4. Співпраця з міжнародними системами

Слід відзначити, що в Україні на перерахування коштів фізичних осіб за межі України існує ряд законодавчих обмежень щодо сум переказу, наявності підтверджуючих документів тощо.

Банки, залучені до системи міжнародних переказів, пов'язані між собою за допомогою комунікаційних мереж, по яких розпорядження про перекази проходять через відповідні національні платіжні системи. Ці мережі можуть експлуатуватися службами пошти, телеграфу, спеціалізованих організацій, що діють у цій сфері (наприклад, мережа Western Union, MoneyGram).

Схема переказів у системі MoneyGram. American Express укладає угоду з іноземною юридичною особою про надання цією особою агентських послуг з переказу коштів. Ця особа обслуговує клієнтів у своїй країні, переказуючи їх кошти за кордон та виплачуючи їм переказані з-за кордону суми.

Клієнти вносять агентові суми, що належать до переказу і суми комісійної винагороди (разом ці суми називаються трастові фонди). Щомісячно American Express переказує агенту певний процент від комісійних винагород і відшкодування витрат на проведення транзакцій.

При переказі коштів з-за кордону American Express інкасує кошти платників і переказує їх телеграфом у банк агента. Одночасно ттерез транзакційний центр American Express сповіщає агента. Агент дає банку розпорядження виплатити кошти отримувачам. Щомісячно агент отримує свою частку комісійної винагороди.

MoneyGram – це достатньо розвинута система, яка поєднує технології переказів через кореспондентські рахунки між банками різних країн та сплату фізичним особам через поштові відділення в країні отримувача коштів. Підключення до цієї системи не потребує значних початкових вкладень (у спеціальне устаткування, підключення до комп'ютерної мережі, придбання спеціальних програмних продуктів). Крім того, American Express гарантує безкоштовне постачання бланків документів, робочих терміналів тощо на засадах власності на них American Express. Це значно понижує витрати на впровадження та обслуговування системи MoneyGram та сприяє зацікавлс тості в ній банків, в яких не вистачає вільних коштів, таких як більшість українських банків сьогодні.

Схема переказів у системі Western Union.

Клієнт, виходячи з власних побажань та ціни, може користуватися тим або іншим методом переказу коштів. На сьогоднішній день надання послуг неторгових переказів або платежів в Україні здійснюється переважно в рамках системи компанії "Xchange Points/ Western Union", що знайшла свою нішу на фінансовому ринку України.

В Україні відділення "Xchange Points/ Western Union" успішно працюють у всіх великих містах, включаючи Київ, Львів, Одесу, Ялту, Донецьк, Дніпропетровськ, Харків. Цю діяльність не слід розглядати як конкурентну банківській. Головне, чим займається компанія - швидкісний переказ готівкових грошей фізичних осіб та невеликого приватного бізнесу, що внаслідок не дуже великих обсягів операцій комерційним банкам займатися поки що не цікаво. Люди не бажають чекати, а для невеликих фірм затримка з надходженням коштів є просто небезпечною.

Для вступу в Western Union потрібні початкові вкладення (купівля техніки, програмних продуктів тощо), а для банку достатньо лише купити програмні продукти Western Union та підключитися до комп'ютерної мережі Western Union.

Послуги системи Western Union.

Переказ за телефонним наказом (Will Call Service). Це найпопулярніша трансфертна послуга, як дозволяє одержувачу за кордоном отримали гроші через кілька хвилин після відправки. Клієнт має право зарезервувати переказні гроші, і отримувача буде повідомлено про надходження коштів лише після того, як клієнт дасть наказ агентові Western Union (наприклад, по телефону).

Прямий переказ (Directed Money Transfer). Термін переказу - від 1 до 14 днів. Клієнт може змінити терміни переказу (наприклад до 15 днів), сплативши нижчу ціну за переказ.

Швидкий збір коштів (Quick Collect). Цей метод використовується для платежів фізичних осіб зарубіжним юридичним особам. При цьому через кілька хвилин після відправки коштів юридична особа - отримувач, яка перебуває на обслуговуванні Western Union, отримує чек Western Union.

