84. Организация кредитного процесса в кб. Этапы кредитования. Методы снижения кредитного риска.

Этап кред-го процес: 1) разраб страт кред-х операц; 2) знак-во с потенц заемщ; 3)оцен кредитос-ти заемщ и кредит риска; 4)подгот и заключ кред дог-ра, и обеспеч обязат-в, выдач кред; 5)кредит мониторинг, т.е. контр за выпол усл дог-ра и погаш кр-та.

Методы снижения риска: оцен кредит-сти заемщ и установ-е его кредит рейтинг;провед-е полит диверсиф ссуд (по размер; по видам; по груп заемщ); выдач круп кред-в, не превыш-х норматив ЦБ;страх-е кредит и депозит; соблюд-е “золотых” банк-х правил, требующ размещ-я кредит рес-в в соотв со срок, объем и услов их привлеч-я;

Полож-е о кредит полит – это докум, направ и регулир деят банка на кажд год в обл кред-я, кот опир-ся на осн направ кредит полит банка и стратегич планы его развит.

Платежесп-ть – спос-ть кл-та своевр-но погаш долги. Вкл:

Кредитосп-ть- это оценвозмож-ти клен для получ-я кредит и его способ своевр и в полн объем погас задолж и % по ней.

Способы оцен кредитосп-ти:

1)анализ фин-х коэф-тов; анализ денеж поток; анализ деловог риска.

Клиент, обращ в банк за получ кр-та долж предост кредит заявку. В ней указ: цель кредит, сум, срок, предполаг обеспеч, приемл для заемщ % ставка.

Полномоч по принят решен о выдач кред распред-ся Правлен Банк. В больш случ реш-е приним Кредит Комитет – это спец орган, уполном рассмат или приним реш-е по больш-ву вопрос, связан с кредит-м.

При положит решен кредит эксперт формир кредит досье. Разраб кредит дог-р, в кот закрепл основ хар-ки кредита:

1. цель- долж соотвест основ видам деят. Опред форму выдачи кредит и степ кредит риска. 2. сумма кредита опред исход из запраш суммы с уч оценки кредит-ти. 3. погаш-е кредита 4. срок кредита 5. Обеспечение 6. процентная ставка.

На этапе сопровожд кредита осущ кредит мониторинг, т.е. контр за выпол усл дог-ра и погаш кр-та.

Первич(доход заемщ) и вторич (выруч от реализац залож-го имущ-ва) источ погаш ссуд.

Сопровожд кредита вкл:оценкфин сост заемщ и его кредит-ть; проверк сохран-ти залож-го имущ-ва его ликвид не реж 1 раза в кварт по обыч кр-там и 1 раз в мес по пробл; контр за своевр поступл платеж; ежемес корект РВПС; веден делов переписк; ежем провед анализ кредит портф.

Кредит риск - риск невозв или просроч платежа по ссуде.

Причины:сниж (утрата) кредитосп-ти заемщ, проявл в форм криз наличн, последст для банка – риск сниж ликвид-ти; ухудш делов репут заемщ.

Установ макс размер риска в соответ с нормативЦБ:

Н6 – макс размер риска на одного заемщ или групп экономич или юридич связан заемщик – не бол 25%

Н7 – макс раз-р круп кредит рисков – не более 800% - отношен груп всех круп кредит, находящ в портфеле банка, к объему его собств кап-ла.

Оценк кредит риск по кажд выдан ссуде (профес сужд) долж проводит-ся КО на пост основе. РВПС обеспеч созд банк более стабильн усл фин деят и позвол избег колеб велич приб банк в связ со списан потер по ссуд. В цел опред размер расч резер ссуды классиф на основ профес сужд в одну из пяти категор качества, либо в портф однородн ссуд: 1. Стандарт- 0%; 2. Нестандарт - 20%; 3. Сомнит – от 21-50%; 4. Проблем – от 51-100%. 5. Безнадеж.

Портф однород ссуд – КО мог формир резер по ссуд, кажд из кот незначит по велич.

Определ категор кач-ва ссуды (на основан проф сужд)с учет 2х кретер-в (фин полож-я и кач-ва обслуж долга). Фин полож-е может быть очен как: хорош-е, не луч чем сред-е, плох. Обслуж-е долга может быть: хорош, не луч чем сред, удовлет.

Формы обеспеч возврат кред-та: Залог; 2) Гарант и поручит-ва.