Контрольные вопросы

1.Перечислите элементы страхования.

2.Что такое страховое событие?

3.Что такое страховой случай?

4.Охарактеризуйте понятие страховой стоимости.

5.Охарактеризуйте понятие страховой суммы.

6.Охарактеризуйте понятие страхового взноса.

7.Что такое постнумерандо?

8.Что такое рисковый взнос, сберегательный взнос и достаточный взнос?

9. Приведите структуру тарифной ставки и нетто-ставки.

10.Охарактеризуйте взносы по характеру риска.

11.Охарактеризуйте страховые взносы по форме уплаты.

12.Охарактеризуйте страховые взносы по отражению в балансе страховщика.

13.Охарактеризуйте страховые взносы по времени уплаты.

14.Охарактеризуйте страховые взносы по их величине.

15.Охарактеризуйте страховые взносы по способу исчисления.

16.Что такое основной и дополнительный взносы?

17.Охарактеризуйте систему восстановительной стоимости.

18.Охарактеризуйте систему предельной ответственности.

19.Что такое клаузула?

20.Дайте определение условной франшизы.

21.Охарактеризуйте безусловную франшизу.

22.Что такое интегральная франшиза и эксцедентная франшиза?

23.Охарактеризуйте систему действительной стоимости.

24.Дайте характеристику системе пропорциональной ответственности.

25.Охарактеризуйте систему первого риска.

26.Охарактеризуйте систему дробной части.

Лекция 3. Личное страхование.

По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору преду­сматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие забо­левания).

В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страхо­вая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здо­ровье и трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступле­ние смерти страхователя или застрахованного либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от не­счастных случаев.

Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхо­вание от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как догово­ры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с:

♦ дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежеме­сячной пенсии в установленном размере;

♦ наступлением смерти застрахованного лица;

♦ различными увечьями от несчастного случая, произошедшего в период страхования.

			Страховой тариф в % от страховой суммы
Виды страхования	Срок договора	Что является страхо-вым событием
Страхование жизни	От 1 мес. До 20 лет Как правило один год	Окончание срока действия договора – смерть застрахованного, травмы, произошедшие на производстве, так и в быту	От 0,8 до 3
Страхование	От 1 мес.	Травма, полученная	От 0,5 до 20
от несчастных	до 5 лет,	страхователем в результате
случаев	как правило,	несчастного случая, случайное
	1 год	острое отравление, некоторые
		оговоренные договором
		заболевания, смерть
		застрахованного, наступившая
		от оговоренных до-говором
		событий
Коллективное	От 1 мес.	Травма, полученная	От 0,8 до 3
страхование		в результате несчастного
трудящихся		случая, случайное острое
от несчастных		отравление, смерть
случаев		застрахованного
Страхование	От 1 мес.	Травма, полученная	От 0,5 до 2
отдельных		страхователем в результате
рисков		несчастного случая, случайное
		острое отравление,
		оговоренное договором
		заболевание
Страхование	1 год	Травма, полученная ребенком	От 0,5 до 10
детей		в результате несча-стного
от несчастных		случая, случайное острое
случаев		отравление, оговоренное
		договором заболевание,
		смерть ребенка

Это страхование выполняет сберегательную функцию, т. е. накоп­ление денежных средств.

Существуют следующие разновидности личного страхования:

♦ смешанное страхование жизни;

♦ страхование детей;

♦ страхование к бракосочетанию;

♦ страхование дополнительной пенсии;

♦ семейное страхование жизни.

Смешанным страхованием является такой вид страхования жиз­ни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятель­ных видов. Оно же охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.

По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражда­нами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают роди­тели и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребе­нок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, кото­рый имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сум­ма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока договора, а также за последствия несча­стных случаев с ребенком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивает­ся застрахованному при вступлении его в законный брак до достиже­ния им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачива­ется после достижения застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхо­вания 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

Например, страховая компания Жизнь предлагает услуги по добровольному страхованию дополнительной пенсии, размер которой постав­лен в зависимость от размера взноса, внесенного клиентом. Данное стра­хование позволяет гражданам после достижения возраста, указанного ими при заключении договора, получать дополнительную пенсию пожизненно.

