Тема: Личное страхование.

1. Общая характеристика личного страхования.

2. Страхование жизни.

3. Страхование от несчастных случаев.

Вопрос №1 Общая характеристика личного страхования.

Личное страхование обеспечивает финансовую защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности, а также позволяет создать накопления. Личное страхование является дополнением к социальному страхованию, обеспечивающему минимум социальной защиты граждан. Личное страхование базируется на следующих принципах:

1) Принцип обязательного наличия имущественного интереса – чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т.е. потенциальную, основанную на договоре или законе возможность получить выплату в связи со смертью застрахованного. Имущественный интерес имеют:

а) страхователь в собственной жизни;

б) супруг в жизни другого супруга;

в) родители в жизни детей, бабушки, дедушки в жизни внуков и т.д. и наоборот;

г) работодатель в жизни работников;

д) партнеры по бизнесу;

е) кредитор в жизни должника.

2) Принцип непосредственной причины. Страховщик производит страховые выплаты при реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.

3) Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг перед другом в отношении всех моментов, имеющих материальное значение.

Классификацию личного страхования можно проводить по различным критериям:

1. По видам личного страхования выделяют:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев;

в) смешанное страхование;

г) медицинское страхование;

2. В зависимости от числа застрахованных и способа организации страхования выделяют:

а) индивидуальное страхование, осуществляется за счет личных средств граждан;

б) коллективное страхование, связанно со страхованием граждан (работников) за счет средств работодателя или иных централизованных источников.

3. По продолжительности страхование может быть:

а) краткосрочным – до 1 года;

б) среднесрочным – от 1 до 5 лет;

в) долгосрочным – более 5лет.

4. По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:

а) с единовременной выплатой страховой сумм – капитала;

б) с периодическими выплатами страховой суммы – ренты.

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:

а) с единовременной уплаты страховых взносов;

б) с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

а) обязательное страхование, проводимое в силу закона;

б) добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и финансовыми возможностями страхователя.

Вопрос №2 Страхование жизни

Специфические особенности страхования жизни:

1. Это среднесрочные и долгосрочные договоры.

2. Человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому здесь нет такой точки отсчета, как действительная стоимость в страховании имущества, и страховая сумма зависит только от финансовых возможностей и желания страхователя.

3. При страховании жизни страховая выплата производится всегда и уже на момент заключения договора известен ее размер – размер оговоренной договором страховой суммы.

4. Страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для страхователя дожить до окончания срока страхования или умереть в течение этого времени, получаемую из таблиц смертности. Эти таблицы лежат в основе сложных математических (актуарных) расчетов, в процессе которых определяется размер страхового тарифа, поэтому страховые резервы, формируемые по данному виду страхования, называются математическими, в отличие от других видов страхования, где формируются технические резервы.

5. При досрочном расторжении договора страхования жизни можно получить выкупную сумму.

6. Договоры страхования, заключенные на дожитие, по своей сути близки к накопительным банковским вкладам, но между ними есть существенное различие. В случае смерти вкладчика его наследнику будет выдана накопленная на момент изъятия средств сумма (возможно, что в связи с досрочным изъятием средств начисления по вкладу будут произведены по меньшему проценту).В страховании в аналогичной ситуации выгодоприобретатель получит всю оговоренную договором сумму.

Предметом страхования в данном случае являются жизнь и смерть застрахованного, а также дополнительные доходы выгодоприобретателя.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные созданием накоплений за время страхования

Страховые события и страховые случаи здесь совпадают и представляют собой:

1) дожитие до оговоренного возраста или срока;

2) смерть в течение срока страхования;

3) дожитие до пенсионного возраста.

Исключения из страховой защиты (ситуации, когда страховой случай произошел, но в страховой выплате с выгодоприобретателю будет отказано):

1) дожитие до окончания срока страхования при заключении договора только на случай смерти;

2) смерть в течение срока страхования при заключении договора только на дожитие;

3) смерть в состоянии опьянения;

4) смерть застрахованного в связи с управлением транспортным средством без прав.

5) смерть застрахованного в связи с передачей управления транспортным средством лицу в состоянии опьянения или без прав.

6) смерть в связи с совершением противоправных действий;

7) убийство застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни может проводится в следующих видах.

1. Страхование на случай смерти – обеспечивает интересы не самого застрахованного, а его наследников или выгодоприобретателя.

2. Страхование на дожитие. Обеспечивает страховую выплату только при дожитии застрахованного до конца срока страхования. Особой популярностью не пользуется.

3. Смешанное страхование. Предусматривает выплаты по риску дожития и смерти, а также и по риску несчастного случая. Это наиболее распространенный вид страхования жизни.

4. Страхование негосударственной пенсии позволяет обеспечить людей, доживших до пенсионного возраста, дополнительным доходом.

Договор страхования жизни заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором отражается информация о поле, возрасте застрахованного, о степени опасности его профессии или увлечений, а также об имеющихся у него заболеваниях.

