Временное и сберегательное страхование

Временное страхование призвано обеспечить выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти за­страхованного. При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, то ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных им в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожи­тия застрахованного до момента окончания договора.

В зарубежной практике страхование на случай жизни, на­зывают сберегательным. Это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно яв­ляется сам застрахованный, если последний доживет до ука­занного срока или возраста.

Риск, покрываемый сберегательным страхованием, - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое приносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни меди­цинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в пло­хом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

- страхование с замедленной выплатой капитала без воз­врата премий;

- страхование капитала с замедленной выплатой капитала с возвратом премий;

- страхование с немедленной пожизненной рентой;

- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Рента - это серия регулярных выплат через определен­ные промежутки времени. Посредством заключения страхова­ния ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный жи­вет дольше возраста, указанного в договоре.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни - это одновременное страхование на случай жизни или смерти. Преимущество сме­шанного страхования в том, что оно предлагает застрахован­ным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска

и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая при этом дублирования договоров.

При смешанном страхования страховщик обязуется вы­платить страховую сумму:

1) немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (вре­менное страхование);

2) в момент окончания срока действия договора, если за­страхованный продолжает жить.

При смешанном страховании страховая сумма одинакова как в случае смерти, так и жизни. Это позволяет страховщику предложить страхователю несколько вариантов договоров тако­го страхования.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств;

- возможно объективно оценить актуарно как количество лю­дей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещений премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заклю­чении лишь замедленного страхования без возмещения пре­мий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

• предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьше­ние, залог). Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни может быть дополнено пенсионным страхованием.