охраны вычислительных средств АБС;

• наличием специальной службы информационной безопасности АБС.

Следует отметить, что все, что говорилось выше о системе информационной безопасности АБС, вполне может относиться к любой автоматизированной системе или автоматизированному рабочему месту.