Тема: Имущественное страхование.

1. Сущность и принципы имущественного страхования.

2. Общие моменты в организации имущественного страхования.

3. Основные программы имущественного страхования.

Вопрос №1 Сущность и принципы имущественного страхования.

Суть имущественного страхования состоит в компенсации ущерба, возникшего в результате гибели (уничтожения) или повреждения застрахованного имущества.

Имущественное страхование базируется на следующих принципах:

1) Принцип обязательного наличия имущественного интереса. Договор может быть заключен только в отношении того имущества, в сохранности которого страхователь заинтересован на основании действующих законов («Закон о собственности в РФ», «Конституция РФ») или заключенных ранее договоров (аренды, лизинга, о совместной деятельности ит.д.).

2) Принцип высшей добросовестности.

3) Принцип непосредственной причины.

4) Принцип возмещения – страхователь может получить только компенсацию ущерба и восстановить свое финансовое состояние до того уровня, каким оно было до страхового события.

5) Принцип суброгации (регресс требования) к страховщику переходит право требования страхователя к причинителю вреда, после того как страховщик компенсировал страхователю этот вред.

6) Принцип контрибуции – связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями в случае выявления неумышленного двойного страхования. Эта ситуация в имущественном страховании не допустима в силу действия принципа возмещения.

Вопрос №2 (Общие моменты в организации имущественного страхования).

Предметом страхования – имущество юридических и физических лиц, а объектом – имущественные интересы, отражающие его стоимостную оценку.

Имущество юридических лиц, принимаемое на страхование, может быть сгруппировано следующим образом:

1) собственные основные фонды и оборотные средства;

2) имущество, полученное на реализацию, хранения, ремонт, перевозку и т.д.

3) сельскохозяйственные животные;

4) сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения;

5) строительно-монтажные работы;

6) прочее имущество.

Имущество юридических лиц обычно не принимаемое на страхование:

1) наличные деньги и ценные бумаги (только у банков);

2) нематериальные активы;

3) документы;

4) ирригационные и мелиоративные сооружения;

5) асфальтовые и бетонные дороги, тротуары и площадки.

Имущество физических лиц, принимаемое на страхование:

1) дома, квартиры, дачи, гаражи, иные сооружения собственные или используемые по доверенности, договору найма или аренды;

2) домашнее имущество;

3) ремонт;

4) сельскохозяйственные и домашние животные (породные);

5) сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, плодово-ягодные насаждения.

Перечисленное выше имущество может быть застраховано по одному комплексному договору.

По отдельному договору страхуются:

1) транспортные средства;

2) изделия из золота и драгоценных камней;

3) картины, коллекции, антиквариат;

4) строительные материалы, находящиеся на дачном или земельном участке.

Не принимаются на страхование принадлежащие физическому лицу деньги, ценные бумаги, документы, фотографии, рукописи, модели, макеты, беспородные животные, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (чердаки, подвалы, подъезды).

Страховщики компенсируют убытки, причиненные имуществу следующими страховыми событиями:

1) пожаром, ударом молнии, взрывом бытового газа, паровым котлом;

2) стихийными бедствиями;

3) авариями систем жизнеобеспечения;

4) противоправными действиями третьих лиц;

5) падением летательных аппаратов и их обломков;

6) аварии транспортных средств;

7) отравление животных, замерзание, утопление, травматическое повреждение, вызвавшее вынужденный забой или гибель животного.

Страховыми случаями при страховании имущества является его гибель (уничтожение), повреждение или утрата. Гибелью (уничтожением) имущества считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, когда оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа (утрата) имущества это его выбытие из владения страхователя при отсутствии признаков гибели или уничтожения, имущество может быть похищено или может пропасть без вести.