При этом гражданин самостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компании страховой взнос и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номер сберегательной книж­ки), гражданин становится обладателем страхового полиса.

Система страхования тарифов страховой компанией Жизнь постро­ена так, что человек может получать дополнительную пенсию начиная с 52 лет. Минимальный срок периода страховки -- 3 года. По данному виду услуг страхователь может быть гражданином не старше 65 лет.

Существует также семейное страхование жизни.

Договор семейного страхования жизни может быть заключен с лю­бым гражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети, родители) независимо от места их проживания.

Лицо, заключающее договор семейного страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членов семьи включить в договор и на какие случаи будет распространяться ответственность страхования.

Размер страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхованию, и выбранных страховых рисков. Срок страхования составляет 3 и более лет.

В Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников налоговой полиции. Страхование проводится за счет средств Минобороны России и МВД.

Данное страхование осуществляется на основании федерального закона «Об обязательном личном государственном страховании жиз­ни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сбо­ры, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налого­вой полиции»1 и Постановления Правительства РФ «О мерах по реа­лизации Федерального закона "Об обязательном личном государ­ственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"».

Страховые суммы и единовременные страховые пособия выпла­чивают две организации:

♦Военно-страховая компания, обслуживающая военнослужащих по линии Министерства обороны РФ;

♦ Росстрах, который заключил договор с Министерством внутрен­них дел РФ.

Каждая организация применяет свои инструкции. Военнослужа­щие Министерства обороны РФ подлежат страхованию от несчаст­ных случаев за счет государства на весь период прохождения служ­бы, а также в период с 1 года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате ухудшения здоровья, имевшего место в период прохожде­ния службы. Началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием — день истечения срока службы.

Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения службы, лишь бы они проживали на территории РФ (это относится и к воинам Армении, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана и Украины, так как с этими государства­ми заключены необходимые соглашения). Получают страховые сум­мы и те, кто после увольнения живет в Эстонии, Латвии, Литве, Гру­зии, Туркмении, Азербайджане. Выплаты поступают либо по местным, либо по российским законам.

При несчастном случае с военнослужащим страховая сумма исчисляется исходя из размера его денежного содержания (для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы она исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая). Количество окладов или минимальных размеров месячной заработной платы зависит от конкретно­го страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях. Страховая сумма выплачивается не единожды, т. е. не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет. Таким образом, каждый из них получит страховую сумму полно­стью независимо от других членов семьи.

Выплата страхового пособия производится в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи. Для военнослужащих Министерства обороны РФ этот срок исчисляется со дня получения документов Военно-страхо­вой компанией. А для сотрудников МВД выплата производится в те­чение семи дней после получения документов филиалом Госстраха по месту жительства застрахованного или членов его семьи.

В соответствии с Законом РФ «О статусе военнослужащих» предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошел несчастный случай при исполнении обязанностей военной службы, кто оказался неспособен продолжить ее по состоянию здоровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно минимальных окладов для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов). Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.

Приказом министра обороны РФ от 10.10.98 № 455 утверждена Инструкция об организации в Министерстве обороны Российской Феде­рации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.1

Введено также обязательное страхование от несчастных случаев и профзаболеваний на производстве в соответствии с Законом РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страхова­нии от несчастных случаев на производстве и профессиональных за­болеваний».

Согласно данному закону:

♦ несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому догово­ру (контракту) и в иных установленных настоящим Федераль­ным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвра­щения с работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессио­нальной трудоспособности либо его смерть;

♦ профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности;

♦ профессиональный риск — вероятность повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанная с исполнением обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных уста­новленных настоящим Федеральным законом случаях;

♦ класс профессионального риска — уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и расходов на обеспечение по страхованию, сложившийся в отраслях (под­отраслях) экономики;

♦ профессиональная трудоспособность — способность человека к выполнению работы определенной квалификации, объема и ка­чества;

♦ степень утраты профессиональной трудоспособности — выра­женное в процентах стойкое снижение способности застрахован­ного осуществлять профессиональную деятельность до наступле­ния страхового случая.

