ГП. Особая часть от Костиной Е.А.
.pdfРазновидности личного страхования законодательно не установлены.
Однако на практике заключаются разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного страхования являются страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхо-
вание. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Россий-
ской Федерации объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смер-
тью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им меди-
цинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Таким образом, особенностью личного страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связан-
ные с его личностью.
В договорах личного страхования возможно участие большего числа действующих лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме стра-
ховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Согласно п. 2 ст. 934 ГК договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица,
застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобрета-
тель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахо-
ванным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахо-
ванного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату
251
не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограни-
чивается и устанавливается сторонами по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых по другим дого-
ворам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу,
имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по до-
говору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим до-
говорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию,
социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.
Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхо-
вания жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового стра-
хования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой сум-
мы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а
если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накоп-
ленные денежные суммы.
Накопительное страхование следует рассматривать как договор, в ко-
тором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страхо-
вые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхо-
вателем при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования денежные средст-
ва. При этом проценты на них не начисляются.
Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, преду-
смотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового
252
случая, который обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста
(например, 80 лет). В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого срока, то смерть считается за-
пасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов.
Страховая премия при накопительном страховании может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страхо-
вое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.
В зависимости от размера страховой суммы при личном страховании будут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоро-
вья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского за-
ключения из районной поликлиники. При страховании на более значитель-
ные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специали-
стов и удостоверенное главным врачом поликлиники.
Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой ли-
цам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онколо-
гические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. Такая практика противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК, согласно которому договор лич-
ного страхования является публичным. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение допол-
нительного дохода (накопительное страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенно-
го возраста или срока либо наступления иного события, страхователю воз-
вращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке
253
страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застра-
хованного лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя.
Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхо-
вания жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового стра-
хования. В этом случае страхователю гарантируется выплата страховой сум-
мы при наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а
если страховой случай не наступит, то застрахованное лицо получает накоп-
ленные денежные суммы.
Накопительное страхование следует рассматривать как смешанный до-
говор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Причем выделяют основ-
ной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывает-
ся получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно на-
ступит.
Определенные требования предъявляются к состоянию здоровья за-
страхованного лица при накопительном страховании. Причем эти требования варьируются в зависимости от размера страховой суммы. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и какими-либо рамками не ограни-
чивается. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.
Цели накопительного страхования могут варьироваться. Так, люди среднего возраста могут использовать накопленную страховую сумму в каче-
стве дополнения к пенсии, а более молодые - для накопления денег для обу-
чения ребенка, приобретения жилья и т.д.
254
В зависимости от размера страховой суммы будут различаться требо-
вания к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинско-
го освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на не-
большие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники.
В связи с увеличением количества граждан, выезжающих за рубеж, в
последнее время получило распространение страхование жизни и здоровья таких граждан. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания ус-
тановлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помо-
щи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент)
обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай вне-
запного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор
(турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.
Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются стра-
ховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.
Обычно страховыми случаями признаются следующие расходы:
-собственно медицинские расходы (расходы на лечение);
-расходы по медицинской транспортировке;
255
- расходы на репатриацию останков в случае смерти застрахованного
лица;
-расходы на экстренную стоматологическую помощь;
-расходы на организацию визита близкого родственника в чрезвычай-
ной ситуации;
- расходы на организацию эвакуации детей, сопровождающих застра-
хованное лицо;
- расходы на организацию и проживание в гостинице одного члена се-
мьи в случае продолжения госпитализации застрахованного лица после даты запланированного возвращения в Россию;
К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых га-
рантируется во время путешествия, могут относиться:
-первичный осмотр больного врачом;
-определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости
(или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;
- назначение врачом необходимых для лечения исследований и проце-
дур, а также курса лечения и режима;
-предоставление пациентам медикаментов, прописанных лечащим
врачом;
-вторичный и последующие визиты, консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
-предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, ка-
сающихся страхового случая и проведенного лечения.
При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.
Федеральным законом от 15.08.1996 N 114-ФЗ "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" в ст. 14 также за-
крепляется, что оплата медицинской помощи гражданину РФ, за исключени-
ем гражданина РФ, направляемого в служебную командировку, при выезде
256
из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмот-
ренным полисом медицинского страхования или заменяющим его докумен-
том, действительным для получения медицинской помощи за пределами тер-
ритории РФ либо при наличии гарантии физического или юридического ли-
ца, приглашающего гражданина РФ, возместить расходы на оказание меди-
цинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину РФ.
В случае если отсутствуют документы, перечисленные в части первой настоящей статьи, расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин.
11.5. Обязательное страхование и его виды
Обязательным именуется страхование, при котором обязанность стра-
хователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что каса-
ется страховщиков, то для них обязательным является только заключение до-
говора личного страхования, поскольку он является публичным.
Условия и порядок обязательного страхования определяются феде-
ральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соот-
ветствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, под-
лежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются зако-
ном. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:
-субъектов страхования;
-объекты, подлежащие страхованию;
-перечень страховых случаев;
-минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
-размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
-срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
-срок действия договора страхования;
-порядок определения размера страховой выплаты;
257
-контроль за страхованием;
-последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обяза-
тельств субъектами страхования;
- иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
-жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
-риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхо-
вание в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в слу-
чаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на до-
говоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с вла-
дельцем имущества или на учредительных документах юридического лица,
являющегося собственником имущества, такое страхование не является обя-
зательным.
ГК РФ в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:
-объекты, подлежащие обязательному страхованию;
-риски, от которых они должны быть застрахованы;
-минимальные размеры страховых сумм.
Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено за-
коном, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возника-
ет обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотрен-
ные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает ли-
цензии на такой вид обязательного страхования.
258
Как разновидность обязательного страхования выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоро-
вья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1
ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхова-
ния, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь,
здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай при-
чинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с дру-
гими лицами).
Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граж-
дан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхо-
вание осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответст-
вующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполни-
тельной власти (страхователям).
Определение государственного служащего дается в ст. 3 ФЗ от 31 июля
1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации", со-
гласно которому государственным служащим признается гражданин РФ, ис-
полняющий обязанности по государственной должности, связанной с опре-
деленным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ
(п. 1 ст. 1), внесенных в Реестр государственных должностей в РФ.
Страхователями в обязательном государственном страховании являют-
ся государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - госу-
дарственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответст-
259
вующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.
Можно выделить следующие признаки обязательного государственно-
го страхования:
1.Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти.
2.Специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государствен-
ных служащих определенных категорий).
3.Особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).
4.Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.
Сегодня можно назвать следующие виды страхования, проводимые в
полной мере как обязательное страхование:
1)обязательное государственное страхование жизни и здоровья военно-
служащих и приравненных к ним лиц, некоторых иных категорий гос-
служащих,
2)обязательное медицинское страхование,
3)обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
4)обязательное личное страхование пассажиров.
Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в ус-
тановленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст-
венной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязан-
ность страховать это имущество. Так в соответствии с Законом РФ от
15.04.1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному стра-
хованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государст-
260