Контрольные вопросы

1.Что такое смешанное страхование?

2.Охарактеризуйте совместное страхование.

3.Охарактеризуйте обязательное страхование военнослужащих.

4.Охарактеризуйте обязательное страхование от несчастных случа­ев на производстве и профзаболеваний.

5.Дайте характеристику медицинского страхования.

6.В чем заключается медицинское страхование иностранных граж­дан, временно находящихся в РФ?

7.Назовите виды страхования туристов.

8.Охарактеризуйте медицинское страхование туристов.

9. В чем выражается страхование туристов на случай плохой погоды?

10.Что такое ассистанс?

11.Охарактеризуйте страхование гражданской ответственности вла­дельцев средств автотранспорта.

12.В чем сущность системы «Зеленая карта»?

Лекция 4. Имущественное страхование

Сегодня российское имущественное страхование — это отрасль стра­хования, в которой объектом страховых отношений выступают имуще­ство, в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного стра­хования является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхо­вого случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользова­нии и распоряжении.

Объекты имущественного страхования:

♦ наземный транспорт;

♦ воздушный транспорт;

♦ водный транспорт;

♦ груз;

♦ другие виды имущества;

♦ финансовые риски.

Согласно статье 968 ГК РФ, граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на вза­имной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Как и любое другое страхование, имущественное страхование быва­ет добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяй­ственных предприятий (государственных, коллективных, арендных и фермерских), арендованных предприятий.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолет­ние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, сырье, материалы, продукция,

По страхованию урожая действует наиболее широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, нападения насекомых, вредителей и других болезней.

Объектом страховании является основная продукция культуры, Культуры, дающие два-три вида основной продукции, считаются застрахованными. В государственных и коллективных предприятиях страховая оценка урожая определяется на основе средней урожайности 1 га за предшествующие 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбирать варианты страхования исходя из:

♦ среднего урожая за 5 лет;

♦ трех средних лет из пяти;

♦ планируемой урожайности;

♦ урожайности, предусмотренной в договоре аренды.

В государственных и коллективных предприятиях уровень возмещения потерь определен в размере 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют уровень страхования при заключении договора страхования.

При страховании животных действует следующий объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности. Животные подлежат страхованию в размере 70% балансовой стоимости. Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров и стихийных бедствий. Оборотные фонды страхуются в размере балансовой стоимости, а основные фонды — по остаточной стоимости (балансовая стоимость минус износ).

Страхование хозяйств граждан производиться cледующим образом.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости можно застраховать по добровольному виду. Этот вид страховой ответственности включает в себя:

♦ пожары;

♦ стихийные бедствия;

♦ аварии отопительной и водопроводной систем;

♦ другие страховые случаи.

Пример. По оценочной норме типового строения 800 руб. за 1 м3 стоимость бревенчатого дома объемом 125 м3 определена в сумме 100 тыс. руб. (8 х 125). В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%), вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%), вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%). Износ дома составляет 20%.

Тарифная ставка составляет 0,04 руб. со 100 руб. страховой суммы. Фактическая оценка дома:

100 000 х (1 + 0,05 : 0,10 - 0,05 - 0,20) = 70 тыс. руб. Страховая сумма 70 тыс. руб. Сумма страхового взноса по обязательному страхованию:

0,04 х 0,4 х 70 : 100 = 11,2 руб. со 100 руб. страховой суммы. Возможная сумма по добровольному страхованию:

0,6 х 70 = 42 тыс. руб.

Страхование имеющегося у граждан в домашнем хозяйстве крупно­го рогатого скота и лошадей производится на тех же условиях, что и страхование хозяйств. Однако оценка их стоимости производится по государственным закупочным ценам. Страхование скота и лошадей производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от бо­лезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров.

