2.2. Специфика развития кредитной кооперации в сша

В отличие от Европы система кредитной кооперации в США была создана по инициативе Конгресса в 1916 г., получив название Системы фермерского кредита (СФК). Основным кредитором СФК сначала было государство. К 1968 г. СФК возвратила государству все свои долги и с этого времени все ее активы стали собственностью ее членов. В настоящее время в систему входит 7 кооперативных банков, кредитующих 232 локальные ассоциации заемщиков (кредитные кооперативы)¹⁷. Именно они предоставляют займы фермерам. Локальные ассоциации заемщиков делятся на 4 типа¹⁸:

1. FLBA (Federal Land Bank Associations) – федеральные земельные банковские ассоциации – насчитывают 72 отделения по стране, предоставляют долгосрочные ссуды;

2. PCA (Production Credit Associations) – ассоциации производственного кредитования – насчитывают 69 отделений, которые предоставляют краткосрочные ссуды;

3. FLCA (Federal Land Credit Associations) – федеральные земельные кредитные ассоциации – имеют 31 отделение;

4. ACA (Agriculture Credit Associations) – ассоциации сельскохозяйственного кредита – имеют 60 отделений. Предоставляют долгосрочные и краткосрочные ссуды.

Кроме того, так называемые банки для кооперативов – Banks for Cooperatives (Co-Bank) – кредитуют сельские кредитные кооперативы, предоставляя ссуды на развитие социально-экономической инфраструктуры села и экспорта сельскохозяйственной продукции.

Система фермерского кредита обеспечивает более четверти всех кредитов, предоставляемых финансовыми посредниками фермерам и владельцам ранчо.

Особенностью кредитной кооперации в Соединенных Штатах является отсутствие постоянных паенакоплений у членов кредитных кооперативов. Доля пайщика существует только в тот период времени, на который он взял кредит. Величина его вступительного пая составляет от 2 до 5% суммы кредита и изменяется в зависимости от размера последнего. Пай возвращается пайщику при погашении кредита. На счете заемщика остается 5 долларов, дающих ему право считать себя членом СФК¹⁹. Паевой взнос фактически является условием получения кредита.

Система фермерского кредита включает Страховую корпорацию, предназначенную для страхования банков СФК, и лизинговую корпорацию, являющуюся собственностью банков СФК. Лизинговая корпорация осуществляет лизинг техники, оборудования и помещений всем членам СФК: фермерам, сельским производственным и кредитным кооперативам, предприятиям социальной инфраструктуры села²⁰.

2.3. Особенности развития кредитной кооперации в России

В Российской империи кредитные кооперативы стали возникать во второй половине XIX века в виде ссудосберегательных и кредитных товариществ. Первое ссудосберегательное товарищество было организовано братьями Лугиниными в селе Рождественское Костромской губернии в 1865 г.²¹

Условием членства в ссудосберегательном товариществе было внесение обязательных паевых взносов, что препятствовало вступлению в них большинства российских крестьян. Ссудосберегательные товарищества создавались в основном крестьянами Царства Польского, Эстляндии, Лифляндии, Литвы и Великого княжества Финляндского, входившими в состав Российской империи. К началу XX века в России насчитывалось всего 700 ссудосберегательных товариществ.

Основной формой кредитной кооперации в России стали беспаевые кредитные товарищества, закон об учреждении которых был принят 1 июня 1895 г. – «Положение об учреждении мелкого кредита»²².

Мощнейшим ускорителем развития кооперативного движения в России послужила Столыпинская реформа, начавшаяся в период Первой русской революции 1905–1907 гг. Уже к началу 1917 г. в России насчитывалось 16 447 кредитных товариществ, объединенных в 136 союзов²³.

Основным кредитором кредитных товариществ первоначально выступало государство. Так, в 1904 г. более 75% полученных кредитными товариществами ресурсов составляли займы Государственного банка России. Но уже к 1914 г. размер правительственных ссуд в балансе кредитной кооперации снизился до 15,1%, а в 1916 г. составил всего 9,6%. Основным источником привлечения денежных средств кредитными кооперативами стали вклады частных лиц. Их доля превышала 70% суммы всех привлеченных кредитными кооперативами денежных средств²⁴.

