2. Кредитная кооперация в экономически развитых странах. Особенности развития кредитной кооперации в России

2.1. Кредитная кооперация в Западной Европе

Кредитная кооперация зародилась в Германии в первой половине ХIХ века. Ее отцом-основателем стал Фридрих Вильгельм Райффайзен, который не был ни героем, ни революционером, но память о нем ж ива до сих пор. В современной Австрии почти в каждом городе есть площадь или улица его имени. В его честь назван мост через Рейн, а в городе Вэйербуш находится музей Фридриха Вильгельма Райффайзена, потому что именно он положил начало кредитной кооперации, ставшей финансовой основой развития крестьянского и фермерского хозяйства не только в Европе, но и во всем мире.

Европа ХIХ века переживала эпоху крушения империй, войн и революций. Социальные изменения сопровождаются промышленной революцией, в результате которой на смену ремесленному приходит промышленное производство. Изменения касаются техники и технологии производства не только промышленной, но и сельскохозяйственной продукции. В ХIХ веке натуральные подати и отработки заменяются денежными налогами. Из-за отмены таможенных пошлин на ввоз зерна на рынки западноевропейских стран хлынул дешевый хлеб из России и Канады. Западноевропейское крестьянство, еще недавно главный поставщик хлеба на внутренний рынок, стало неконкурентоспособным. Был необходим переход с производства зерна на производство мясомолочной продукции, фруктов и овощей – скоропортящейся продукции, которая в ХIХ веке не могла перемещаться на большие расстояния: не было ни холодильников, ни дорог, ни соответствующих транспортных средств. Однако любое перепрофилирование производства требует значительных инвестиций. Большинству крестьян, остро нуждавшихся в денежных средствах, взять их было негде. На помощь государства рассчитывать не приходилось, банки из-за высоких рисков и административных расходов на мелкие кредиты предлагали ссуды под слишком высокие проценты, разорительные для крестьянских хозяйств.

Бедность была хорошо знакома Фридриху Райффайзену. Он родился 30 марта 1818 г. в немецкой провинции Вестфалия, в маленьком городке Гамм, в бедной крестьянской семье и был седьмым из девяти детей. Его крестный отец, священник, помог мальчику получить начальное образование. В 1842 г. он серьезно заболел, что ухудшило и без того плохое зрение. Райффайзену пришлось оставить карьеру военного. Он начал работать в администрации города Кобленца. За успешную службу его назначили мэром города Вэйербуш. «В 1847 г. Райффайзен начал использовать свое небольшое состояние и пожертвования богатых людей для благотворительного кредитования своих неимущих соотечественников»⁹. Но благотворительность не может решить финансовых проблем. Возникла необходимость появления такой организации, основой которой стала бы взаимопомощь ее членов друг другу. Именно с этого началось создание первого аграрного кредитного кооператива. Те, кто нуждался в средствах, должны были помочь себе и своим близким сами, объединяясь в кредитные кооперативы, а далее – в союзы кредитных кооперативов, которые помогли бы сельским жителям не только продавать произведенную ими продукцию на более выгодных условиях, выдерживая жестокую конкуренцию, но и получать банковские кредиты. Первый союз кредитных кооперативов Райффайзен организовал в 1846 г. Кредитные союзы, предоставлявшие своим членам ряд банковских услуг, помогали людям объединять свои сбережения, для того чтобы кредитовать членов союза на разумных условиях¹⁰.

В 1872 г. для уменьшения финансовых рисков и рисков обмена информацией Райффайзен объединил местные союзы кредитных кооперативов в региональный кооперативный кредитный союз.

Символом организаций Райффайзена стали две скрещенные лошадиные головы – обереги, по старинному обычаю прикреплявшиеся на фронтоны крыш крестьянских домов.

Фридрих Вильгельм Райффайзен умер 11 марта 1888 г. К этому времени в Германии насчитывалось уже 425, а в Австрии – около 120 кредитных кооперативов¹¹.

