95. Договор банковского счета.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется

принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),

денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче

соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета - распространенное средство безналичных

платежей, осуществляемых с банковского счета одного лица на счет другого, а также

получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные

средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными

правами требования к банку. Этим договор банковского счета отличается, например,

от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк

распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в

договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной

деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право

клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк обязан заключить

договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет

на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях,

соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в

соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности

данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление

которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами,

находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на

денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в

случаях, предусмотренных законом. Банк не вправе определять и контролировать

использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не

предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права

распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским

счетом, регулируются Федеральным законом N 395-1 "О банках и банковской

деятельности".

По юридической природе договор банковского счета: консенсуальный;

возмездный; двусторонний; направлен на оказание услуг.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка по

зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по

требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств

на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов

данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими

правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк

гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и

сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту,

банковские счета подразделяются на следующие виды: расчетные, текущие и

специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства,

выдавать их или перечислять не позже следующего дня после поступления в банк

соответствующего платежного документа. В договоре банковского счета может быть

предусмотрена оплата услуг банка по совершению этих операций.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной

форме (например, платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо,

имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение

получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на

счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в

них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, Интернет-банк).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете,

допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или

предусмотренных договором между банком и клиентом.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету:

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту

денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также

невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об

их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в

размере, предусмотренных ст.395 ГК. За пользование чужими денежными средствами

вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки

в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица

подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется

существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является

юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на

день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При

взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,

исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на

день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не

установлен законом или договором.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну,

клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения

причиненных убытков.