4.2. Правила предоставления займов членам кредитного кооператива

Если проанализировать законодательно установленные правила выдачи займов, предоставляемых кредитными кооперативами своим членам, то мы также найдем серьезные разночтения между законами «О кредитной кооперации» и «О сельскохозяйственной кооперации».

Федеральным законом «О кредитной кооперации» установлено следующее:⁷³

1. максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;

2. максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20% общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;

3. максимальная сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в кооперативы второго уровня, в том числе сумма паевых и иных взносов и предоставляемых займов, должна составлять не более 10% суммы паевого фонда и привлеченных средств на момент принятия решения о направлении средств в кредитный кооператив второго уровня.

Существенным отличием кредитования пайщиков сельскохозяйственных кредитных кооперативов является то, что закон «О сельскохозяйственной кооперации» не накладывает никаких ограничений, касающихся размеров суммы займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику) или нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами. Что же касается передачи денежных средств кредитным кооперативом в кооперативы второго уровня, то законодателем установлено, что временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может передаваться по договору займа в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива последующего уровня по решению общего собрания его членов. Отсюда следует, что период жизнедеятельности сельскохозяйственного кредитного кооператива как микрофинансового посредника будет во многом зависеть от того, как скоро общее собрание его членов решит кредитовать кредитный кооператив последующего уровня.

Следующим достаточно спорным для деятельности любого финансового посредника является законодательная норма, в соответствии с которой «договор займа может быть процентным и беспроцентным. Условия заключения беспроцентного договора определяются соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива»⁷⁴. Указанная норма не имеет прецедента в мировой законодательной практике, регулирующей деятельность финансовых посредников, ибо она противоречит основным принципам кредитования: возвратности, срочности, платности денежных средств, полученных заемщиком по договору займа. Подробнее данную противоречивую норму мы рассмотрим в следующей главе.

Итак, мы видим, что закон «О кредитной кооперации» более жестко регулирует деятельность несельскохозяйственных кредитных кооперативов как микрофинансовых посредников по сравнению с законом «О сельскохозяйственной кооперации». Во-первых, в отношении минимального размера резервного фонда (не менее 5% привлеченных средств) – фактической ставки резервирования, установленной Центральным банком России для основных финансовых посредников – коммерческих банков. Во-вторых, – в отношении передачи денежных средств в кооперативы следующего уровня. Закон «О кредитной кооперации» ограничил их сумму 10% величины паевого фонда и привлеченных средств на момент принятия решения о направлении средств в кредитный кооператив второго уровня. По закону «О сельскохозяйственной кооперации» весь остаток фонда взаимопомощи можно передавать кредитному кооперативу последующего уровня решением общего собрания пайщиков сельскохозяйственного кредитного кооператива.