18. Технология банковского кредитования.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц. (ст. 1 ФЗ «О банках и б. деятельности»).

Кредит (по ГК) – предоставление кред.орг-цией ср-в заемщику, который обязуется вернуть их и уплатить %. Кредит – движение суд. капитала на основе срочности, возвратности и платности (т.е. на основе принципов кредитования).

Принципы кредитования стихийно складывались с момента появления кредитных отношений. В дальнейшем все они нашли свое отражение в нац-х закон-х нормах.

1.возвратности – для кредитора необходимо правильно оценить способность заемщика вернуть деньги. Для этого кредитор проводит работу по оценки кредитоспособ клиента и по оценки эффективности сделки, на которую берется кредит.

2.срочности – необходимость возврата кредита в точно обозначенные сроки.

3.платность. Заемщика этот принцип стимулирует наиболее продуктивного использования кредитные суммы т.е. использ кредит. суммы на высоко эффек сделки, для кредитора (банка) - получение дох-в (%). Для банка получение кредитного % самый значимый источник дохода.

4.обеспеченности – для кредитора – снижение рисков при выдаче кредита, для заемщика – риск потери имущ-ва, переданного в залог в случае не возврата кредита. Данный принцип –явл способом распределения риска по кредиту м/у кредитором и заемщиком.

5.целевой хар-р – для заемщика – необходимо четко обозначить цель получения кредита и предоставить док-ты подтверждающие цель получения кредита и направления расходования кред. сумм, для кредитора – означает проверку целей получения кред.сумм. Обычно проверка ведется с т.зр сущ-го с стране налогового и вал-го зак-ва.

Порядок кредитования: обращение в банк – заемщик подает в кред.отдел банка заявку на выдачу кредита и пакет док-в (характериз-х кредитоспособ-ть заемщика: баланс, отчет о ПиУ, справка о КЗ, справка о состоянии активов; характериз-х сделку на которую берется кредит: договор поставки, инвест проект. Проверка информации – проверяются документы принятые при обращении клиента. Работники кред.отдела проверяют кредитоспособ заемщика на основе балансов и отчетов, также проверяют эффективность сделки на которую берется кредит, проверяют защищенность заемщика. Эф.сделки= (прибыль/затраты)*100%. Служба безопасности проверяет клиента с точки зрения репутации, надежности (если ф/л, то могут позвонить на работу). Составление проектов кред-го договора и дог-ра залога. Осуществляют юристы. Решение вопроса о залоге кред.отделом – кред.отдел готовит док-ты и хар-ку залога. Решение о залоге принимается кредитором вместе с заемщиком. Требование к залогу: залог д.б. ликвиден, стоимость залога должна превышать стоимость кредита с % (обычно на 25-30%) т.к в случае не возврата кредита банку требуется время для того, чтобы стать владельцем залога, а за это время ст-ть залога может снизиться. После окончания кред. договора должно пройти 3 мес прежде чем банк может подать иск в суд о праве на владение залогом. В стоимость залога необходимо включать ст-ть всех судебных затрат, а так же оплата услуг посредника по продаже заложенного имущества (по зак-ву банк сам не может этим заним-ся).; залог должен быть доступен для регулярных проверок. Кред отдел готовит хар-ку заемщика для кредитного комитета. Принятие решения – решение о выдачи кредита принимается на заседании кред. комитета (председатель правления или зам.пред-ля, представитель кред.отдела, юрист, служба безопасности, бухгалтер – который охарактеризует ден.обороты по сч.заемщика). Заседание кред комитета проводится по мере накопления заявок. Протокрл кред комитета явл-ся основанием для – подписания кред.договора и дог.залога и , если нужно договора поручительства, и выписки распоряжения на выдачу кредита. В распоряжении указ-ся: вид кредита, срок, сумма кредита, порядок выдачи и погашения. Составляется график погашения суммы кредита и %. Перечисление суммы кредита на ссудный счет заемщика. Далее док-ты клиента форм-ся в кред-ое дело, на основании которого осущ-ся мониторинг – периодические выезды на место хранения залога, управление кред. рисками…Возврат кред и %

В соотв-ии с Полож-ем №54-П предоставление кред-ов может осущ-ся одним из способов:

Разовым – предост-ся клиентам от случая к случаю на удовлетворение различ-х потребностей; 2) Открытием кред-ой линии; 3) Кредит-ем расч/сч клиента (овердрафт) – кредит-ие заемщика при недостаточности ср-в на расч/сч для осуществления платежей; 4) Участием банка в предоставлении денеж ср-в заемщику на синдицированной основе (объединение нескольких банков для кредит-ия одного клиента).Кред линия – обяз-во КБ предост-ть заемщику денеж сумму в течении обусловленного срока при соблюдении одного из условий:А) общая сумма предост-го заемщику кредита не превышает max размера – лимита выдачи – невозобновляемая кред линия под лимит выдач;Б) в период действия соглашения размер единовременной задолж-ти не должен превышать устан-го дог-ом лимита задолж-ти – возобновляемая кред линия под лимит задолж-ти.