Пример. В хозяйстве граждан имеется 30 голов крупного рогатого скота от 1 до 2 лет. По статистическим данным, средний живой вес животных этого возраста составляет 300 кг. Государственная закупоч­ная цена — 25 руб. за 1 кг живого веса. Тарифная ставка составляет 0,03 руб. со 100 руб. страховой суммы.

Тогда по обязательному страхованию страховая сумма на 1 голову скота равна:

25 х 300 = 7500 руб. Страховые платежи по обязательному страхованию для 30 голов скота:

0,03 х 7500 х 30 : 100 = 67,5 руб. со 100 руб.

Мелких сельскохозяйственных животных (овцы, козы, свиньи, се­мьи пчел) можно застраховать добровольно в полной стоимости вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье. Добровольно можно застрахо­вать по согласию страховой компании кошку, собаку и т. п.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Срок страхо­вания — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием оче­редного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страхо­вое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.

Пример. Товарищество с ограниченной ответственностью, занимающееся производством товаров народного потребления, решило застраховать свое имущество стоимостью 300 тыс. руб. на 70% с ответственностью за дополнительный риск — кражу со взломом.

Рассчитаем страховую сумму:

70 х 3700 : 100 = 210 тыс. руб.

Тарифная ставка по страхованию имущества составляет 0,4 руб. со 100 руб. страховой суммы. За дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.) дополнительно взимается 1 руб. за каждый дополнитель­ный страховой случай. В нашем примере один такой случай — кража со взломом. Страховые платежи будут равны:

(0,40 + 1,0) х 210 : 100 = 2,94 млн. руб.

По условиям страхования домашнего имущества можно застрахо­вать на полную стоимость со скидкой на износ: мебель, носильные вещи, посуду, электроаппаратуру и другие предметы личного потреб­ления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 30 тыс. руб. и общий (основной) дого­вор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В пери­од действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе юве­лирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Органы внутренних дел со­гласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами мили­ции, исчислила ущерб в размере 400 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному страхованию: 600 - 200 = 400 тыс. руб.

Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной комиссией (400 тыс. руб.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (300 тыс. руб.), за вычетом суммы, выплаченной за ювелирные изделия (200 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными.

Страховое возмещение составит:

400 - (300 - 200) = 300 тыс. руб.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Оценка арендованного имущества производится по балансовой стоимости со скидкой на износ. Объем страховой ответственности следует определить на слу­чай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе и повреждений). Срок страхования — от 3 мес. до 1 года.

Пример. Во время хищения имущества индивидуального предпринимателя была повреждена аппаратура.

Согласно квитанции ремонтной мастерской, стоимость ремонта составила 2500 руб., в том числе расходы на доставку аппаратуры в мастерскую — 200 руб. Имущество предпринимателя было застраховано на 5000 руб. Страховое возмещение за поврежденное имущество со­ставит 2300 руб. (2500 - 200).

Страховая компания имеет право на регрессный иск. Регресс (лат. regressus — обратное движение) — это обратное требова­ние о возмещении уплаченной суммы, предъявленное одним хозяйству­ющим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину. Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за при­чиненный ущерб.

Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается пожара, затопления соседних помещений, а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодатель­ством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск не­зависимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности. В настоящее время появились новые разновидности страхования. Так, впервые Управление федеральной почтовой службы России вве­ло в I квартале 1995 г. дополнительное страхование почтовых отправ­лений. Страховой взнос равен 1% стоимости посылки. В случае поте­ри, порчи и т. п. страховое возмещение выплачивается в течение 3 дней. В настоящее время для жильцов приватизированных квартир акци­онерное страховое общество АСО Русь (г.Санкт-Петербург) предос­тавляет новый вид страховых услуг — страхование стен здания. При­чина появления этой услуги следующая. Квартира может пострадать по вине третьих лиц (поджога, взрыва) или вследствие стихийных бед­ствий (землетрясений, наводнений). При этом АСО Русь страхует сам корпус квартиры от разрушений. Страхование производится исходя из рыночной стоимости квартиры, причем страховая сумма индексирует­ся в валюте. Все платежи осуществляются в рублях по курсу доллара США на момент платежа. Базовая ставка — 0,3%. Предусмотрены вы­платы в рассрочку. При страховании кооперативного дома для группы жильцов предоставляется ежемесячная рассрочка. Для кооперативно­го дома существует страхование от оседания почвы.

