Страхование гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств и перевозчиков

Страхование гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить иму­щественный вред третьим лицам из числа участников дорожно­го движения, который возник в результате эксплуатации стра­хователем транспортного средства.

Возмещение ущерба, которое производится в пределах заранее установленной страховой суммы, называемой лимитом ответственности страховщика.

Страхование гражданской ответственности пере­возчиков предусматривает передачу обязательства перевозчи­ка, выступающего страхователем, возместить возможный ущерб пассажирам, владельцу груза и иным третьим лицам за опре­деленную плату страховщику.

Перевозчик - это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (билет, коносамент и др.) и осуществляет перевозку грузов и(или) пассажиров.

Ответственностью перевозчика называют меру при­нудительного имущественного воздействия, применяемую к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Такая ответственность реализуется через взыскание штрафа или возмещение ущерба. Различают ответственность перевозчика на автомобильном транспорте, гражданской авиации, на морском транспорте.

При страховании ответственности страхователь заключает договор страхования со страховщиком и уплачивает ему стра­ховую премию. Если страхователь в период действия договора нанесет вред третьему лицу, то составляется страховой акт, определяется причиненный ущерб. Возмещение ущерба осу­ществляет страховщик.

Страхование кредитных рисков

Страхование кредитных рисков направлено на воз­мещение убытков кредиторов при не возврате кредита или про­центов по нему. К кредитному риску относят активные ссуд­ные операции банка с просроченным сроком оплаты. Страхо­вание таких рисков считается наиболее трудным в методи­ческом плане.

Страхователями таких рисков могут выступать как банки, так и их заемщики. Страховщик может принимать на себя риски: неплатежа, дебиторской задолженности, потери прибыли, потери имущества или риск неплатежа по ссудам банка на определенную сумму на срок ответственности. При страховании кредита срок ответственности обычно устанавливают через 20 дней после определенного срока погашения кредита.

Договор составляется на основании письменного заявле­ния страхователя, составленного по определенной форме. При этом представляют: копию кредитного договора; справку о сро­ках погашения кредита; документы, подтверждающие возмож­ность кредитования (или его обеспеченность); копию проведе­ния технико-экономической экспертизы проекта освоения произ­водства и другое.

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и тарифных ставок, с применением поправок на риск.

Страхование коммерческих рисков

Страхование коммерческих рисков имеет целью воз­мещение страхователю возможных потерь, если через опреде­ленный период застрахованные операции не дают прогнози­руемой прибыли. Данный вид страхования представляется

одним из самых сложных видов как на стадии заключения договоров, так и в течении всего периода действия.

Объектом страхования коммерческих рисков высту­пает коммерческая деятельность страхователя, предполагающая инвестирование денежных средств и других ресурсов в какой-либо вид производства товаров и услуг с целью получения определенного дохода от вложенных средств.

Установлено, что может быть застрахован только пред­принимательский риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК РФ). Ответственность страховой организа­ции по страхованию коммерческих рисков заключается в воз­мещении страхователю потерь, возникших вследствие не­благоприятного непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления предпринятой коммерческой деятельности.

Наиболее часто используют два варианта установления страховой суммы:

1) в пределах капитальных вложений в страхуемые опе­рации;

2) капитальные вложения в страхуемые операции плюс определенная нормативная прибыль.

Особенностью такого страхования является то, что стра­ховой случай чаще всего имеет место в момент окончания договора страхования. Этот вид страхования имеет большое значение для участия страны в международном разделении труда, конкурентоспособности отечественных компаний на меж­дународных рынках высокотехнологичных товаров и ресурсоемких инновационных проектов. Для страхования коммерческих рисков разработки высотехнологичных товаров с длительным циклом разработки (например, в области космонавтики, авиа­ции, атомной энергетики и др.) страховая компания должна обладать соответствующим собственным капиталом.