В страховой выплате будет отказано, если ущерб нанесен в результате:

1) несоблюдение страхователем инструкций по эксплуатации и обслуживанию имущества;

2) использование имущества не по назначению;

3) самовозгорание, гниение, коррозия или другие естественные свойства имущества;

4) использование полезного (рабочего) огня, тепла в процессе производства или ремонта;

5) умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Сроки действия договора от нескольких дней до года. Имущество является застрахованным только на оговоренные договором территории страховой защиты. Если страховой случай произошел вне этой территории в страховой выплате будет также отказано. При заключении договора страхователю может быть предоставлен ряд льгот об оплате. При комплексном страхование или заключении договора с одним и тем же страховщиком в течение нескольких лет, страхователю предоставляется скидка со страховой премии. При безубыточном страхование в течение ряда лет (когда договор перезаключается уплачиваются страховые взносы, а страховых выплат нет, т.к. страховой случай не происходит) страхователю может быть предоставлен льготный месяц. В этом случае страховая защита обеспечивается бесплатно в течение месяца после окончании срока страхования.

Так как имущественное страхование является краткосрочным, то страховой взнос, как правило, уплачиваются при заключении договора. В некоторых случаях допускается его осуществление в два срока: половина уплачивается при заключении договора, вторая через 4-6 месяцев с момента вступления договора в силу. Страховщик принимает решение о страховой выплате на основании:

1) заявления страхователя о наступлении страхового случая;

2) перечня уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

3) страхового акта.

Методика расчета страхового возмещения основывается на следующих моментах:

1) Необходимо различать ущерб и возмещение. Ущерб – это стоимость утраченного или обесцененная часть поврежденного имущества, определяемая на основании действительной стоимости. Ущерб определяется взависимости от характера произошедшего страхового случая:

а) при похищении имущества в размере его страховой суммы;

б) при гибели имущества в размере страховой суммы за вычетом остатков и запчастей пригодных к дальнейшему использованию;

в) при повреждении имущества в размере затрат на ремонт.

Страховое возмещение определяется на основании оговоренной договором системы страхования и франшизы.

2) Если в течение срока страхования произошел страховой случай, по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страхования защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3) Выплата страхового возмещения производится в оговоренные договором сроки после подачи страхователем всех необходимых документов.

4) Если по страховому случаю возбужденно уголовное дело, то решение о страховой выплате откладывается до того момента, пока следствием или судом не будет доказано невиновность страхователя в страховом случае.

5) Если страхователь получил возмещение ущерба от причинителя вреда, страховщик освобождается от страховой выплаты. Страхователь не может получить двойной выплаты по одному риску.

6) Если страхователь для увеличения размера выплаты включает перечень утраченного или поврежденного имущества, причем имущество фактически не утрачено или не повреждено и страховщику об этом стало известно, размер страховой выплаты снижается на 50%.

Помимо общих случаев отказа в выплате, в имущественном страхование, исключением из страховой защиты будет причинение ущерба при:

1) несогласованная со страховщиком смена собственника имущества;

2) несогласованная со страховщиком смена предмета страхования;

3) при несогласованном со страховщиком покидание территории страховой защиты.

В практике страхования применяются следующие формы возмещения ущерба, причиненного застрахованному имуществу:

1) денежная компенсация;

2) ремонт;

3) замена поврежденного имущества на новое.

Вопрос №3 (Основные программы имущественного страхования).

Страхование имущества юридических лиц.

Предметом страхования здесь являются здания, сооружения, их отделка, машины, оборудование, вычислительная техника, ТМЦ собственного производства или приобретенные на стороне и т.д.

К числу страховых событий относятся:

1) авария;

2) пожар;

3) аварии систем жизнеобеспечения;

4) противоправные действия третьих лиц;

5) стихийные бедствия;

6) полный пакет бедствий.

По желанию страхователя в страховое покрытие может быть включен риск ущерба от падения летательный аппаратов или их обломков. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов подтверждающих стоимость страхуемого имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных учреждений. Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам объектов исходя из страховой оценки:

1) Для зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств и т.д. в пределах остаточной стоимости.

2) Для незавершенного производства, незавершенного строительства, отделочных работ – в пределах фактически произведенных материальных и трудовых затрат, определенных на основании соответствующих норм и расценок.

