ГП. Особая часть от Костиной Е.А.

делятся на предъявительские, ордерные и именные. По общему правилу чек является ордерным. Если чекодержатель на чеке не указан или чек выписан с отметкой "предъявителю", чек является предъявительским. Если чек содер-

жит оговорку "не приказу", он является именным.

По общему правилу чек может быть оплачен как наличными денежны-

ми средствами, так и в безналичном порядке. В зависимости от того, сущест-

вуют ли ограничения по способу расчетов, выделяют расчетные чеки, кото-

рые на лицевой стороне имеют оговорку "только для расчетов". Такие чеки не могут быть оплачены наличными.

Кроссированный чек имеет ограничение по кругу лиц, которым он мо-

жет быть оплачен. Кроссированным называют чек, перечеркнутый двумя па-

раллельными линиями. Банк-плательщик может его принять не от каждого лица. При общем кроссировании чек принимается от любого банка или одно-

го из клиентов плательщика, при специальном кроссировании - только от конкретного банка, указанного на чеке.

Чек предоставляет повышенные гарантии платежа и дополнительные преимущества. Это обеспечивается, во-первых, его безотзывным характером

(п. 3 ст. 877 ГК) и, во-вторых, возможностями чека как ценной бумаги:

- платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля - поручительства третьего лица за платеж по чеку обязан-

ным лицом (ст. 881 ГК);

- ордерный и предъявительский чеки могут быть переданы чекодержа-

телем другому лицу. При этом индоссамент на плательщика имеет силу рас-

писки за получение платежа, а совершенный плательщиком индоссамент считается недействительным (ст. 880 ГК);

-чек может быть передан чекодержателем в обслуживающий его банк для инкассирования (ст. 882 ГК);

-в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель может предъявить требование об уплате суммы чека, своих издержек и процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК к любому или ко всем обязанным по чеку ли-

231

цам (чекодателю, авалисту, индоссантам), которые несут перед ним солидар-

ную ответственность (ст. 885 ГК).

Чек оплачивается банком-плательщиком после его предъявления в ус-

тановленный срок. При этом банк должен проверить всеми доступными ему средствами подлинность чека и легитимность предъявителя (в т.ч. проверить непрерывность ряда индоссаментов). Если средств для оплаты чека на счете чекодателя недостаточно, банк отказывает в оплате чека.

Отказ от оплаты должен быть удостоверен протестом чека, составлени-

ем равнозначного акта или отметкой банка об отказе в платеже. Отсутствие такого удостоверения влечет утрату чекодержателем своих прав. Протест че-

ка - это официальный акт, совершаемый нотариусом, который удостоверяет факт неоплаты чека. Чекодержатель должен обратиться к нотариусу для со-

вершения протеста до истечения срока для предъявления чека. Если предъяв-

ление чека к платежу произошло в последний день срока, то протест может быть совершен на следующий за ним день. О протесте нотариус делает за-

пись в реестре и соответствующую надпись на чеке, по просьбе чекодержа-

теля на чеке может быть сделана исполнительная надпись.

Чекодержатель должен также известить в установленные сроки о не-

платеже своего индоссанта и чекодателя. Если чекодержатель не пошлет из-

вещения, к нему может быть предъявлено требование о возмещении убытков,

возникших вследствие неизвещения, которые не могут превышать суммы че-

ка.

232

11. Страхование

11.1. Понятие страхования. Основные понятия страхового права

Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъек-

тов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взно-

сов (страховых премий) взносов), а также за счет иных средств страховщиков

(п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д.,

человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вслед-

ствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и в множестве других слу-

чаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт как страхование.

Страхование само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной.

Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и право-

вой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими ли-

цами.

Страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повсе-

233

службе страхового надзора", утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330. Этот орган страхового надзора контролирует дея-

тельность страховщиков по следующим направлениям: (а) обоснованность страховых тарифов;

(б) платежеспособность; (в) соблюдение законодательства.

Деятельность государственного страхового надзора в Российской Фе-

дерации заключается также в лицензировании страховой деятельности и страхового аудита; ведению Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России.

Страховая деятельность в нашей стране является лицензируемой со-

гласно ст. 32 Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации стра-

хового дела в Российской Федерации". Органом, осуществляющим лицензи-

рование, в соответствии с п.п. 5.2 п. 5 Положения о Федеральной службе страхового надзора является последняя.

Лицензия представляет собой разрешение на ведение определенной деятельности, которое выдается соответствующим государственным орга-

ном. Лицензия выдается не вообще на страховую деятельность как таковую,

а лишь на осуществление конкретных видов страхования, в которых законом или подзаконным актом (условиями лицензирования) установлено наличие страхового интереса.

Необходимость получения лицензии обусловлена тем, что осуществле-

ние страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специаль-

ных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска ор-

ганизаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Для этого был создан ранее упомянутый орган государственного страхового надзора Рос-

сийской Федерации - Федеральная служба страхового надзора, который и осуществляет лицензирование. Федеральная служба страхового надзора на-

ходится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

236

членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК), обязательное госу-

дарственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 применяются,

если специальными законами не предусмотрено иное (страхование ино-

странных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, ме-

дицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пен-

сий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществле-

ния любых других видов страхования необходим договор.

11.2. Виды и формы страхования

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоот-

ношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование - при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается стра-

ховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Условия и порядок обязательного страхования определяются феде-

ральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соот-

ветствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, под-

лежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются зако-

ном. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела.

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом - страхо-

вателем со страховой организацией - страховщиком, а также правил страхо-

вания, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора. Это значит, что участ-

238

ники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том,

вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

В литературе выделяют комбинированное страхование. Таковым именуется страхование, при котором в одном договоре объединяются не-

сколько различных видов имущественного и (или) личного страхования от комплекса страховых событий (страховых случаев). Согласно п. 4 ст. 4 Зако-

на об организации страхового дела в Российской Федерации, если федераль-

ным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, отно-

сящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного стра-

хования (комбинированное страхование).

Однако объединение в одном договоре различных объектов страхова-

ния не порождает специфики его правового регулирования и не создает ново-

го объекта страхования. Поэтому необходимость законодательного закрепле-

ния комбинированного страхования как самостоятельного вида страхования отсутствует.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхо-

ванию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким обра-

зом, это - договор, в котором объект страхования застрахован совместно не-

сколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об орга-

низации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в про-

тивном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприоб-

ретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущест-

венного или личного страхования (ст. 953 ГК). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страхо-

вой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспече-

ния финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной

239

ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК). В данном случае права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут распределяться в любом долевом соотношении, а при отсутствии такового страховщики являются со-

лидарными должниками по отношению к страхователю.

Двойное страхование. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двой-

ным страхованием. Таким образом, при двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщика-

ми (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организа-

ции страхового дела в Российской Федерации"). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возме-

щение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заклю-

ченных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Фе-

дерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем

(выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем са-

мым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (пе-

рестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (пере-

страхователя), связанных с принятым последним по договору страхования

(основному договору) обязательств по страховой выплате. Причиной заклю-

чения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том,

что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК выделены "спе-

240