6. Класифікація ризиків

В суспільно-економічній практиці виділяють такі класифікації ризиків:

За походженням: природні та антропогенні.

За об’єктом: майнові та особисті.

За кількісними параметрами: катастрофічні, великі, середні, малі, незначні.

За наслідками реалізації: чисті та спекулятивні.

Причини природних ризиків — випадкові події та стихійні явища — зовсім не залежать від діяльності людини, тоді як антропогенні ризики виникають лише внаслідок різноманітної господарської та науково-технічної діяльності людей.

Незалежно від випадкової події майнові ризики стосуються майнових об’єктів та майнових інтересів відповідних власників, а особисті — конкретних осіб.

Особливістю катастрофічних ризиків є не лише великомасштабність негативних наслідків, а й неможливість їх передбачити й розрахувати. Поняття катастрофи пов’язується, як правило, з природними катаклізмами: землетрусами, циклонами, виверженнями вулканів, повенями та іншими стихійними явищами. Причинами катастрофічних ризиків можуть бути й різні види людської діяльності: винахідницька, політична чи економічна. Катастрофічний ризик означає загрозу появи численних негативних наслідків однієї події.

Великі ризики порівняно з катастрофічними менш відчутні економічно, але виявляються з більшою закономірністю, а тому піддаються точнішому передбаченню й розрахунку.

Поділ ризиків на чисті та спекулятивні має важливе практичне значення, оскільки страхове обслуговування стосується лише чистих ризиків. Спекулятивні ризики, як правило, виникають під час азартних ігор, лотерей, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків.

7. Класифікація страхування за об’єктами страхування та родом небезпек

Згідно з класифікацією за об’єктами страхування, тобто об’єктами, на які спрямовується страховий захист, страхування поділяється на:

1. особове страхування. Особове страхування поділяється на три підгалузі. Їх існування пов’язане з різною тривалістю договорів страхування і різними обсягами страхової відповідальності. Підгалузями особового страхування є страхування життя, страхування від нещасних випадків, медичне страхування. До специфічних ознак особового страхування відносять такі ознаки: • об’єкт страхування не має вартісної оцінки; • страхова сума не обмежується вартісною оцінкою об’єкта страхування, а залежить від матеріального стану страхувальника; • суб’єктів страхових відносин може бути більше двох: страховик, страхувальник, застрахований, набувач; • деякі підвиди особового страхування можуть бути виділені як довготривалі (страхування життя, пенсії тощо).

2. майнове страхування. В майновому страхуванні виділяють дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. До специфічних ознак майнового страхування відносять такі ознаки:

• об’єкт страхування має вартісну оцінку; • страхувальник повинен мати страховий інтерес до об’єкта страхування;

• страхова сума не може перевищувати дійсної вартості майна на момент укладання договору страхування; • необхідною умовою здійснення страхового відшкодування є наявність збитку в результаті настання страхового випадку; • суб’єктів страхових відносин може бути три: страховик, страхувальник, набувач.

3. страхування відповідальності. Види страхування, які належать до цієї галузі, мають комплексний характер. Це пояснюється тим, що більшість полісів страхування відповідальності забезпечують одночасний страховий захист як життя і здоров’я третьої особи, так і її майна. До специфічних ознак страхування відповідальності відносять такі ознаки: • суб’єктами страхових відносин є три сторони: страховик, страхувальник та застрахований (наперед не визначений); • не визначена вартість об’єкта страхування; • забезпечує відшкодування збитку третій особі й одночасно охороняє майнові інтереси самого страхувальника; • страхова сума встановлюється як ліміт відповідальності страхувальника.

Поділ за видом небезпеки, під яким розуміють набір специфічних страхових подій, що супроводжують конкретну діяльність страхувальника (автотранспортне страхування, морське та авіаційне страхування, страхування кредитних ризиків, страхування ядерних ризиків тощо).

Класифікація майнового страхування за видом небезпек передбачає:

• страхування від вогню та інших стихійних лих таких матеріальних об’єктів, як будівлі, споруди, обладнання, продукція, сировина, матеріали, домашнє майно тощо;

• страхування сільськогосподарських культур від посухи та інших стихійних лих;

• страхування на випадок падежу чи вимушеного забою худоби;

• страхування засобів транспорту від аварій, крадіжок та інших небезпек.