- •Понятие банковского товара и банковского продукта в методологическом, практическом и теоретическом отношениях
- •Сущности и основные специфические черты, присущие банковской услуге.
- •Подходы к определению банковских продуктов, услуг и операций
- •Закрепление понятий банковского продукта, услуги операции во внутрибанковских документах
- •Принципы организации и основы функционирования рынка банковских услуг
- •Современные участники рынка банковских услуг.
- •Анализ предложения на рынке банковских услуг в рф
- •Содержание банковских услуг российских коммерческих банков
- •Розничные банковские услуги Для физических лиц:
- •Ресурсная база российских банков: характеристика, основные проблемы и пути их решения
- •Особенности формирования ресурсной базы российских коммерческих банков.
- •Структура ресурсной базы коммерческих банков на современном этапе и тенденции ее развития.
- •Региональные Особенности формирования ресурсной базы российских коммерческих банков
- •Формирование ресурсной базы коммерческого банка на примере иностранных государств.
- •Направления и способы размещения ресурсов коммерческого банка
- •Наиболее распространенные операции банков
- •Кредитные активные операции
- •Инвестиционные банковские операции
- •Кассовые банковские операции
- •Прочие активные операции
- •Экономические характеристики активов банка по экономическим признакам.
- •Проблемы управления финансовыми ресурсами банка в условиях риска.
- •Размещение ресурсов как результат управления активами
- •3 Выводы и прогнозы 3.1 Выводы по работе
- •Пути повышения эффективности использования ресурсов российскими коммерческими банками.
- •Современные формы безналичных расчетов на рынке банковских услуг.
- •Безналичное обращение
- •Безналичные расчеты
- •Правовое регулирование безналичных расчетов
- •Расчетные документы
- •Формы безналичных расчетов
- •Сущность и виды пластиковых карт, используемых при оказании банковских услуг.
- •Классификация пластиковых карт банков
- •По материалу, из которого они изготовлены:
- •По общему назначению:
- •На основании механизма расчетов:
- •По виду проводимых расчетов:
- •По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- •По характеру использования:
- •Страховые пластиковые карты
- •Рекламные карты
- •Клубные карты
- •Микропроцессорные карты
- •Смарт-карты
- •Карты с памятью
- •Скретч-карты
- •Прибыль и риски банка при осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиентов.
- •Перспективы развития банковских услуг в сегменте расчетно-кассового обслуживания.
- •Понятие и виды базовых и дополнительных услуг коммерческих банков.
- •Перспективы деятельности банков на рынках дополнительных услуг
- •Стратегии развития деятельности банков на рынках банковских услуг.
- •Перспективы развития рынков банковских услуг на мезо и макро уровнях.
- •Инновации в банковском деле.
Современные формы безналичных расчетов на рынке банковских услуг.
Расчеты осуществляются либо непосредственно между сторонами возмездного имущественного отношения, либо с участием дополнительного субъекта — кредитной организации. Расчетные отношения регламентируются нормами различных отраслей права, в первую очередь, нормами финансового и гражданского права, которые в совокупности образуют комплексный институт права. Важнейшими нормативными актами, регулирующими данную сферу общественных отношений, являются Гражданский кодекс РФ (ст. 861-885), федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», различные нормативные акты Президента и Правительства РФ и нормативные акты Банка России.
Безналичное обращение
Безналичным денежным обращением называется сумма платежей, осуществляемая путем перечисления денежных средств по банковским счетам в безналичной форме, т. е. в форме записей на счетах.
Безналичные расчеты
Преимущества безналичного расчета:
контроль денежного оборота;
расширение кредитных возможностей банковской системы;
безналичный оборот ускоряет оборот денежных средств и оборот материальных ресурсов.
Значение безналичных расчетов велико, так как:
безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;
безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;
четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.
Принципы осуществления безналичных расчетов
Первый принцип — правовой режим осуществления расчетов и платежей.
Второй принцип — осуществление расчетов по банковским счетам.
Третий принцип — поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей.
Четвертый принцип — наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж.
Пятый принцип — принцип срочности платежа.
Шестой принцип — контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения.
Седьмой принцип — имущественная ответственность за соблюдением договорных условий.
Правовое регулирование безналичных расчетов
Правила проведения безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком РФ. В настоящее время действует Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное ЦБ РФ 12 апреля 2001 г. № 2-П. Это положение содержит правила осуществления безналичных расчетов для юридических лиц.
Для осуществления безналичных расчетов кредитными организациями открываются счета клиентов и заключается договор между банком и клиентом.
Для проведения межбанковских безналичных расчетов банки открывают в других банках корреспондентские счета. Кроме того, для проведения межбанковских расчетов и других операций каждый банк имеет в ЦБ РФ корреспондентский счет.
Клиенты банка имеют право открывать в любом банке без ограничения следующие виды банковских счетов:
расчетный счет. Он открывается коммерческими предприятиями и организациями, которые осуществляют свою деятельность по принципу самоокупаемости. В случае открытия нескольких расчетных счетов выделяется один из них, который будет называться «расчетный счет по основной деятельности»;
текущие счета. Открываются юридическими лицами, предприятиями, организациями, учреждениями, финансирование деятельности которых идет из бюджета. Это некоммерческие организации (школы, институты и т. д.);
для организаций и юридических лиц, которые систематически являются должниками по уплате налогов, открывается счет неплательщика по налогам дополнительно к имеющимся счетам. В этом случае операции по расчетному счету и текущим счетам прекращаются, и все поступления отражаются на счете неплательщика налога. С этого счета погашаются долги по налогам.
Списание денежных средств по счетам осуществляется:
по распоряжению владельца;
без распоряжения владельца счета, но только в тех случаях, которые предусмотрены законодательством, т. е. в бесспорном порядке;
между плательщиком и получателем;
между банком и плательщиком.
Процедура списания средств со счета предполагает применение расчетных договоров. Формы расчетных договоров устанавливаются положением, утвержденным ЦБ РФ.
Оплата со счета производится в пределах остатка на нем денежных средств. Но если банк и клиент заключают договор о кредите, то банк берет на себя обязательство в некоторых пределах оплачивать платежные документы клиента при отсутствии остатка денежных средств на счете, т. е. кредит.