76) Правовое регулирование страхового дела.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в 2-х формах:

Социального страхования:

     а) государственное социальное страхование;

               б) негосударственное социальное страхование;

Страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Радикальные изменения в подходах государства к регулированию страхования произошли с принятием Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». В нем впервые дается понятие страхования.

Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст.2).

Характерными чертами страхования являются:

1.     Не постоянный, а вероятный характер наступления отношений, т.е. заранее не известно ни время, ни размер ущерба, ни страхователя.

2.     Возвратность средств, т.е. страховые платежи подлежат возврату страхователем. Размер выплат может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых платежей, срока договора и т.д.

3.     Строго очередной характер перераспределительных отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Преимущество государственного обязательного страхования состоит в том, что чем шире круг страхователей, тем меньшая доля приходится на каждого из них в распределении ущерба, поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страховщиков будет максимальным.

4.     Целевое использование создаваемого фонда.

Функции страхования:

а) предупредительная, т.е. страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий;

б) восстановительная, т.е. в случае наступления страхового случая и выплаты определенной денежной суммы, происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими или физическими лицами;

в) сберегательная, т.е. как средство обеспечения защиты самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей;

г) контрольная, т.е. платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.

Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирования юридических лиц и нормальной работы граждан. Немаловажную роль играет для решения проблем, связанных с госкредитными отношениями и погашением внутреннего государственного долга. Основная же роль заключается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

Страховой деятельностью в РФ могут заниматься как государственные, так и негосударственные компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер. Государственное управление заменено на государственное регулирование и контроль.

Отношения при страховании регулируется 2 отраслями права: гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой области, финансовое право – определяет систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования и т.д.

Отношения в области страхования, регулируемые финансовым правом, можно классифицировать на следующие виды:

- отношения между государством в лице Правительства РФ и Министерства финансов РФ по поводу нормативно-правового регулирования страховой деятельности;

- отношения между ЦБ РФ и организациями-страховщиками по поводу выдачи лицензий, установления правил формирования и размещения страховых резервов и т.д.

- отношения между государством в лице Федеральной антимонопольной службы и организациями-страховщиками по поводу предупреждения и пресечения недобросовестной конкуренции на страховом рынке;

- отношения между государством в лице Министерства финансов РФ и ЦБ РФ, возникающие в процессе работы по развитию страховой деятельности в стране;

- отношения по обязательному государственному страхованию, где государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.