К имущественному страхованию относится страхование предпринимательского риска.

Согласно статье 929 (п. 3) ГК РФ, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зави­сящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполу­чения ожидаемых доходов, относится к предпринимательскому риску.

Согласно статье 933 ГК РФ, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страховате­лем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Страхование прав собственности на недвижимость.

Страхование — это отношения по поводу защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

В настоящее время российский рынок недвижимости стал сбли­жаться со страховым рынком. Цивилизованный рынок немыслим без страхования сделок и объектов.

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость, при ипотечном кредитовании и при продаже недвижимости в рассрочку трудно полностью гарантировать право собственности продавца, а так­же установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недвижимость. 1Io;t тому риэлтерские фирмы стали страховать подобные риски в стра­ховых компаниях. Некоторые из них начали создавать собственные страховые организации, которые специализируются на страховых опе­рациях с недвижимостью. Например, агентство Дом плюс (Санкт-Петербург) создало собственную страховую компанию «Общество страхова­ния финансов и недвижимости», приоритетной сферой деятельности которой является страхование операций на рынке недвижимости и фи­нансовых операций, непосредственно связанных с риэлтерской деятель­ностью. Преимуществом таких специализированных страховых компа­ний является участие в процессе страхования профессионалов именно в сфере недвижимости, т. е. риэлтеров, располагающих достоверной ста­тистикой по рынку недвижимости. Для того чтобы всесторонне застра­ховать сделку по ипотечному кредитованию, страховая компания долж­на обладать значительными финансовыми возможностями и иметь лицензию на осуществление как минимум трех видов страховой дея­тельности. При ипотечном страховании присутствуют риски наруше­ния прав собственности на залог, нереализации залога в случае невоз­врата кредита, обычного имущественного страхования.

Страхование от риска нереализации залога в случае невозврата кре­дита производится путем страхования ответственности заемщика за неисполнение обязанностей перед кредитором. Имущественное стра­хование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор тре­бует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недвижимостью в качестве дополнительной услуги. Например, первая титульная страховая компания (Санкт-Петербург), занимающаяся страхованием прав собственности на недвижимое имущество, заключила такие договоры с целым рядом агентств по недвижимости.

При покупке недвижимого имущества обязательно следует застраховать свое право на недвижимость. Это вызвано криминальной обстановкой, особенно в жилищной сфере.

Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о несколь­ких сделках с квартирами, заключенных в самое последнее время, и, как правило, не могут поручиться за законность всех сделок, совер­шенных с каждой конкретной квартирой. Если сделка с квартирой признана недействительной, выясняется, что риэлтеры, которые про­давали эту квартиру, не имели информации о ее криминале. Поэтому, покупая недвижимость, лучше все же застраховать право на нее: если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит об­ратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он заплатил.

При покупке квартиры в домах, только что построенных, строящих­ся или после капитального ремонта, финансовый риск можно свести к минимуму в том случае, если достоверно известна вся история строи­тельства дома. Например, в настоящее время многие жилые дома стро­ятся на основе долевого участия, т. е. уже на этапе проектирования здания подрядчик стремится привлечь для его строительства средства предприятий и граждан. И если дольщиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то возникают осложнения.

В Санкт-Петербурге фирмы, реконструирующие здания в истори­ческой части города, обязаны передать в муниципальную собствен­ность часть отремонтированных квартир. Квартиры, предназначенные для муниципальной собственности и проданные другим собственни­кам, могут быть опротестованы местными органами власти, что является одной из причин целесообразности страхования прав собственно­сти на приобретаемую покупателем недвижимость.

