Скретч-карты

Скретч-карты, платежные и предоплатные карты

Платежные карты – это пластиковая карты, различными компаниями для расчетов в торговой или сервисной сети компании. Подобные карты используются в таксофонах, бензозаправочных станциях и т.п., например если возможности организовать доступ к банковскому счету клиента. Среди платежных карт часто встречаются "чип карты". В таких картах используется микрочип вмонтированный в пластиковую карточку, который может содержать большой объем информации, считываться и обрабатываться через компьютерный интерфейс. Иначе подобные пластиковые карты называются "микропроцессорными" или "смарт-картами".

 Предоплатной картой называют скретч-карты . Это пластиковая карта, особенностью который является наличие некоторых секретных данных, знание которых обеспечивает доступ к какой либо услуге (логин пароль интернет-провайдера, пин-код для зачисления наличных на счет мобильного телефона, и т.п.). Информация закрыта специальной стираемой скретч-панелью, и сам факт удаления панели открывает информацию для активации услуги. Метод нанесения скретч-панель на карту различнй, наиболее распространенные - это нанесение тиснением, шелкографией или на сублимационном принтере.

23. Прибыль и риски банка при осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Основной риск – невозможность своевременного проведения платежей клиента, риск потери ликвидности + операционный риск (сбои в компьютерной сети, неправильные зачисления). Неграмотное управление активом и пассивом банка.

На начальной стадии развития современной банковской системы России банки, стремясь получить максимальную прибыль, брали с клиентов комиссию за открытие банковского счета и за проведение всех видов операций по нему.

Сейчас картина коренным образом изменилась. Открытие банковского счета клиенту осуществляется бесплатно. Комиссия же за проведение операций по нему взимается лишь по отдельным видам операций (проведение расчетов по аккредитивам, инкассо и пластиковым картам, выдача наличных денежных средств и др.) и, как правило, ее величина не превышает расходов банка по их проведению. Основным источником прибыли для банков при этом становятся средства, которые они получают от использования денежных остатков на счетах клиентов в собственных интересах (чаще всего путем предоставления их в виде краткосрочных межбанковских кредитов).

Помимо этого, остатки денежных средств на счетах клиентов способствуют поддержанию ликвидности банка, что тоже немаловажно. Таким образом, мы видим, что денежные средства, находящиеся на счетах клиентов, играют для банков огромную роль. Поэтому банки стремятся привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов. С этой целью большинство банков, помимо прочего, начисляет проценты на сумму остатков денежных средств на счете клиента по ставке, равной ставке процентов по вкладам до востребования.

24. Перспективы развития банковских услуг в сегменте расчетно-кассового обслуживания.

асчетно-кассовое обслуживание – один из самых распространённых и комплексных видов банковских услуг. Ведь именно услуги по РКО лежат в основе отношений банка с их существующими и потенциальными клиентами, а для банка это отличный шанс показать себя с наилучшей стороны. На финансовых рынках часто предоставляется примерно одинаковый перечень банковских услуг, поэтому сфера услуг по РКО чаще всего имеет самую серьёзную конкуренцию. На сегодняшний день не только цена, но и качество предоставляемых услуг по РКО играет немаловажный фактор для клиентов. Нужно заметить, что важным критерием является и надёжность банка, его финансовые показатели на рынке, а так же  скорость проведения расчётов и обработки документов.

Что касается повышения качества расчетно-кассового обслуживания кредитными организациями можно выделить необходимость применения современных технологий обслуживания, а так же развитие дополнительных сервисов, повышающих уровень удовлетворенности клиентов. Проведение мероприятий по внедрению новейших технологий обслуживания и современного банковского оснащения позволит сделать процедуру как кассовых, так и расчётных операций более простой, стабильной и мобильной.

В 2013 году рынок расчетно-кассового обслуживания продолжил совершенствоваться. Банки развивают свои IT-системы, автоматизируют процессы обслуживания клиентов, что может привести к снижению стоимости операций, и, как следствие, снижению тарифов. Но в тоже время, это влечет за собой дополнительные траты, в связи с тем, что банки постоянно внедряют для клиентов новые сервисы. В итоге значительных изменений стоимости услуг РКО не происходит.