Итак, главной причиной возникновения кредитных кооперативов в Западной Европе в ХIХ веке стал рост потребности сельских товаропроизводителей в кредитных ресурсах. Этому росту способствовали:¹²

• переход от натуральных податей к денежному налогообложению;

• введение выкупных платежей за землю в Германии;

• отмена таможенных пошлин на ввоз зерновых на внутренние рынки ряда европейских стран;

• необходимость перепрофилирования крестьянского производства и перехода к интенсивным методам хозяйствования.

Современная Германия имеет развитую систему кредитной кооперации, главным образом финансирующей малый и средний бизнес. Ее кредитные кооперативы превратились в универсальные банковские институты, главным приоритетом которых является развитие предпринимательства в сельской местности.

Кооперативный банковский сектор современной Германии имеет трехуровневую организационную структуру. Первый уровень представляют кредитные товарищества – местные кооперативные банки: Фольксбанки и Райффайзенбанки. Главное их отличие от первых кредитных кооперативов состоит в том, что они привлекают денежные средства и кредитуют не только членов кредитного кооператива, но и любых других клиентов. Второй уровень образуют региональные (земельные) кооперативные банки – союзы местных кооперативных банков. Третий уровень представляет Дойче Геноссеншафтс-банк (ДГ-банк), главными пайщиками которого являются региональные кооперативные банки. В современной Германии действует более 2,5 тыс. кооперативных банков с более чем 14,5 млн пайщиков и 30 млн клиентов. Около 80% фермеров, 60% ремесленников и 75% торговых посредников являются пайщиками и клиентами кооперативных банков¹³.

Конец XIX века ознаменовался бурным ростом кредитной кооперации не только в Германии, но и в других европейских странах. Так, например, в 1896 г. в Нидерландах появился первый местный кооперативный банк, а на рубеже XIX и XX веков на базе объединения местных кооперативных банков возник первый кооперативный центральный банк Нидерландов – «Рабо-банк Нидерланд»¹⁴. В основу деятельности кредитных кооперативов Нидерландов были положены принципы Фридриха Райффайзена.

В современных Нидерландах действуют 60 местных кооперативных банков, которые являются акционерами Рабо-банка, контролирующего платежеспособность и ликвидность всех кооперативных банков страны. На него возложены функции регулятора банковской инфраструктуры, финансирование и предоставление банковских услуг клиентам, работающим на национальном и международном уровне. Ресурсы Рабо-банка формируются за счет привлечения денежных средств юридических и физических лиц, а также мобилизуются на национальном и международном финансовых рынках. Рабо-банк Нидерландов предоставляет до 90% всех кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны. Его доля на рынке кредитов малому бизнесу составляет более 40%, а на рынке ипотечных кредитов – более 30%¹⁵.

Кредитная кооперация широко развита во многих европейских странах. Такие кооперативные банки, как «Креди Агриколь» (Франция), Дойче Геноссеншафтс-банк – ДГ Банк (Германия), «Рабо-банк Нидерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др., являются крупнейшими кредитно-финансовыми институтами не только на внутренних, но и на международных финансовых рынках.

«Креди Агриколь» обслуживает 14 млн клиентов и выступает лидером в кредитовании французских фермеров. Более 40% сберегательных вкладов граждан Нидерландов сконцентрировано в «Рабо-банк Нидерланд». На долю кооперативных банков Германии приходится свыше 44% сельскохозяйственных кредитов. ОКО Банк по сумме вкладов занимает второе место в банковской системе Финляндии. Его акционерами являются 370 кооперативных банков, объединяющих 550 тыс. пайщиков. Около 30% граждан и 22% предприятий малого и среднего бизнеса Финляндии пользуются услугами этого банка. «Андельсбанкен Данебанк» – пятый по величине банк Дании. Более 400 тыс. физических и 60 тыс. юридических лиц являются клиентами этого банка. «Геноссеншафтлихецентральбанк АГ» – самая крупная негосударственная группа кредитных организаций Австрии – представляет союз кредитных кооперативов¹⁶.