Всю деятельность страховой компании можно разбить на 4 блока

Функции страховой компании в течение всей ее деятельности

Функции до принятия риска на страхование

Функции после принятия риска на страхование

Функции после реализации страхового случая

Первый блок

1) Разработка страховых продуктов, проведение маркетинговых исследований.

2) Обоснование и расчет административных расходов, определение доли нагрузки (расходов на ведение дела и прибыли) в страховом тарифе.

3) Получение доходов, их оценка, распределение по конкретным направлениям, выявление резервов роста прибыли.

4) Разработка инвестиционной политики, проведение инвестиций.

5)Выявление финансовых результатов, обеспечение финансовой устойчивости, платежеспособности и конкурентоспособности.

6) Исполнение денежных обязательств перед государством и контрагентами.

7) Выполнение требований федеральной службы страхового надзора, проведение внутреннего и внешнего контроля.

Второй блок

1) Реклама, поиск клиентов через страховых агентов и брокеров.

2) Ознакомление потенциального клиента с ассортиментом страховых продуктов, с конкретными программами и условиями страхования.

3) Заполнение заявления и различных анкет (в зависимости от вида страхования). Получение документов, удостоверяющих личность субъектов договоров страхования.

4) Определение страховой стоимости объекта страхования, согласование страховой суммы, срока страхования и других аспектов договора.

5) Определение цены страховой услуги, т.е. уточнение страхового тарифа, расчет страхового взноса, согласование порядка и периодичности уплаты взносов.

6) Оформление договора, получение страхового взноса всего или первой части, выписка квитанции, оформление страхового полиса.

Третий блок

1) Перестрахование отдельных рисков для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

2) Расчет страховых резервов и их размещение.

3) Получение очередных страховых платежей.

4) Изменение отдельных условий договора, по инициативе страхователя и страховщика, оформление заявления на изменение условий договора или письма с отказом в принятии изменений (с указанием причин).

5) Осуществление периодического контроля объекта страхования, проведение предупредительных мероприятий по снижению риска.

6) Досрочное прекращение договора по инициативе страхователя или страховщика. Расчеты выкупной суммы.

Четвертый блок

1) Получение от страхователя информации о произошедшем страховом случае, выезд эксперта на место происшествия, осмотр им застрахованного объекта, получение документов соответствующих органов о факте, обстоятельствах и причинах страхового случая, о характере и сумме ущерба.

2) Установление размера убытков и суммы дополнительных расходов страхователя в связи со страховым случаем, оформление экспертом страхового акта.

3) Получение от страхователя заявления о страховой выплате, страхового полиса в случае необходимости заключение независимого эксперта.

4) Расчет и выплата страхового возмещения (обеспечение) в пределах страховой суммы с учетом произведенных выплат и дополнительных условий договора.

Вопрос №3 (Государственный контроль страховой деятельности).

Страховая деятельность во всем мире находится под контролем государства в связи с большой социальной и экономической значимостью страхования. Указом президента РФ в 1992г. была образована Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью. На службу были возложены функции по контролю за соблюдением законодательства, выдачи лицензий, ведение «Единого реестра страховых и перестраховочных организаций», а также «Реестра страховых брокеров». В 1996г. функции службы были переданы Департаменту страхового надзора Минфина, с 2004г. – специальному федеральному органу исполнительной власти Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора). К функциям Росстрахнадзора относятся:

1) Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев, ведение реестров субъектов страхового дела и их объединений.

2) Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок на местах, путем проведения проверок достоверности отчетности, а также проверок обеспечения страховыми компаниями финансовой устойчивости и платежеспособности.

3) Выдача разрешений на участие иностранных инвесторов в деятельности российских страховых компаний, а также на открытие представительств иностранных страховых компаний, перестраховочных и брокерских организаций.

4) Разработка и утверждение нормативных и методологических документов, регламентирующих деятельность субъектов страхового дела.

5) Обеспечение проведения единой государственной политики в области страхования.

В отличие от зарубежных стран российский орган страхового надзора не отвечает по обязательствам страховых компаний, но и не имеет право вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний. Субъекты страхового дела обязаны:

1) Представлять отчетность о своей деятельности и информацию о своем финансовом положении.

2) Соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания Росстрахнадзора об устранении выявленных нарушений страхового законодательства.

3) Предоставлять по запросу Росстрахнадзора информацию необходимую для осуществления страхового надзора.

Контроль за соблюдением страхового законодательства реализуется Росстрахнадзором через анализ результатов проверок, проведенных на местах, анализ отчетности страховой компании и через проведение лицензирования страховых компаний. Лицензирование страховой деятельности – это контроль со стороны государства за деятельностью страховых компаний через выдачу им лицензий на проведение страховых операций. Лицензия – документ специального государственного органа, разрешающий осуществление указанного в нем вида деятельности в течение определенного времени и на определенных условиях. Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Росстрахнадзором после получения соответствующего заявления страховой компании к которому прилагаются:

1) учредительные документы;

2) документы о государственной регистрации;

3) справка банка об оплаченном уставном капитале;

4) сведения о руководителях страховой компании и главном бухгалтере;

5) аудиторское заключение о достоверности отчетности на последнюю отчетную дату;

6) информация о страховом актуарии;

7) правила страхования с приложением образцов документов;

8) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов с указанием источника информации, а также информации о структуре страхового тарифа;

9) положение о формировании страховых резервов;

10) экономическое обоснование осуществления конкретных видов страховой деятельности (бизнес-план).

В процессе деятельности страховых компаний Росстрахнадзор контролирует следующие моменты:

1) страховщиком может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в установленной законом организационно-правовой форме;

2) осуществлять страховую деятельность можно только при наличии лицензии;

3) уставный капитал компании должен быть не менее установленного законодательством минимального размера;

а) при осуществлении страховой деятельности иной, чем страхование жизни 30млн. руб.

б) при осуществлении страхования жизни и иных видов страхования или только страхование жизни не менее 60 млн. руб.

в) при проведении исключительно перестрахования не менее 120млн. руб.

4) страховая компания должна иметь страховые резервы, соответствующие объему принятых ею обязательств по договорам страхования;

5) должен выполняться норматив соотношения активов страховой компании и принятых ею обязательств;

6) страховая компания должна иметь систему перестрахования, позволяющую ей обеспечить свою платежеспособность и финансовую устойчивость;

7) ограничивается деятельность страховой компании с участием иностранных инвесторов.

Страховые компании с долей иностранного капитала в уставном капитале более 49% не допускаются к обязательному страхованию, страхованию жизни, страхованию имущественных интересов государственных и муниципальных организаций, а также имущественному страхованию, связанному с выполнением работ в интересах государства.