Обеспечение по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого за счет средств на обяза­тельное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

2) в виде страховых выплат:

♦ единовременной страховой выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти;

♦ ежемесячных страховых выплат застрахованному либо ли­цам, имеющим право на получение таких выплат в случае его смерти;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с поврежде­нием здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию, включая расходы на:

♦ дополнительную медицинскую помощь (сверх предусмотрен­ной по обязательному медицинскому страхованию), в том чис­ле на дополнительное питание и приобретение лекарств;

♦ посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход за застрахованным, в том числе осуществляемый членами его се­мьи;

♦ санаторно-курортное лечение, включая оплату отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лече­ния и обратно, стоимость проезда застрахованного, а в необхо­димых случаях — также стоимость проезда сопровождающего его лица, их проживания и питания;

♦ протезирование, а также обеспечение приспособлениями, необходимыми застрахованному для трудовой деятельности и в быту;

♦ обеспечение специальными транспортными средствами, их те­кущий и капитальный ремонты и оплату расходов на горюче­-смазочные материалы; профессиональное обучение (переобу­чение).

Дополнительные расходы производятся страховщиком, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Оплата таких расходов производится в порядке, определяемом Правительством РФ.

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными фе­деральными законами, нормативными правовыми актами РФ, ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обес­печения или ухода по одному основанию.

Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального разме­ра оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.

В случае смерти застрахованного единовременная страховая вы­плата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному мини­мальному размеру оплаты труда, установленному федеральным зако­ном на день такой выплаты.

В местностях, где установлены районные коэффициенты, процент­ные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок.

Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособно­сти устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы.

Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и професси­ональных заболеваний определяется Правительством РФ.

Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного до наступления страхового случая, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности.

При расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка учитываются все виды опла­ты его труда (дохода) как по месту основной работы, так и по совмес­тительству. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и сумма выход­ного пособия при увольнении. Размеры оплаты труда по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщи­ку. За период временной нетрудоспособности или отпуска по бере­менности и родам учитываются выплаченные по указанным основа­ниям пособия.

Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удер­жания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.

В местностях, где установлены районные коэффициенты, процент­ные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой вы­платы определяется с учетом этих коэффициентов.

В нашей стране действует также Закон РФ от 7 ноября 2000 г. № 136-ФЗ «О социальной защите граждан, занятых на работах с хими­ческим оружием»,1 согласно которому гражданам, получившим профес­сиональные заболевания в результате воздействия токсичных химика­тов, относящихся к химическому оружию, независимо от времени проведения работ с химическим оружием, гарантируется возмещение вреда в соответствии с законодательством РФ.

Гражданам, получившим профессиональные заболевания в резуль­тате проведения работ с химическим оружием, предоставляются сле­дующие льготы:

1)бесплатное амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание по основному заболеванию в государственных или муници­пальных учреждениях здравоохранения, обследование и лечение в специализированных лечебных учреждениях, компенсация сто­имости проезда до места обследования или лечения (туда и обрат­но) по территории РФ в размере, соответствующем тарифу проез­да в плацкартном вагоне на железнодорожном транспорте;

2) бесплатное обеспечение лекарственными средствами по рецеп­там врачей при амбулаторном лечении по основному заболева­нию не ниже норм, устанавливаемых Правительством РФ;

3)при наличии медицинских показаний бесплатное ежегодное обеспечение по месту работы, а неработающих — в органах соци­альной защиты по месту жительства путевками в санаторно-ку­рортные организации, компенсация стоимости проезда до места лечения (туда и обратно) по территории РФ в размере, соответ­ствующем тарифу проезда в плацкартном вагоне на железнодо­рожном транспорте;

4)пользование при выходе на пенсию или перемене места работы поликлиниками, к которым указанные граждане были прикреп­лены в период работы с химическим оружием;

5) бесплатное изготовление и ремонт зубных протезов (кроме рас­ходов на оплату стоимости драгоценных металлов и металлоке­рамики) в государственных пли муниципальных учреждениях здравоохранения по месту жительства.