Расчетно-кассовое обслуживание всех кредитных организаций РФ на сегодняшний день находится примерно на одном и том же уровне.[1] Список предоставляемых услуг и продуктов практически не различается. Введение современных технологических систем позволит ускорить работу с документами в 4 - 10 раз и сможет гарантировать 100%-ную безошибочность ввода информации в банковскую систему, что в значительной степени отразится на увеличении качества работы банков.

Самой главной целью модернизации услуг по расчетно-кассовому обслуживанию является обеспечение эффективности деятельности организации, повышение скорости и надежности проведения расчетов по операциям банка, а так же улучшение качества обслуживания клиентов.

Банки и другие кредитные организации вынуждены тратить огромное количество времени на обработку большого числа документов, как финансовых, так и юридических. Вследствие этого, недостаток времени на ввод информации в электронные системы служит помехой, как для повышения производительности предприятия, так и для всей экономики в целом.

Платежные поручения клиентов составляют почти 95% всего документооборота кредитной организации. Для того чтобы хоть немного сократить количество бумаги применяют такие системы удаленного обслуживания, как «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Число клиентов, которые предпочитают пользоваться услугами «Интернет-банкинга», только за последние 4 года выросло в 2,5 раза. [2, стр. 88] С целью улучшения обслуживания корпоративных клиентов большинство кредитных организаций нашей страны используют систему «Клиент-Банк», которая обеспечивает  возможность самостоятельно в реальном времени контролировать состояние счетов, совершать платежи и пользоваться иными банковскими продуктами (кредиты, ипотека, ценные бумаги и т.д.); Клиенты могут использовать данную программу вне зависимости от места открытия счета, а так же имеют возможность получить доступ к различной справочной информации: ежедневным курсам валют; справочникам банков России и банков-участников S.W.I.F.T. и др.; «Клиент-банк» предоставляет своим клиентам высоконадежные и качественные услуги в режиме 24х7 в течение 365 дней в году при неограниченном росте числа абонентов и трафика их электронного документооборота.

Усилия, которые банки и кредитные организации пытаются предпринять для увеличения числа своих клиентов, применяющих «Клиент-Банк», безусловно, дают весомый результат, но количество организаций, оснащённых современным оборудованием и обслуживаемых в банках, остается прежним. Большая часть клиентуры уже привыкла выполнять платежи при помощи бумажных носителей, и пока не готова перейти на что-то новое. Это объясняется тем, что программа "Клиент-Банк" требует установки некоторого дополнительное оборудования и программного обеспечения. Так же, для того, чтобы использовать данную программу необходимо провести курсы подготовки персонала, привести технику к надлежащему уровню работоспособности, и т.д. На каждый готов согласиться на затраты, относящиеся к внедрению безбумажного обмена. В связи с этим кредитные организации и банки предпринимают попытки перевода максимального количества информации в электронный вид. В данный момент на рынке уже существуют системы, способные решить эту проблему. Такие системы оптически распознают символы и самостоятельно переводят информацию в систему компьютера (например, Fine Reader Банк компании ABBYY). Но есть, по меньшей мере, один минус в их использовании – это низкое качество распознавания текста, что нередко приводят к доставлению ещё больших неудобств и затрат времени, нежели пользы для организаций.

Для лучшего функционирования системы следует создать технологию, которая позволила бы быстро и удобно переводить максимальное количество документов с бумажных носителей в электронный вид. К счастью, наука не стоит на месте и среди научных инноваций уже появилась программа BiPrint, созданная и запатентованная Санкт-Петербургской фирмой «РИТ». BiPrint уникальная программа, которая позволяет сразу в несколько раз сократить время ручного ввода  документации с бумажных носителей в информационную среду организации, обеспечивая при этом самое точное совпадение. В её основе лежит использование двумерных штриховых кодов и специального считывающего устройства (image reader). [3]

Скорость прохождения платежей в кредитных организациях так же можно назвать одной из важных проблем в области расчетно-кассового обслуживания.

