Вопрос 38

8. Международные платежные системы:

― понятие платежной системы;

― виды платежных систем;

― правовое регулирование.

Различают понятия платежные и расчетные системы. Платежная система предназначена для перевода денежных средств, и внутри нее происходят сугубо денежные расчеты. Расчетная система предназначена для расчетов по ценным бумагам. Она предполагает бездокументарный перевод ценных бумаг и оплату платежей при переводе ценных бумаг. Чтобы платежная система стала международной:различают4 критерия международного характера платежных систем:1) она должна обеспечивать трансграничные переводы2) она должна обеспечивать доступ иностранных участников3) в ней мгу участвовать филиалы иностранных банков4) различные местонахождения расчетного, клирингового и операционного центров.Платежная система обычно имеет следующую структуру:

1) клиент платежной системы – это то лицо, которое заказывает услугу у участника платежной системы (по переводу средств, по получению), но само к системе не присоединяется, оно обычно имеет соглашение с банком.2) участники системы – те, которые подписывают соглашение об участии в системе. Они выполняют поручения клиентов.3) расчетный или операционный центр – тот центр, который подводит сальдо под всеми операциями в системе, т.е. ведет учет всех операций.4) оператор системы – тот, кто устанавливает правила для системы и контролирует их выполнение.

В расчетном центре происходит операция клиринга с неккингом. Клиринг – это учет всех платежей, их выверка. Неккинг – это учет поступлений за минусом расходов. Обычно в результате неккинг включается в клиринг, и в результате получается нетто-сальдо (т.е. кто сколько кому должен). В платежных системах клиринг осуществляется на многосторонней основе: есть основной участник, и нетто-сальдо выводится в правоотношении с этим участником (нетто-сальдо – это остаток задолженности или, наоборот, переплата). Для примера возьмем 3 платежные системы:

1) Американская система CHIPS. Она создана по законодательству штата Нью-Йорк. Проводит расчеты в долларах США. Как и любая другая система, эта имеет собственные правила; в части, не урегулированной правилами, действует законодательство штата Нью-Йорк. Правила устанавливают порядок доступа к системе и порядок проведения операций. Участником этой системы может быть:

-он должен иметь зарегистрированный офис в Нью-Йорк Сити, т.е. иностранный участник обязан открыть представительство или филиал в Нью-Йорке-участник должен являться банковским учреждением в соответствии с признаками, определенными законодательством штата Нью-Йорк-он должен принимать и исполнять платежные поручения в соответствии с правилами системы-он должен иметь основное и резервное компьютерное оборудование, предусмотренное правилами системы.Участниками обычно являются банки, которые подписывают соглашения о членстве в системе. Это соглашение содержит отсылку к правилам системы. И таким образом правила становятся обязательными. Т.е. правовая основа деятельности любой платежной системы – это контрактные отношения.

2) Платежная система ЕВРО-1. Она создана Европейской банковской ассоциацией. Оператор системы находится во Франции. Критерии участия в системе: участником может быть только банковское учреждение, которое зарегистрировано в государстве-участнике ОЭСР. И это банковское учреждение должно иметь зарегистрированный офис в ЕС. Далее, это банковское учреждение должно обладать собственными средствами в размере не менее 1 млрд. 250 млн. евро. И участник должен быть подключен к клиринговой системе. Система ЕВРО-1 функционирует на основе многостороннегонеккинга. Двусторонние зачеты запрещены.

3) CLS. Это мультивалютная система. Она предусматривает расчеты в тех валютах, с которыми операционным банкам системы заключены соглашения с центральными банками об использовании этих валют. Структура системы следующая:-это холдинговая компания в Швейцарии. -расчетный банк, созданный по законодательству штата Нью-Йорк-оператор системы в Великобритании-система основана на целом рядке документов: Правила банка CLS, руководство члена, соглашение о присоединении к системе.-обычно участника системы являются только банковские учреждения.