6) оплата в размере 50% занимаемой общей и жилых поме­щений (в коммунальных квартирах занимаемой жилой площа­ди) в пределах социальной нормы.

Льготы по оплате жилья предоставляемого иным, проживающим в домах, независимо от вида жилищного фонда.

Медицинское страхование имеет две формы:

♦ добровольное;

♦ обязательное.

При проведении добровольного медицинского страхования страхо­вые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой орга­низацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательному страхованию подлежат работники налоговой служ­бы, таможенных органов, пассажиры и др.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения ус­тановлен государственным законодательством — Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страховате­лями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень стра­хового обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в фонд обязательного медицинского страхования являются:

♦ все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственно­сти и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общи­ны малочисленных народов Севера, занимающиеся традицион­ными отраслями хозяйства;

♦ индивидуальные предприниматели;

♦ граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью), — адвокаты, врачи, нотариусы, детективы;

♦ граждане, использующие труд наемных работников;

♦ лица творческих профессий, не объединенные в творческие со­юзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующим субъектом в установленном законодательством РФ размере по отношению к начислен­ной оплате труда по всем основаниям, в денежной и натуральной фор­мах, в том числе по договорам подряда и поручения.

Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер. К ним относятся:

♦ компенсация за неиспользованный отпуск;

♦ выходное пособие при увольнении;

♦ компенсационные выплаты (суточные по командировкам и вып­латы взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причи­ненного трудящимся увечьями, иными повреждениями здоро­вья, связанными с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

♦ стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и моющих, обезвреживающих средств, молока и лечебно-профилактического питания или возмещение ра­ботникам выплат на приобретенные ими спецодежду и другие сред­ства индивидуальной защиты;

♦ стоимость рациона бесплатного питания, дотации на обед, сто­имость путевок на санаторно-профилактическое лечение, в дома отдыха, оплачиваемых за счет фонда потребления;

♦ стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов и возмещение их стоимости;

♦ возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе на другую работу или переезде на работу в другую местность;

♦ поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилей­ными датами, за выслугу лет, проводимые за счет фонда оплаты труда;

♦ денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

♦ стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом oт производства.

Сегодня личное страхование охватывает очень широкую сфе­ру рисков. Приведем пример некоторых новых видов страхования.

В июле 1995 было введено обязательное страхование пассажиров железнодорожного транспорта, осуществляемое Балтийским страхо­вым обществом. На Октябрьской железной дороге России при продаже билетов только в городах Москва, Санкт-Петербург, Мур­манск, Псков, Петрозаводск и на станции Бологое страховой полис удостоверяет заключение договора страхования. На время поездки пассажир застрахован от несчастного случая на определенную сум­му. Если пассажир отстанет от поезда, он получит страховое возме­щение в размере полной стоимости железнодорожного билета. Стра­ховой взнос вносится в железнодорожную кассу страхователем одновременно с приобретением проездных документов. Страховой полис действителен только на время одной поездки, вступает в силу с момента объявления посадки и действует до момента выхода пасса­жира с вокзала в пункте назначения. При утрате страхового полиса его стоимость не возвращается, дубликат не выдается, претензии к страховой компании не принимаются.

Для получения страхового обеспечения необходимо в течение одно­го месяца предъявить в БСО:

♦ личное заявление;

♦ проездной документ;

♦ страховой полис;

♦ акт о страховом случае, составленный бригадой (работниками станции, вокзала, милиции), заверенный печатью;

♦ справку формы 195 лечебного учреждения, подтверждающую факт травмы и нетрудоспособность;

♦ безденежный билет пассажира, отставшего от поезда.

Указанные документы можно прислать почтой в течение одного месяца. Выплаты БСО производятся в течение 72 ч. с момента получения документов страховым обществом. По истечении одного месяца со дня воз­никновения страхового случая при не предъявлении документов БСО страховое обеспечение не выплачивается, за исключением случаев, когда страхователь находится на длительном лечении. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается наследникам страхователя.

