Тема № 2 личное страхование Понятие и цели личного страхования

Личное страхование может рассматриваться либо как подотрасль страхования уровня жизни (образовательный стан­дарт РФ), либо как отрасль страхования (ст. 929 ГК РФ).

Известно определение личного страхования как формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его тру­доспособности, Однако, представляется, характер страхования более точно отражает такое определение:

«Личное страхование - это перераспределительные от­ношения в денежной форме, гарантирующие индивидууму и(или) его семье денежную компенсацию в случае смерти, утраты его трудоспособности или здоровья».

Личное страхование относится к личности как объекту, кото­рый подвергается риску, находится в связи с его сферой деятель­ности, образом жизни, физической полноценностью или здоровьем.

Считается, что в личном страховании не может быть объективно выраженного интереса. Однако представляется возможным утверждать, что в таком страховании сочетаются объективные и субъективные интересы.

Объективный интерес общества в личном страховании того или иного индивидуума проявляется в том, что:

1) государство определяет перечень специальностей (кос­монавты, испытатели и др.) и случаев (проезд железнодорож­ным транспортом и др.), в которых индивидуум должен быть обязательно застрахован;

2) общество (через законодательную базу, налоговую си­стему, социальный статус и др.) определяет уровень доходов и создает объективные финансовые возможности индивидуума для реализации субъективной потребности в страховой защите.

Субъективные интересы в личном страховании находят отражение в том, что при прочих равных условиях (области деятельности с определенным для нее риском, денежных до­ходах и др.) договор такого страхования отражает шкалу цен­ностей конкретного индивидуума - страхователя.

Шкалой ценностей называют совокупность значимых по­требностей и градаций их удовлетворения, необходимых для различия в оценке собственного состояния.

Поэтому страховые суммы могут не полностью отражать стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а во многом отражают пожелания страхователя.

Договор личного страхования. Классификация личного страхования.

Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется за опреде­ленную плату (страховые взносы) при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки ущерб жизни, здоровью застрахованного или произвести выплату страхового капитала, ренты или другие предусмотренные договором выплаты.

Определено, что договор личного страхования в пользу другого лица может быть заключен, только при письменном согласии застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

Классификация личного страхования производится по разным факторам.

По объекту риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования, страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре: индивиду­альное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страховате­лями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: кратко­срочное (менее 1 года); среднесрочное (1 - 5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; с ежегодной уплатой пре­мий; с ежемесячной уплатой премий.