25. Понятие и виды базовых и дополнительных услуг коммерческих банков.

26. Классификация дополнительных операций банков.

В принципе можно было бы использовать следующий простой подход: считать дополнительными все те операции (услуги) банков, которые не являются базовыми. Базовыми для современных российских коммерческих банков мы считаем следующие операции (услуги) [5, с.64]:

- прием денег во вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;

- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

- проведение расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов;

- кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранных валют.

Именно эти операции определяют природу банков как особых финансовых институтов и в то же время в приведенном их перечне отражается специфика деятельности банков в современных российских условиях.

Следовательно, все, что не попадает в данный перечень, - это суть дополнительные операции. Такой подход к вопросу нельзя назвать неверным, однако он нуждается в «наполнении», расшифровках и разъяснениях. При этом неизбежно возникают разные точки зрения, отбросить которые невозможно.

Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие: - информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок, подбор кадров и т. п.; - образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена товароматериальными ценностями; - информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов; - проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента; - информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка; - консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения; - патентные услуги; - рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.; - услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям; - услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового хозяйства предприятий и крепных организационных структур (концернов, объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими органами клиентов; - услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей); - страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в кыргызских и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других страховых операций: - подготовка кадров для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.; - другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском законодательстве.

Исходя из содержания предыдущего параграфа, всю совокупность дополнительных операций (услуг), которые российские банки вправе проводить (оказывать), можно представить в виде следующих четырех крупных блоков:

• общие (неспецифические для банков);

• вспомогательные (обязательные);

• сопутствующие;

• специальные.

Блоки		Операции (услуги)
Общие		Лизинговые операции Операции доверительного управления Факторинговые операции Форфейтинговые операции Электронные услуги Операции с драгоценными металлами и камнями Поручительские и гарантийные операции (могут относиться и к блоку сопутствующих услуг) Консультационные услуги (могут относиться и к блоку сопутствующих услуг) Услуги депозитного хранения ценностей
Вспомогательные		Операции открытия счетов клиентов Акцентные операции Авальные операции Операции блокировки счетов клиентов в неизбежных случаях и снятия блокировки Операции выдачи информации о движении средств по счетам Операции открытия и ведения корреспондентских счетов в интересах клиентов Операции закрытия счетов клиентов Другие
Сопутствующие	Услуги, сопутствующие процессу кредитования клиентов Услуга, сопутствующие процессу проведения валютных операций для клиентов Услуги, сопутствующие проведению фондовых операций для клиентов: покупка/продажа ценных бумаг, андеррайтинг, депозитарные и кастодиальные услуги и др. Услуги, сопутствующие расчетно-платежному обслуживанию клиентов Услуги, сопутствующие проведению кассовых операций
Специальные	Эпизодические операции банков в сфере торговли Финансовое оздоровление банками других банков и предприятий Операции банков на рынке долгов, в том числе банковских Операции банков в офшорных зонах Другие

Содержание перечисленных выше операций (услуг) по возможности обстоятельно раскрывается в последующих главах настоящей части книги (за указанным ниже исключением). При этом выясняется, что за названными в таблице операциями (услугами) нередко скрываются целые комплексы более конкретных операций (услуг).

Отдельно надо сказать о последнем блоке.Специальные операции банков— это такие их дополнительные операции (сделки), которые становятся необходимыми и (или) возможными только в особых случаях, иначе говоря, могут иметь место только на специальных и даже специфических рынках. Такими операциями занимается крайне ограниченный круг банков, а некоторыми из них — единичные банки, причем не всегда успешно.

К деятельности банков на специальных рынках с определенными оговорками можно отнести также:

• деятельность в сфере страхования (сотрудничество со страховыми компаниями);

• деятельность по управлению подконтрольными предприятиями и организациями;

• деятельность в качестве расчетного центра для значительной группы банков-корреспондентов, клирингового центра;

• деятельность в качестве головной организации банковской группы (банковского холдинга) или консолидированной группы.

Весь комплекс возможных специальных операций банков на специфических рынках в настоящей книге не рассматривается.

О нормативно-правовом регулировании проведения банками в России дополнительных операций и услуг: общее состояние

Законодательная база дополнительных операций банков состоит главным образом из норм ГК РФ. Он будут по мере необходимости упоминаться в последующих главах настоящей части книги. Особые законы посвящены операциям лизинга и операциям с драгоценными металлами. Специальное банковское законодательство, как видно из сказанного выше, фактически обходит молчанием данную проблематику (за исключением уже цитировавшейся путаной ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Не очень развита и нормативная база Центрального банка РФ по данному вопросу. Из многих сотен его нормативных актов ему посвящены всего три-четыре десятка. При этом в наибольшей степени "повезло" операциям с драгоценными металлами, сопутствующим операциям, а из неспецифических — операциям с финансовыми картами, в меньшей степени — специальным операциям.

Не анализируя здесь качество перечисленных документов (многие из них упоминаются в последующих главах книги), нельзя не отметить в целом, что в них так или иначе регламентируется сравнительно небольшая часть проблем, возникающих у банков в процессе оказания клиентам обширного круга разнообразных дополнительных услуг, общая характеристика которых была приведена в данном параграфе.