3) Для ТМЦ собственного производства – в пределах фактической стоимости.

4) Для приобретенных ТМЦ – в пределах цены их повторного приобретения (рыночная цена).

5) Для имущества, полученного для перевозки, переработки, ремонта, на комиссию – в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не больше действительной стоимости этого имущества.

В основе расчета страхового взноса лежит базовый тариф, который корректируется на коэффициенты учитывающие вид постройки, использованные при строительстве материалы, назначение имущества, наличие систем пожаротушения и сигнализации, вид и количество хранящегося и используемого материала, состояния машин, оборудования, применяемые технологии и т.д.

Страхование имущества физических лиц.

Предмет страхования - здания, сооружения, квартиры, их отделка, домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, имущества или с совместно проживающим с ним членом его семьи. Под домашним имуществом понимается совокупность вещей используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей людей.

Договор заключается в отношении следующих страховых событий:

1) Пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока, удара молнии, взрыва бытового газа и других причин, кроме поджога.

2) Аварии систем жизнеобеспечения.

3) Противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог.

4) Полный пакет рисков.

Дополнительно в страховое покрытие может быть включен ущерб от стихийных бедствий и падения летательных аппаратов или их обломков. При заключении договора страхования страховая стоимость имущества определяется:

1) По новому имуществу (до 1 года) в соответствие со стоимостью приобретения, подтверждаемой кассовым или товарным чеком.

2) По имуществу бывшему в употребление – по рыночным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.

В страховом тарифе учитываются место нахождение имущества, этаж, наличие решеток на окнах, систем сигнализации, наличие газа и т.д. Относительно недавно в российской страховой практике появилось титульное страхование (это страхование защищает не от тех событий, которые могут произойти в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые не известны и не проявились на момент заключения договора). Титульное страхование связано со сделками в отношение недвижимости. Согласно ГКРФ сделка с недвижимостью даже при наличии ее государственной регистрации может быть признана не действительной по многим причинам. Это и допущенные в процессе приватизации нарушения и продажа по поддельным документам и недееспособность или не способность понимать значение своих действий одним из участников сделки. За рубежом не одна сделка купли-продажи квартиры или дома не совершается без одновременного заключения договора титульного страхования. В РФ рост рынка недвижимости способствует развитию таково страхования.

Страхование автотранспортных средств.

Предметы страхования автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной технический осмотр и не имеющие значительных механических или коррозийных повреждений. К ним относятся: легковые, грузовые, грузопассажирские, спец авто, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллер, мопеды, снегоходы. Как правило, страховые компании не принимают на страхование: отечественные автомобили старше 8 лет и иностранные старше 10 лет. Страхователем может быть юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на праве собственности или по доверенности (простой или генеральной). Обязательным условием заключения договора является осмотр автомобиля страховщиком. Договор страхования автомобиля и дополнительно установленного на нем оборудования обычно заключается в отношении наиболее вероятных рисков (страховых случаев):

1) Хищение – утрата застрахованного автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц.

2) Ущерб – повреждение или уничтожение автомобиля в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения предметов противоправных действий третьих лиц.

3) Ущерб по дополнительному оборудованию – имущественные потери, вызванные утратой, повреждением, уничтожением дополнительного оборудования, в результате перечисленных выше события. В качестве дополнительной гарантии возможно предоставление страховщиком правовой помощи на месте ДТП и эвакуации автомобиля с места происшествия.

Не относятся к страховым случаям:

1) Утрата застрахованного автомобиля или его повреждение в результате умысла страхователя или выгодоприобретателя.

2) Повреждения, связанные с переделкой и усовершенствованием автотранспортного средства.

3) Пожар в результате неисправности автотранспортного средства.

4) Похищение автотранспортного средства или запчастей, дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или охраняемого гаража.

5) Повреждения, полученные при обучении вождению, при участии автотранспортного средства в соревнованиях и т.д.

