6. Понятие и элементы платежной системы

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Платежная система – это совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающие обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Элементы платежной системы:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.

Организация межбанковских расчетов – основное назначение платежной системы.

Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси - Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

- надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

- рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

- прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

- минимизация рисков;

- справедливость по отношению ко всем участникам;

- возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

7. Виды платежных систем

По составу участников и способу их взаимодействия:

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой – с 1993 года межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

По форме собственности:

- государственные: собственником и оператором системы выступает центральный банк, он же выполняет функции расчетного агента системы (например, НБ РБ);

- частные: собственником и оператором системы являются коммерческие банки и небанковские коммерческие организации, центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, юридически не является её участником;

- смешанные: находятся в совместной собственности центрального и коммерческих банков.

По степени подчинения:

- централизованные: каждая группа участников платежной системы низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру (например, система расчетов Национального банка Республики Беларусь);

- децентрализованные: итерации между участниками формируются независимо от всех остальных участников (например, система межбанковских расчетов при установления прямых корреспондентских отношений между кредитными организациями, клиринговая система межбанковских расчетов, внутрибанковская (межфилиальную) система расчетов).

По степени доступности вхождения в систему:

- равные условия вхождения в систему для всех участников (например, возможность открытия расчетных и текущих счетов в банках, использования платежных инструкций при безналичных расчетах и др.);

- ограниченные условия вхождения в систему (например, использование в расчетах на территории Республики Беларусь иностранной валюты, перевод за рубеж иностранной валюты с целью инвестирования, ограничение банкам в лицензии видов деятельности и др.);

- приоритетные условия вхождения в систему (например, приоритетное право Национального банка Республики Беларусь на наличную денежную эмиссию и надзор за платежной системой в целом) [7, с. 39].

По порядку резервирования средств:

- с предварительным депонированием средств (например, в системе расчетов Национального Банка Республики Беларусь операции проводятся только при наличии средств на корреспондентском счете кредитной организации);

- без предварительного депонирования средств (например, в системах межбанковских расчетов, основанных на клиринге, в начале их осуществления участники клиринга могут иметь нулевое сальдо по счету).

По платежным инструментам:

- на основе бумажных документов;

- на основе электронных документов;

- на основе платежных карт;

- на смешанной основе.

По срочности перевода платежей:

- простые платежи;

- срочные платежи.

По размерам платежей:

- мелкие и средние платежи;

- крупные платежи [7, с. 40].

По возможности предоставления кредита:

- без предоставления кредита (например, системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов);

- с предоставлением кредита (системы, предусматривающие возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок).

По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится ― в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников (после зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем денежных средств). Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

По сфере действия можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Локальные платежные системы функционирует в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Например, к локальным системам можно отнести внутренние платежные системы, созданные для проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в них могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в ЕС функционирует международная платежная система TARGET, включающая национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени стран-участниц, и евроклиринговая система расчетов ECS.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Характеристика систем межбанковских расчетов

RTGS	Межбанковский клиринг
Особенности системы
осуществление расчетов на валовой основе – непрерывная обработка документов и расчет по ним в полной сумме проведение крупных и срочных платежей формирование очереди платежей при недостатке средств на счете установка приоритетов платежей при наличии очереди безотзывность платежей	осуществление расчетов на чистой основе (в сумме сальдо) в расчетное время клирингового сеанса проведение несрочных и мелких платежей отсутствие приоритетов платежей возможность отзыва платежей до момента расчетов
Преимущества системы
снижение расчетных и других рисков условия для контроля платежного оборота и ликвидности коммерческих банков со стороны центрального банка	экономия денежных средств, отвлеченных в расчеты упрощение и ускорение расчетов
Недостатки системы
отвлечение в расчеты большего объема денежных средств	большая подверженность рискам