В 1911 г. союзам кредитных кооперативов в России было разрешено заниматься банковскими операциями, что послужило стимулом их объединений. Вершиной этого объединения стало образование Московского народного банка (МНБ) в 1912 г.²⁵

После Октябрьской революции 1917 г. и Гражданской войны кредитная кооперация в России продолжала довольно успешно развиваться, особенно в период так называемой новой экономической политики (нэп). Однако с началом коллективизации она была упразднена. Колхозы и совхозы стали финансироваться Государственным банком и Сельхозбанком СССР²⁶.

В ыдающимся русским теоретиком и практиком кооперации, в том числе и кредитной, был Александр Васильевич Чаянов. Он родился в купеческой семье 17 января 1888 г. в Москве. В 1906 г. окончил реальное училище и поступил в Московский сельскохозяйственный институт (ныне Тимирязевская сельскохозяйственная академия).

В 1908–1909 гг. студент Чаянов изучал организацию агрономии и сельскохозяйственной кооперации в Италии и Бельгии. Свои наблюдения и выводы он впервые опубликовал в 1909 г. в журнале «Вестник сельского хозяйства». Именно здесь Чаянов писал о том, что внутренняя структура крестьянского хозяйства «раскрывает перед нами связку, ряд отдельных сельскохозяйственных технических процессов, которые волевою деятельностью «хозяйственного человека» соединяются экономически в хозяйство... Каждый из этих процессов настолько самостоятелен, что не может быть выделен, не нарушая общего организационного плана хозяйства»²⁷. Это положение Чаянов берет за основу определения сущности и значения крестьянской кооперации.

По окончании института в 1911 г. Чаянову было присвоено звание ученого-агронома 1-й степени. Он преподавал в МСХИ, Народном университете А.Л. Шанявского и др. В 1915 г. Чаянов опубликовал «Краткий курс кооперации», в котором исследуются причины зарождения и история развития кооперативного движения в России и за рубежом, раскрывается сущность кооперативов, том числе и кредитных. Он был не только теоретиком, но и практиком кооперативного движения. В 1915 г. адъюнкт-профессор Чаянов стал одним из организаторов и руководителей Центрального товарищества льноводов (Центрального союза льноводческих кооперативов – Льноцентра)²⁸.

Основным направлением теоретической и практической деятельности Чаянова стала разработка аграрной реформы. Он считал, что:²⁹

1) трудовое кооперативное крестьянское хозяйство должно лечь в основу аграрного строительства России и именно крестьянам должны быть переданы земли нашей родины;

2) передача земли крестьянам должна совершиться на основе государственного плана земельного устройства, «...планомерно и организованно осуществимого без нарушения производственного напряжения нашего народного хозяйства»;

3) земельное устройство есть только часть решения аграрной проблемы, которая включает в себя все вопросы, связанные с общими условиями сельскохозяйственного производства, организацией трудовых хозяйств и организацией связи этих хозяйств с общим мировым хозяйством.

Чаянов отвергал и капитализм, и социализм. По его мнению, будущее России было за кооперацией. Он считал, что при сохранении кооперацией самостоятельности между советской властью и кооперацией возможно сотрудничество. В 1919 г. А.В. Чаянов возглавил Научно-исследовательский институт сельскохозяйственной экономии. В этом же году была опубликована его книга «Основные идеи и формы организации крестьянской кооперации». В ней доказывалось, что коллективизация, по меткому выражению Чаянова, «коммунизация сельскохозяйственного производства», – приведет к уничтожению социальных и экономических стимулов трудовой деятельности, разрушению организации труда в сельском хозяйстве, безответственности и бесхозяйственности. Справедливость его прогноза была исторически доказана результатами деятельности колхозов и совхозов. Россия – крупнейший в мире экспортер сельскохозяйственной продукции – стала ее импортером. Постоянный дефицит продуктов питания вынудил советское руководство в 80-х гг. ХХ века в условиях мирного времени ввести карточную систему их распределения в СССР.

А.В. Чаянов был членом комиссии Наркомата земледелия, разработавшей «Основные принципы построения продналога» – важнейшей меры перехода к новой экономической политике (нэп). В 20-х гг. увидели свет его труды по теории семейно-трудового крестьянского хозяйства и кооперации.