Санкт-Петербургская государственная страховая фирма с 1 по 30 сентября 1995 г. проводила льготное страхование школьников от несчастных случаев. В этот период страховой взнос на школьника со­ставлял 0,4% от суммы страхования, тогда как в остальное время в два раза больше — 0,8%.

Английские специалисты по страхованию считают, что застраховать можно все, что угодно (ноги футболистов, носы дегустаторов и т. п.).

В 1996 г. в Великобритании объявлено о введении нового вида страхования. Оно распространяется исключительно на девственниц, кото­рым обещают миллион фунтов стерлингов в случае, если они забере­менеют от «святого духа». Придумана и другая не менее оригинальная страховка — на посягательство инопланетян.

Московская страховая компания разработала полис от похищения на основе условий британской брокерской фирмы Willis Corroon (офи­циального страхового брокера Lloyd's). Willis Corroon заключила и раз­местила более двух тысяч договоров страхования от похищений по всему миру. Страховое возмещение Willis Corroon выплатила 300 кли­ентам из 2000 застрахованных.

Постановлением Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. № 1488 было утверждено Положение о медицинском страховании иностран­ных граждан, временно находящихся в Российской Федерации.

Таблица. Варианты страхования от риска похищения с целью выкупа

Объект страхования	Страховая сумма
Выкуп 1.	$10-100 тыс.	$100 тыс.	$250 тыс.	$500 тыс.	$1 млн.
Похищение, реквизиция выкупа по дороге	$10-100 тыс.	$100 тыс.	$250 тыс.	$500 тыс.	$1 млн.
Несчастный случай с заложником	$10-100 тыс.	$100 тыс.	$250 тыс.	$500 тыс.	$1 млн.
Расходы и вознаграждение консультантов 2.	Не огра­ничено	Не огра­ничено	Не огра­ничено	Не огра­ничено	Не огра­чичено
Дополнительные расходы (медицинская и экс­пертная психологическая помощь похищенному в течение 12 месяцев после страхового случая, юридические взносы)	$10-100 тыс.	$100 тыс.	$250 тыс.	$500 тыс.	$1 млн.
Примерная стоимость страхового полиса	$ 6-7 тыс.	$7,5-8,5 тыс.	$12-15 тыс.	$18-19 тыс.	$32 тыс.
1 Страховое возмещение по выкупу выплачивается немедленно после его уплаты. 2 Эксперты Control Risk и Вымпела будут круглосуточно оказывать семье похищенного консультативную помощь. Консультант из Лондона будет меняться каждые три недели до тех пор, пока дело не будет закончено.

При этом настоящее Положение не распространяется на иностран­ных граждан:

а) проживающих в Российской Федерации в общей сложности бо­лее 183 дней в календарном году;

б) работающих в Российской Федерации по трудовым договорам;

в) находящихся в служебных командировках в иностранных дипломатических представительствах, консульских учреждениях, международных организациях, аккредитованных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации;

г) пребывающих в Российской Федерации с официальным визитом;

д) находящихся в Российской Федерации по приглашению работни­ков иностранных дипломатических представительств, консуль­ских учреждений и международных организаций, аккредитован­ных при Министерстве иностранных дел Российской Федерации;

е) имеющих право на бесплатное получение медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) в соответствии с меж­дународными договорами Российской Федерации. Медицинское страхование граждан государств-участников СНГ, временно находящихся в Российской Федерации, производится на ос­нове международных договоров РФ с этими государствами.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ, предусматривает оказание им медицинской помощи, вклю­чая медико-транспортные услуги и в том числе экстренную эвакуацию (репатриацию).

Предоставление и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно находящимся в РФ, в рамках медицинского страхования осуществляется в соответствии с договором медицинского страхования и размером фак­тически выплаченного страхового взноса, но в объеме не меньшем, чем предусмотрено минимальным перечнем медицинских услуг (включая медико-транспортные услуги), оказываемых в системе медицинского страхования застрахованным иностранным гражданам, временно находящимся в РФ, утверждаемым Минздравом России.

Российские страховые организации осуществляют медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся в РФ, на основании лицензии, выдаваемой в установленном порядке федераль­ным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятель­ностью.