Страховая сумма по риску «хищение» устанавливается в пределах действительной стоимости автотранспортного средства, а по риску «ущерб» в пределах рыночной стоимости. Тарифные ставки устанавливаются на основе базовых тарифов, учитывающих особенность автотранспортного средства, период страхования, страховые риски, а также величину возможного ущерба. По риску «хищение» в тарифе учитывается марка автотранспортного средства, год выпуска, пробег, стоянка в ночное время, наличие систем сигнализации. Большинство российских страховых компаний страхует риск «хищение» только вместе с риском «ущерб». При страховании риска «ущерб» помимо уже перечисленных факторов в страховом тарифе учитываются: количество водителей эксплуатирующих автотранспортное средство и их водительский стаж. Величина ущерба и причины его возникновения определяется экспертами страховщика или независимым экспертом на основании осмотра автотранспортного средства, а также документов полученных от милиции и ГИБДД. В случае повреждения автотранспортного средства ущерб определяется по стоимости выполненных ремонтных работ и приобретенных запчастей, если автотранспортное средство не подлежит восстановлению, ущерб определяется с учетом стоимости запчастей и дополнительного оборудования, пригодных к дальнейшему использованию. При реализации риска «хищение» выплата будет равна страховой сумме, при этом страхователь получит возмещение только после передачи страховщику документов на автотранспортное средство. Страхование средств транспорта при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении, гибели или утрате только самого транспортного средства в классическом подходе называется страхованием «КАСКО». В российской практике под страхованием КАСКО имеется виду комбинированное страхование транспортного средства, дополнительного оборудования, багажа, ответственности водителя перед третьими лицами, а также водителя от несчастных случаев в соответствие с желанием страхователя или по разработанной страховщиком программе.

Страхование грузов.

Страхование, предусматривающее только страхование перевозимых грузов, называется страхование КАРГО. Предметами страхования здесь являются перевозимые материальные ценности. Страховое покрытие включает в себя следующие риски:

1) противоправные действия третьих лиц;

2) несчастные случаи независимо от причины (переворачивание, столкновение транспортных средств, затопление груза, падение груза с транспортного средства, неудачный взлет или посадка самолета из-за отказа бортовых систем или плохой погоды, пожара и т.д.

3) стихийные бедствия;

Не являются страховыми убытками:

1) возникшие вследствие умысла или противоправных действий страхователя или выгодоприобретателя;

2) неправильное размещение и закрепление груза при погрузке;

3) нарушение перевозчиком правил перевозки;

4) недостача груза при целостности упаковки и т.д.

При страховании грузов, перевозимых международными маршрутами, применяют укрупненные виды объемов ответственности:

1) Страхование с ответственностью за все риски – обеспечивает возмещение убытков от повреждения (гибели, уничтожения) или утраты груза, в результате любого страхового случая из полного перечня страховых рисков, на конкретном виде транспорта.

2) Страхование с ответственностью за частную аварию – обеспечивает возмещение убытков от повреждения (гибели, уничтожения) или утраты груза в результате определенных договором страховых случаев, составляющих часть полного перечня страховых рисков, на конкретном виде транспорта.

3) Страхование безответственности за повреждение, кроме случаев нарушения – обеспечивает возмещение убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза в результате ограниченного числа страховых случаев из полного перечня страховых рисков. В этом случае не компенсируются убытки от повреждения грузов в результате страхового случая.

Страхование грузов осуществляется в пределах общей торговой стоимости, которая включает в себя:

1) фактическую стоимость груза на момент отправки;

2) расходы по транспортировке груза;

Систематическое страхование различных партий однородных грузов на одинаковых условиях, как правило, осуществляется на основании одного договора – генерального страхового полиса. При отгрузке каждой последующей партии страхователь должен предоставить страховщику в оговоренные договором сроки всю необходимую информацию, характеризующую данную партию. В страховом тарифе учитывается характер груза, и особенности маршрута его перевозки.

Тема: Страхование ответственности.