С началом сталинской коллективизации Чаянова начали обвинять в «защите интересов кулачества» и «протаскивании буржуазных аграрных теорий». На конференции марксистов-аграрников, проходившей 20–29 декабря 1929 г., «чаяновщина» была объявлена агентурой империализма, находящейся в связи с «правым уклоном» ВКП(б). С резкой критикой «чаяновщины» на конференции выступил И.В. Сталин, который назвал теорию кооперации А.В. Чаянова «антинаучной».

21 июня 1930 г. Чаянов был арестован. 26 января 1932 г. Чаянова осудила Коллегия ОГПУ по делу Трудовой крестьянской партии и приговорила к 5 годам лагерей. 3 октября 1937 г. Военная коллегия Верховного суда СССР приговорила А.В. Чаянова к расстрелу.

Выдающийся ученый был посмертно реабилитирован в 1987 г.³⁰

Теория кредитной кооперации изложена Александром Васильевичем Чаяновым в главе «Кредитная кооперация» книги «Основные идеи и формы организации сельскохозяйственной кооперации».

По его мнению, кооперация представляет собой не только новую экономическую систему, но и «новый нравственный мир». Как общественное движение кооперация резко отличается от всех форм других движений. Она «объединяет всех без изъятия, кто коллективными усилиями хочет создать и распределить справедливым образом материальные и духовные ценности»³¹. Чаянов справедливо считал, что главное отличие крестьянского хозяйства от промышленного производства заключено в многоотраслевом характере видов деятельности, большинство из которых могут быть экономически более успешными и выгодными, будучи кооперированы.

Чаянов доказал преимущества кооперирования отдельных видов деятельности крестьянского хозяйства (переработку, транспортировку, хранение и т.д.) перед артелями (колхозами) и коммунами, где обобществлялась не только крестьянская собственность, но и крестьянский труд. Что фактически превращало самостоятельного хозяина в лично зависимого исполнителя чужих волевых решений, как правило, не учитывавших ни специфику, ни характер, ни реальных условий сельскохозяйственного производства.

Кредитная кооперация начала возрождаться в России после развала Советского Союза с переходом к так называемой рыночной экономике.

В 90-х годах ХХ столетия в ряде российских регионов активно создавались региональные и местные кредитные кооперативы. Особенно активно этот процесс происходил в Волгоградской, Ленинградской, Новосибирской, Пермской, Саратовской и Ярославской областях; республиках Чувашия и Марий Эл. Его катализатором была растущая потребность в финансовых ресурсах, прежде всего для развития частного сектора экономики, так как решающим фактором социально-экономического развития в условиях рынка является доступность финансовых услуг для всех рыночных субъектов. Наименее доступными они оказались для представителей малого и среднего бизнеса, в первую очередь сельских товаропроизводителей.

Опыт развития других стран и дореволюционной России показал неоспоримую значимость и эффективность кредитной кооперации в предоставлении финансовых услуг мелкому и среднему бизнесу, особенно сельским товаропроизводителям. В настоящее время кредитные кооперативы являются полноправными кредитными институтами финансового рынка, играющими значительную роль в экономике большинства развитых и развивающихся стран мира.

Историческая справка

Великое княжество Финляндское – под этим названием в состав Российской империи была включена Финляндия. Это событие стало результатом победы России в Русско-шведской войне 1808–1809 гг. До 1809 г. вся территория Финляндии принадлежала Швеции.

Царство Польское – после победы над Наполеоном на Венском конгрессе состоялся четвертый раздел Польши между Россией, Австрией и Пруссией. Согласно решению конгресса, часть территории Польши – так называемое герцогство Варшавское – была присоединена к Российской империи. Официальное присоединение Польши к России под именем Царства Польского состоялось 3 мая 1815 г.

Эстляндия – историческое название Эстонии, вошедшей в состав Российской империи в 1721 г. по Ништадскому мирному договору, заключенному между Россией и Швецией после победы России в Северной войне (1700–1721 гг.).

Лифляндия – название, закрепившееся за Латвией в императорской России. В 1772 г. к России в результате раздела Речи Посполитой были присоединены Латгалия (Восточная Латвия) и Земгалия (Южная Латвия), а в 1795 г. – Курляндия (Западная Латвия).

Литва – 15 апреля 1795 г. Екатерина II подписала Манифест о присоединении к России Литвы.