Организация и финансирование медицинской помощи (включая медико-транспортные услуги) иностранным гражданам, временно на­ходящимся в РФ, медицинское страхование которых осуществлено иностранной страховой организацией, заключившей договор с рос­сийской страховой организацией, имеющей лицензию на проведение страхования данного вида, или с сервисной организацией, обеспечи­вающей организацию медицинской помощи (медико-транспортных услуг), осуществляются российской страховой организацией (сервис­ной организацией) в объеме не меньшем, чем предусмотрено мини­мальным перечнем.

Страхование туристов. Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования людей, находящихся вне дома. Существуют следующие виды страхования:

♦ медицинское;

♦ жизни и здоровья;

♦ имущества;

♦ на случай задержки транспорта;

♦ на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

♦ ассистанс;

♦ на случай не предоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;

♦ имущественного риска в шопинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске при пересечении границы;

♦ расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

♦ ответственности владельца автотранспортных средств. Рассмотрим подробнее некоторые виды этого страхования. Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:

♦ медицинские услуги;

♦ услуги стационаров;

♦ перевозку машиной скорой помощи;

♦ приобретение лекарств;

♦ уход за больным, вызванный несчастным случаем или внезапным заболеванием;

♦ транспортировку тела на родину в случае смерти за рубежом при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Стра­хование производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих за рубеж, и с тем, что сто­имость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу — это не роскошь, а жизненная необходимость. Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной меди­цинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вы­нуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных слу­чаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологи­ескую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик. В настоящее время очень часто российские страховые компании выезжающим за рубеж туристам предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса дос­тигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услу­ги, либо за счет занижения лимита ответственности.

Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не полу­чить медицинскую помощь (многие страховщики работают по прин­ципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он налич­ными оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов (лимит покрытия не менее $25 тыс.). Без нали­чия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

Страхование туристов на случай плохой погоды. При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик не­сет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место ого­воренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т. д.).

Этот вид страхования предназначен для страхования коммерческо­го риска и является частным случаем общего страхования от плохой погоды.

Объектом страхования может выступать полный аншлаг при организации больших концертно-спортивных мероприятий на стадионах и других открытых площадках, который должен окупить значитель­ные затраты антрепренера на их организацию. Риском неблагоприят­ного исхода для антрепренера выступает плохая погода (дождь, снег, температура воздуха ниже ноля и т. п.), из-за которой концертно-спортивное мероприятие может быть отменено в связи с отсутствием зрителей или физической невозможностью выступления артистов или спортсменов.

По договору страхования на случай плохой погоды страховщик принимает обязательство возместить антрепренеру ущерб от неудачной антрепризы, обусловленный погодными факторами, перечисленными в страховом полисе.

Ассистанс (лат. assistance — приходить на помощь) — особый вид страхования туристов или специалистов, командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомо­биля), денежной или иной форме. Ассистанс — это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Ассистанс относится к социальному страхованию, обеспечивающему безопасность путешествующих людей и их семей. За рубежом его предлагают крупные фирмы: VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia, Gesa и другие.

Главная цель — оказание помощи в критических ситуациях, напри­мер при аварии, при проведении спасательных операций, оказание мо­ральной, медицинской и технической поддержки. Услуги VAP Assistance предоставляются 365 дней в год туристам, бизнесменам, спортивным делегациям.

Услуги ассистанс предоставляет также ТИМ Ассистанс — дочернее предприятие ОСАО Ингосстрах. Главная задача этой компании — ока­зание услуг и помощи на территории РФ и СНГ застрахованным в оте­чественных и зарубежных страховых компаниях.

Объектом страхования ответственности владельцев средств авто­транспорта является их гражданская ответственность за возможное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происше­ствии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается мате­риальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших транс­портных средств и другого имущества, производится оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиленное пита­ние, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта».

«Зеленая карта» — это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладель­ца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса. Практически во всех европейских странах страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязатель­ным. Такие страны объединились в систему «зеленой карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки.

В РФ страхование автогражданской ответственности является добровольным. Международное бюро «Зеленая карта» было созда­но в 1949 г. в Лондоне. В 1997 г. появилось Русское бюро «Зеленая карта».