В настоящее время ни одна компания, осуществляющая страхова­ние прав собственности на недвижимость, не предоставляет своим клиентам всех данных по истории приобретенных ими квартир и ре­зультаты экспертизы документов по недвижимости.

Страховые компании проводят данное исследование исключитель­но в своих интересах, так как им очень невыгодно, чтобы сделка, кото­рую они застраховали, в дальнейшем была признана недействитель­ной. Поэтому если страховая компания отказывается страховать право собственности на недвижимость, то это может служить определенным сигналом, что с данной квартирой не все благополучно.

Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по двум направ­лениям:

1.Изучение этапов перехода прав собственности на недвижимость от одних владельцев другим.

2.Выяснение, кто в данной квартире был прописан и проживал временно.

Получение указанных сведений связано с большими трудностями, так как в настоящее время нет общих правил открытой публикации такой информации. Кроме того, некоторые административные нормы, и в частности система прописки, находятся в противоречии с институ­том частной собственности на недвижимость.

Например, когда человек прописан в квартире, но не является ее собственником, то прописка дает ему право пользования данной кварти­рой, но не дает права распоряжаться ею. И если данная квартира с про­писанным в ней человеком приобретается в чью-то собственность, то может возникнуть судебное разбирательство. Практика же показывает, что суд при разбирательстве вопроса о законности указанной сделки обычно принимает сторону тех, чьи интересы наиболее ущемлены.

Страховые компании могут заниматься страхованием титула.

Титул — законное право собственности на недвижимость, имеющее документарную юридическую основу. Страхование титула — это страхование юридической чистоты документов, устанавливающих и подтверж­дающих право собственности на недвижимое имущество. Страхование титула означает страхование от событий, произошедших в прошлом, по­следствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщи­кам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредитного договора или договора купли-продажи недвижимости. Страхование титула является обязательным при любых сделках по выдаче ипотечных кредитов. В ка­честве страховых документов могут использоваться либо страховой полис, выданный страховой компанией, либо письменное заключение специально уполномоченного адвоката, подтверждающее права соб­ственности заемщика на недвижимость и возможность юридически бес­препятственной продажи его имущества в случае необходимости. Вы­бор той или иной из вышеуказанных форм страхования осуществляется на основе соответствующей политики кредитного учреждения, а также требований правительственных нормативных актов.

К страховым полисам, выдаваемым страховой компанией, обычно предъявляются следующие требования:

♦ выдающая их компания должна иметь лицензию на ведение подобного бизнеса в том регионе, где находится объект недвижимо­сти, а также иметь репутацию солидного и надежного партнера;

♦ страховая сумма должна быть по меньшей мере равна балансово­му остатку по выданному ипотечному кредиту;

♦ бенефициаром (выгодоприобретателем) по этому полису должен являться продавец ипотечного кредита или его правопреемники;

♦ средства, получаемые от продажи заложенного имущества, в случае наложения на него взыскания должны в первоочередном по­рядке поступать на выплату страховки.

Если вместо полиса используется письменное заключение адвоката, должны соблюдаться следующие условия:

♦ адвокат должен иметь лицензию на практику в том регионе, где находится данный объект недвижимости:

♦ адвокат должен иметь достаточный опыт в подобных операциях;

♦ заключение должно быть составлено на имя продавца ипотечного кредита или его правопреемников.

В отдельных случаях покупатели ипотечных кредитов накладыва­ют различные ограничения на использование письменных заключений адвокатов вместо страховых полисов.

Страхование недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора и регулируется Законом РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенной недвижимости залогодатель обязан застраховать за свой счет эту недвижимость в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость недвижимости превы­шает размер обеспеченного ипотекой обязательства на эту сумму, — не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из стра­хового возмещения за утрату или повреждение заложенного имуще­ства, независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требова­ние подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требо­вания из страхового возмещения, если утрата или повреждение недви­жимости произошли по причинам, за которые он отвечает.