Страхование жизни и участники договора страхования

Страхование жизни - это перенос последствий риска наступления страхового случая (смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного) с застрахованного на стра­ховщика.

Страхование жизни оформляется договором, по кото­рому страхователь обязуется выплачивать страховые взносы, а страховщик берет на себя обязательство за счет средств своего страхового фонда выплатить обусловленную в договоре страховую сумму выгодоприобретателю, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай - смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застра­хованного. Договор также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой фонд страховщика формируется на базе полученных им стра­ховых премий, уплачиваемых страхователями.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подпи­сывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор со страховщиком и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается договор стра­хования. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В боль­шинстве операций по страхованию страхователь и застрахо­ванный обычно являются одним и тем же лицом. В тех слу­чаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти. Таким образом он письменно дает согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назна­ченное для получения страховой суммы, если произойдет

страховой случай.

Заявление, страховой полис. Отбор рисков при страховании жизни

Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный буду­щим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные: вид страхования; дополнительные гарантии; страховую сумму; срок страхования; периодичность уплаты страховых премий; дату вступления договора в силу.

Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обя­занности обеих сторон. Полис должен быть подписан страхова­телем или застрахованным и страховщиком.

В полисе указывают:

- имя, фамилия страхователя (застрахованного) и другие сведения (пол, возраст, социальный статус);

- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

- общая сумма премий;

- срок платежа;

- место и форма оплаты;

- продолжительность действия договора.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выпла­тить страховую сумму исходя из условий договора страхования.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицин­ского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень круп­ные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно ис­кажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Страхование на случай смерти входит в число видов личного страхования. Известны такие разновидности этого стра­хования, покрывающего риск смерти застрахованного:

- временное страхование;

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

• страхование капитала и ренты в случае выживания.