37. Банковская система как элемент кредитной системы страны

В ши­роком смысле банковская система рассматривается как сово­купность функционирующих в данной стране кредитных, рас­четных и других отношений, а также форм и видов кредитова­ния, в которых участвуют банки.

Но чаще используется более узкое понимание: банковская система трактуется с институци­ональной точки зрения – как совокупность банков (или кре­дитных организаций) государства в их взаимосвязи в опреде­ленный исторический период.

При этом одни авторы включают в состав банковской системы только банки, другие – банки и небанковские кредитные организации, поскольку последние осуществляют те или иные виды банковской деятельности. Представляется, что в последнем случае смешиваются понятия банковской и кредитной систем.

Кредитная система включает все кредитные организации страны и является более широким понятием, чем банковская система.

В одну кредитную систему банки и небанковские кре­дитные организации объединяются вследствие того, что все они в той или иной степени выполняют посреднические функции в денежно-кредитной сфере: аккумулируют временно свободные денежные средства одних субъектов экономики и перераспре­деляют их во временное пользование другим путем проведения операций рыночного характера (на основе купли-продажи). Од­нако небанковские кредитные организации в отличие от банков не имеют права выполнять всю совокупность банковских опера­ций и специализируются на выполнении отдельных их видов, не имея статуса банка.

В Банковском кодексе Республики Беларусь отсутствует четкое определение банковской системы, она рассматривается как составная часть финансово-кредитной системы страны. Последняя помимо банков включает в себя небанковские кре­дитно-финансовые организации.

Статья 5. Финансово-кредитная система Республики Беларусь

Банковская система Республики Беларусь – составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.

Таким образом, можно дать следующее определение.

Банковская система – это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимо­действии друг с другом.

Важная макроэкономическая роль банковской системы зак­лючается в том, что она:

- предоставляет общественному хозяйству расчетно-платежные средства в объеме, необходимом для обслуживания эконо­мических и социальных процессов;

- обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в про­цессе воспроизводства и его непрерывное функционирование посредством проведения расчетных, кредитных и других бан­ковских операций;

- аккумулирует свободные денежные средства юридичес­ких, физических лиц и государства для инвестирования в раз­витие экономики;

- воздействует на величину и направление денежных пото­ков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.

Значение банковской системы проявляется также в том, что ее устойчивость оказывает существенное влияние на эффектив­ность экономики страны, темпы экономического роста.

В экономической литературе обычно выделяют следующие виды банковской системы (рисунок 1).

Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Ее харак­терной чертой являлась государственная монополия на банков­ское дело: государство выступало собственником банков и отве­чало по их обязательствам, планировало и жестко регулирова­ло их деятельность.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентра­лизованная система управления и разграничение ответствен­ности между банками и государством по их обязательствам. Функ­ционирует множество банков, различающихся организацион­ной формой, спецификой операций и т.д. За банковской дея­тельностью осуществляется надзор, ее регулирование происхо­дит преимущественно экономическими методами. Банки про­водят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступе­ни, между ними не существует разделения функций и отноше­ний соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функциониро­вавшую в командно-административной экономике — здесь дей­ствовал практически один банк-монополист, выполнявший функ­ции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и ком­мерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень

Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчи­нены центральному банку, он законодательно наделен полномо­чиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулиро­ванию. В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и адми­нистративно-властных. Между банками второго уровня (коммер­ческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонта­ли – на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отно­шения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельнос­ти. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь рав­ные конкурентные возможности.

Центральный банк является в системе особым банковским институтом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами как банка являются главным образом банки второго уровня и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одним из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе.

Особенности исторического и экономического развития страны определяют своеобразие ее банковской системы. Это касается банков как первого, так и второго уровней. Так, например, центральные банки могут быть организованы в форме унитарных государственных банков (Великобритания, Франция, ФРГ, РФ и т.д.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функции центрального банка (США). Еще большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других ― их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ и др.); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (ФРГ, Турции и т.д.), для других ― специализированных.