Регулирование платежных систем существует только в рамках ЕС. В 1998 году 19 мая принимается Директива Совета ЕС Об окончательном расчете в платежных и расчетных системах. Эта директива понимает под платежной системой объединение 3 и более участников, функционирующее на основе единых правил и стандартного соглашения. Такое объединение вправе выбирать правовую систему любого государства для регулирования своих отношений. Выбор правовой системы должен быть сделан в Правилах. Тогда такой выбор обязателен не только для участников Системы, но и для ее бенифициаров. Директива допускает, что правовая система, выбранная участниками, может требовать разрешение на открытие платежной системы. Такое разрешение должно быть получено и представлено Комиссии ЕС. Директива устанавливает, что платежные поручения, поступившие в систему, подлежат безусловному исполнению. Момент поступления платежного поручения в систему определяется Правилами системы. Более того, платежные поручения и нетто-сальдо подлежат принудительному исполнению, в том числе в случае банкротства участника

Платежи осуществляются путем пердачи денежных средств. Платежная система сотсоит из совокупности инстументов, банковских процедур, систем межбанковских переводов средств В РФ принят в 2011 г. «О национ платежной системе», по ней плат система включает 4 субъектов: оператор плат системы, 3 оператора по переводу ден средств, операторы услуг платежной инфраструктуры. Не очень определение хорошее. В любом случае люьая плат система имеет цель – перевод ден средств, ден обращение в стране и за рубежом. Важны правила, участники, соглашения и инструменты (карточки).

Виды: 1)-национальная – международная 2)международная делится на:-карточная – некарточная. Рассмотрим карточную систему Visa. Это ТНК. Получает доход от сборов, выплач фин учреждениями, величина кот зависит от кол-ва сделок и доп услуг. В 2011 г. приняла обязательные Опреационные регламенты с 10 принципами: 1)осуществление деятельности в соответствии с регламентами, иначе штраф 2)минимальные требования к участникам 3)положение о лицензии, тов знаке 4)воспроизведение тов знака 5)требования к терминам, электр торговле. Держателям карт и к эмитенту 6)требования к торг точкам 7) требования в отношении обработки платежа 8)права и обязанности, ответственность корпорации 9) процесс разрешения спора 10) междун сборы, обмен сборами..

Расчетная операция цепочка: Держатель карты уступает торговой точке право требования к банку-эмитенту об уплате с карты денег. Торг точка передает право требования банку-эквайеру под соотв финансирование. Банк-эквайер передает право требования под финансирование расчетному банку. Расч банк предъявляет требование к банку-эмитенту.Банк-эмитент списывает сумму со счета держателя банк карты. У всех договорные или контрактные отношения. Банк чтоб стать эмитентом должен заключть с оператором Visa контракт – лиценз соглашение и контракт об оказании услуг. Потом банк обращается в организацию, изготавливающую карточки, которая тоже занимается деятельностью по разрешению. Договор банковского счета между банком – эмитентом и держателем карты. Карта дает право обратиться держателю к торговой точке без использования наличных. Отношения между держателем и торговой точки - контракт/договор. Оплата произведена при авторизации торг точкой карты и подтверждением суммы. « вида карт:платежные и кредитные. Договор между торг точкой и банком – эквайером. Торг точка передает оформл при платеде документы, банк осуществляет по ним платежи. Это смешанный договор или о совм деятельности. Между банком-эквайером контракт или договор о коммерческой концессии с опертором – процессинговой компанией. На его основе опертор передает банку на возм основе праов на обслуживание банк карт, охран коммерч тайну, знак обслуживания и комп технологии. Опертор и банк – эмитент также связаны договором коммерч концессии, по кот банку предоставляется право выпускать и обслуживать банк карты. Порядок разрешения споров: сперва самостоятельно. Эмитент несет основную ответственность за разрешение спора. Если не решается. Виза выступает как арбитр. Сперва процесс отмены операции по карте. Возможны возражения торг точки о несогласием со списанием средств с ее счета. Не помогает и это – обращение к арбитражу, возможно доарбитражное разбирательство.