Переказ зі швидкісною перевіркою (Quick Chek). Ця послуга надається клієнтам, які регулярно відсилають кошти певним особам за кордон. Це можуть бути: особи, що працюють за кордоном і мають потребу в достатньо швидкому та дешевому способі переказу грошей додому; особи, що сплачують аліменти за кордон, та ін. Клієнт укладає угоду з Western Union про регулярні перекази коштів за кордон, в якій він наводить дані про себе та про отримувача. Повідомлення про надходження грошей приходить отримувачеві через 48 годин після внесення клієнтом суми на переказ. Такий тип переказу гарантує клієнтові низьку ціну операцій, а агентові - гарантоване замовлення.

Переказ на наступний день (Next-Day Money Transfer). Проводиться так само, як Will Call, з тією різницею, що кошти надходять отримувачеві не за кілька хвилин, а на наступний день. Цей різновид переказу в системі Western Union поєднує зручність Will Call – операції з низькою ціною Next-Day Money Transfer.

Комерційний переказ (Commercial Money Transfer). Western Union надає організаціям, які підходять за рядом критеріїв (кредитоспроможність, широка клієнтська база тощо) обладнання для переказу коштів своїм клієнтам або працівникам (фізичним особам) за кордон і обслуговує ці перекази.

Операції з міжнародними пластиковими картками

До міжнародним пластикових карток, що використовуються в Україні в банківській системі належать Visa, Master Card і картки міжнародної платіжної системи American Express.

Visa Classic, Visa Business, Visa Gold – це багатофункціональні картки, що сполучають риси кредитних і дебетових карт. Вони надають власнику можливість користатися кредитною лінією і робити розрахунки.

Риси, загальні для карток зазначених категорій:

1)доступ до мереж банківських автоматів і торгових терміналів як усередині країни, так і за кордоном; 2)можливість роботи в режимах on-line/off-line;

3)можливість здійснювати розрахунки за допомогою як електронних, так і паперових носіїв;

4)ідентифікація власника по ПІН-коду чи по підпису;

5)одержання емітентом комісії за інтерчейндж для відшкодування витрат за рахунок еквайера.

Тобто, картки цих видів забезпечують власнику швидкий доступ до коштів, що зберігається на рахунку, надійну систему розрахунків, можливість користатися банківським кредитом і ряд додаткових послуг.

Найбільше коло додаткових послуг дає картка Visa Gold (Premier Card). Ця картка розрахована на осіб з високим доходом, що мають відмінний кредитний рейтинг і представляють для банку найменший ризик.

Пільги, якими можуть користатися власники карток Visa Gold:

• тримісячне страхування від втрати розкрадання придбаних товарів;

• страхування власників від нещасних випадків при поїздках у розмірі $100000-250000;

• 10% знижка при оплаті міжнародних телефонних розмов;

• гарантоване бронювання номера в готелях;

• гарантоване надання медичної чи юридичної допомоги; транспортування і видача коштів на лікування у випадку хвороби;

• видача кредиту в спірних випадках стягнення комісійних і розслідування скарг;

• збільшення гарантованого терміну по покупках до 1 року;

• страховка і знижки при оренді автомобіля;

• касові аванси;

• при авіа перельотах - страховка в розмірі $ 500000;

• бронювання місць у театрах і на спортивних змаганнях;

• повернення наявними до 1% нарахованих зборів;

• надання докладного звіту про авторизації на кінець року з вказі лням комісійних зборів (для податкових і ділових цілей).

По картці Visa Gold власнику відкривається кредитна лінія з мінімальною сумою $5000.

Картки асоціації Europay International.

Mastercard Standart - одна з найбільш розповсюджених у європейських країнах картка для приватних осіб. Призначена для оплати товарів і послуг у магазинах, ресторанах, готелях, туристичних агентствах і будь-яких інших торгово-сервісних точках, де є емблема Eurocard/ Mastercard.

Eurocard/ Mastercard Business - корпоративна картка, оформляється на працівника підприємства. Призначена для оплати ділових витрат співробітникам фірм. Власник бізнес-картки за окремою заявкою одержує додаткові послуги.

Eurocard/ Mastercard Gold - особливо престижна картка для заможних клієнтів.

Картки міжнародної платіжної системи American Express. American Express personal видається особам для здійснення особистих платежів.