Объем ответственности по договору определяется перечнем страхуемых рисков. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Страховая сумма в договоре может быть определена двумя способами:

1. Отдельная страховая сумма по каждому риску.

2. Единая страховая сумма по всем рискам.

Вопрос №3 Страхование от несчастных случаев

Этот вид страхования является самым распространенным видом личного страхования. Предметом страхования здесь является жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного, а объектом страхования – имущественные интересы, связанные с компенсацией страховщиком потери в доходах или дополнительных расходов застрахованного в связи с несчастным случаем.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, разрушительное воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью причинен неумышленно.

К числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

1. Травмы и увечья, полученные в результате исполнения трудовых обязанностей, в быту, пользование транспортными средствами, занятий спортом, спасения людей и имущества, допустимой самообороны, неправильных медицинских манипуляций.

2. Удушье в результате утопления, удара током, аварийного выброса пара или газа, попадания инородного тела в дыхательные пути.

3. Ожоги, обморожения..

4. Отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами.

5. Укусы животных или насекомых.

Страховыми случаями по таким договорам будут последствия несчастных случаев в виде:

1) временной нетрудоспособности;

2) инвалидности;

3) смерти.

В страховой выплате будет отказано, если страховой случай является результатом:

1) умышленного причинения себе вреда застрахованным;

2) состояние опьянения;

3) противоправных действий;

4) самоубийство или попытка самоубийства;

5) нарушение застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации и обслуживанию машин, оборудования, а также правил поведения в общественных видах транспорта;

6) управления транспортным средством без прав или в результате передачи управления лицу без прав или в состоянии опьянения.

Страхование от несчастных случаев проводится в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное страхование от несчастных случаев.

1. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Страхователем является работодатель, застрахованными – его работники. Страховые компании покрывают в этом случае риски временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти, связанные с выполнением работником своих трудовых обязанностей. Размер страхового тарифа определяется федеральным законом и зависит от степени профессиональной опасности отрасли страхователя.

Виды обеспечения по данному виду страхования:

А) в случае временной нетрудоспособности – пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% среднего заработка застрахованного;

Б) в случае инвалидности:

– единовременная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости степени утраты трудоспособности, исходя из 60 МРОТ;

– ежемесячная страховая выплата, размер которой определяется в зависимости степени утраты трудоспособности, исходя из среднего заработка застрахованного.

В) в случае смерти:

– единовременная страховая выплата в размере 60 МРОТ;

– ежемесячная страховая выплата имеющим на нее право родственникам застрахованного в размере его среднего заработка.

Г) оплата дополнительных расходов.

2. Страхование государственных служащих и военнослужащих, чья профессиональная деятельность связанна с повышенным риском. В страховое покрытие также входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности и смерти. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной принадлежности страхователя.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Российские страховые компании предлагают своим клиентам большое количество разнообразных программ добровольного страхования от несчастных случаев. В страховое покрытие входят риски временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти. Выбор рисков в договоре осуществляется исходя из желания и финансовых возможностей страхователя.

К числу основных программ относятся:

1) индивидуальное страхование граждан (старше 18 лет);

2) страхование студентов, школьников, детей дошкольного возраста;

3) страхование детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях;

4) страхование членов семьи;

5) страхование работников за счет средств работодателя;

6) страхование спортсменов;

7) страхование призывников

8) добровольное страхование пассажиров и т.д.

Страховая сумма по договору может быть установлена одним из двух способов: или единовременная страховая сумма по всем рискам, или по каждому риску отдельная страховая сумма.

В основе расчета тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев лежит Методика определения страховых тарифов по рисковым видам страхования.

Годовые базовые тарифы в соответствии с Типовым условиям страхования составляют:

1) по риску – временной нетрудоспособности – 0,176%

2) по риску – инвалидность – 0,57%

3) по риску – смерть – 0,137%

Годовые базовые тарифы корректируются на коэффициенты, позволяющие учесть факторы, повышающие или понижающие степень риска. К ним относятся:

1) пол застрахованного;

2) возраст;

3) профессия;

4) увлечения.

На размер страхового тарифа оказывает влияние объем страхового покрытия (чем оно шире, тем страхование дороже), а также срок страхования (при страховании на срок меньший, чем год, берется соответствующая часть годового тарифа).

При наступлении временной нетрудоспособности размер страховой выплаты может определяться:

1) путем уменьшения количества дней нетрудоспособности на оговоренную договором стоимость одного дня нетрудоспособности;

2) как часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести полученных повреждений.

При наступлении инвалидности, как правило, производится единовременная страховая выплата. Размер обеспечения здесь зависит от группы инвалидности: при первой группе выплачивается 80-70%; второй группе – 60-50%; третьей – 40-30% от страховой суммы.

Размер страховой выплаты в случае смерти зависит от способа установления страховой суммы в договоре. Если была установлена страховая сумма отдельно по каждому риску – выплачивается 100% по риску смерть. Если была установлена единая страховая сумма по всем рискам – выплачивается то, что осталось после ранее произведенных выплат по рискам временной нетрудоспособности или инвалидности.