,Тема 6. Фінансові послуги на ринку позик

1. Поняття і структура кредитного ринку

2. Фінансові послуги на кредитному ринку

3. Форми забезпечення кредитів

4. Операції з векселями

5. Кредитний портфель банку

6. Кредитні рейтинги

7. Вартість кредитних інстурментів

1. Поняття і структура кредитного ринку

Кредитний ринок – це специфічна сфера економічних відносин, де об’єктом операцій виступає наданий на певних умовах у позику капітал.

Необхідними умовами функціонування кредитного ринку є наявність кредиторів, що мають тимчасово вільні кошти, позичальників, які можуть вчасно і в повному обсязі виконати зобов’язання за кредитами, системи державного регулювання кредитного рику, законодавчого і нормативного забезпечення.

Основні учасники кредитного ринку наведені на рис.1.

Рис.1. Структура кредитного ринку

Отже, до учасників кредитного ринку належать:

- кредитори, що надають у позику на різних умовах вільні грошові кошти,

- позичальники, до яких належать юридичні, фізичні особи та держава зокрема.

- держава.

2. Фінансові послуги на кредитному ринку

2.1. Банківські кредити

Посередницька діяльність комерційних банків на фінансових ринках, яка складається з виявлення тимчасово вільних коштів вкладників, залучення в банк і надання їх у вигляді кредитів особам, що мають потребу в позикових коштах, приносить реальну користь усьому суспільству. Пунктом 10 Положення НБУ «Про кредитування» передбачено, що основними джерелами формування банківських кредитних ресурсів є

- власні кошти банків,

- залишки на розрахункових та поточних рахунках,

- залучені кошти юридичних та фізичних осіб на депозитні рахунки, до запитання

- строкові міжбанківські кредити

- кошти, одержані від випуску цінних паперів.

Потрібно мати на увазі, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні та використовуються в практиці конкретної банківської установи. Але існує певний базовий «набір», без якого банк не може існувати та нормально функціонувати. До таких конституційних операцій банку належать:

– залучення депозитів;

– здійснення грошових платежів та розрахунків;

– видача кредитів.

Систематичне виконання вказаних функцій і створює той фундамент, на якому ґрунтується робота банку.

Банківський кредит – це економічні відносини, в процесі яких банки надають позичальникам грошові кошти з умовою їх повернення. Ці відносини передбачають рух вартості (позикового капіталу) від банку (кредитора) до позичальника (дебітора) і навпаки. Позичальниками виступають комерційні та промислові підприємства, дрібні підприємці, фізичні особи, уряд і місцеві органи влади. 

Видача кредитів відноситься до найбільш великої групи статей банківських активів кредитних операцій. В основу їх класифікації можуть бути покладені різні критерії: види позичальників, цілі, характер та строк кредиту, наявність забезпечення позички та ін.

Банківські кредитні послуги – це послуги банків з надання коштів відповідно до законодавства у позику юридичній або фізичній особі на визначений термін для цільового використання та під процент.

Основними принципами банківського кредитування є принципи:

- строковості (позики видаються на певний строк, по закінченні якого вони повинні бути повернені);

- повернення (отримані кошти повинні бути повернені через певний час. Повернення кредиту забезпечується безперервністю кругообігу коштів і переходом їх у завершальній стадії в грошову форму);

- цільового характеру (вкладення позичкових коштів з конкретною метою, передбачені кредитним договором);

- забезпеченості (наявність у банку права для захисту своїх інтересів, недопущення збитків від неповернення боргу через неплатоспроможність позичальника. У банківській практиці найбільш розповсюдженими є такі форми забезпечення кредитів: застава майна, гарантія або поручительство, страхування кредиту та інші);

- платності (кредити банк видає за певну плату, яка називається процентом. Розмір процента встановлюється з таким розрахунком, щоб сума отриманих від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, необхідних для певного кредиту, витрат на ведення банківської справи і забезпечувала одержання певного доходу).

Кредитні послуги комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками та критеріями. Найбільш прийнятною є така класифікація банківських кредитних послуг:

1. За основними категоріями позичальників:

• кредитні послуги галузям народного господарства;

• кредитні послуги населенню;

• кредитні послуги державним органам влади.