Многие банки уделяют большое внимание развитию корреспондентских отношений с другими банками. Прямые переводы между различными банками позволяют до минимума сократить время прохождения клиентских платежей, но для их ускорения всё же требуется установление системы, действующей в режиме «on-line». [4]

Скорее всего придётся организовать структуру работы следующим образом: клиент приносит платежное поручение в режиме «on-line», это и позволяет клиентам в течение всего операционного дня наблюдать за поступлениями платежей из других банков. Сразу после того, как  платеж попадает на корреспондентский счет банка, он сразу же поступает в систему расчетно-кассового обслуживания и автоматически зачисляется на расчетный счет клиента.

Операционисту стоит только обновить поступающую информацию и платёж тут же становится доступным для него в реальном времени. Эта программа контролирует на сопоставление наименования организации, указанного в пришедшем платежном поручении расчетному и встает на отправку с корреспондентского счета банка, что делает весь процесс прохождения платежей более быстрым.

Подводя итоги, можно сказать, что предлагаемые стратегии по увеличению эффективности расчётно-кассовых операций позволят максимально сократить время обслуживания клиентов, увеличить скорость прохождения информации внутри организации: внедрить единые стандарты работы с документами и контроля их исполнения; повысить безопасность доступа к информации, а так же производительность труда сотрудников, снизить зависимость результатов от квалификации работника.

Предполагается значительно расширить спектр банковских услуг путем развития дистанционного обслуживания клиентов. Для этого будут внедрены банками современные информационные технологии, предложены новые банковские продукты, втом числе комплексные (с гибкими условиями, позволяющими осуществить в рамках предложенного продукта к каждому клиенту индивидуальный подход). Предусматривается внедрение современных стратегий продаж, услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями. В целях обеспечения надлежащего уровня качества работы банков будут осуществлены меры по развитию риск- менеджмента и дальнейшему совершенствованию систем управления рисками и систем внутреннего контроля. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом. Развитие сектора ценных бумаг и производных финансовых инструментов будет направлено на превращение его в эффективный механизм перераспределения ресурсов и аккумулирования денежных средств на инвестиционные проекты. Предполагается: — формирование ликвидного и прозрачного рынка ценных бумаг и его наполнение разнообразными финансовыми инструментами; — развитие институтов финансового посредничества на рынках ценных бумаг и производных финансовых инструментов; — совершенствование системы регулирования и надзора за рынком ценных бумаг в соответствии с принципами Международной организации комиссий по ценным бумагам и стандартам Европейского союза; — обеспечение условий для развития интеграционных процессов, способствующих совершенствованию и расширению сфер взаимодействия национальных рынков ценных бумаг и производных финансовых инструментов с мировыми финансовыми институтами и структурами. Важными направлениями станут повышение конкурентоспособности инфраструктуры рынка ценных бумаг, биржевой, расчетно-клиринговой и депозитарной систем, содействие выходу белорусских компаний на зарубежные фондовые рынки. Главными задачами развития банковского сектора как основного финансового института в стране в 2011 — 2015 годах будут являться повышение его устойчивости и эффективности, рост потенциала и совершенствование банковских инструментов, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества. Стратегическими целями развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь являются: • достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах; • приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран. Для достижения поставленных целей деятельность банков должна вестись по следующим направлениям: • стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг; • внедрение современных стратегий продаж; • развитие и оптимизация филиальной сети; • расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества. Основной результат развития розничных банковских услуг для банковской системы будет состоять в увеличении числа клиентов, объемов привлекаемых ресурсов, улучшении их структуры, росте возможностей банков по проведению активных и посреднических операций. Кроме того, на основе стандартизации услуг массового характера и по мере внедрения современных элементов инфраструктуры банковского рынка должна неуклонно повышаться рентабельность сектора розничных банковских услуг. Все это будет способствовать повышению устойчивости банковской системы и улучшению ее качественных параметров. Для физических лиц важнейшие результаты развития данного сегмента банковского рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг.