4.2 Инструменты ценовой политики

К инструментам ценовой политики относят:

- разделение цен;

- дифференциация цен;

- уравновешивающее ценообразование;

- котловой метод.

Разделение цен.

При установлении цен на банковские услуги невозможно точно рассчитать издержки по привлеченным средствам, поэтому нижняя граница цен зависит от издержек. Банк устанавливает вместо общей цены на услугу, ряд расчетных цен (например, при депозитных операциях - процентная ставка годовая, процентная ставка за квартал, процентная ставка за месяц, процентная ставка в зависимости от минимальной суммы вклада).

Дифференциация цен.

Метод дифференциации цен относится к традиционному. Широко применяется отечественными банками при установлении дифференцированных ставок по кредитам. Согласно этому методу базовая цена в каждой конкретной сделке корректируется, в результате чего происходит дифференциация цен на одну и ту же услугу. Наиболее характерным примером применения этого метода является установление процента за кредит. В качестве критериев дифференциации процентных ставок по выдаваемым кредитам коммерческими банка­ми применяются:

- кредитный риск по конкретному заемщику, определяемый лик­видностью его активов; избранными способами обеспечения кредита (чем больше риск, тем выше процентная ставка);

- срочность кредитования;

- характер заемщика с точки зрения его экономического потен­циала и фактического объема банковских операций (для постоянных и надежных клиентов могут устанавливаться льготные ставки).

Критериями дифференциации процентных ставок по вкладам мо­гут быть сумма вклада, его срок, схема выплаты процентов, характер вкладчика.

Уравновешивающее ценообразование связано с установлением колеблющих цен в расчете на то, что сокращение прибыли по одним операциям будет компенсировано уравновешиванием по другим операциям.

Недостаток метода заключается в том, что требуется точный расчет.

Котловой метод. Согласно этому методу банк не произ­водит калькуляцию по каждой конкретной сделке, а учитывает только общие издержки и устанавливает усредненную базовую цену по каж­дому виду услуг с таким расчетом, чтобы цена покрывала эти средние издержки и включала в себя желаемую прибыль.

4.3 Методы установления цен на кредитные операции

Определение процентной ставки по кредитам необходимая задача банка.

Основные элементы определения цены кредита:

- корректировка в зависимости от обеспечения;

- надбавка за риск неплатежеспособности заемщика;

- надбавка за отраслевой риск;

- процентная маржа;

- базовая ставка.

Виды цен:

Психологические цены - используют, когда банк намерен добиться успеха для одного вида своих услуг, с целью поднять престижа.

Цена лидера - банк учитывает политику цен, проводимую лидером на рынке. Цена на новую услугу может отклоняться от цены, установленной банком-лидером, но лишь в конкретных пределах, определяемых качественным и техническим превосходством нового продукта.

Долговременная цена реальна только в отношении услуг массового спроса. Обычно не подвержена колебаниям в течение длительного времени. До увеличения прибыли здесь наибольшее значение имеет снижение издержек производства.

Цена потребительского сегмента рынка - цена на аналогичные виды услуг, реализуемых разным группам клиентов в зависимости от уровня их доходов, стремление к комфорту, качеству, удобствам. Данная цена может существенно изменяться в зависимости от предназначения.

Эластичная цена обеспечивает быструю реакцию на изменение соотношения спроса и предложения на рынке в любую сторону.

Преимущественная цена используется банком, занимающим доминирующее положение на рынке. Посредством снижения цен за услуги банк обеспечивает увеличение массы прибыли за счет роста объемов сбыта и за счет относительной экономии на издержках.

Договорная цена устанавливается на отдельные виды услуг, в сравнении с обычной ценой на аналогичные услуги при выполнении клиентом, обусловлен-ных договором конкретных условий.

Методы установления процентной ставки по кредитам:

- установление процентной ставки методом «Стоимость +». При установлении процентной ставки по кредиту в расчет принимается стоимость привлеченных средств и операционные издержки банка. Компоненты должны быть выражены в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

- модель ценового лидерства. Характеризуется тем, что надежные крупные банки устанавливают базовую (справочную) ставку, получившую позднее название «прайм-рейт». Фактическая процентная ставка будет складываться из базовой, а также надбавки. Надбавка включает премию за риск:

- отсутствие риска - надбавка 0 %;

- минимальный риск - 0,25 %;

- стандартный риск - 0,5 %;

- особый риск-1,5 %;

- риск выше стандартного - 2,5 %;

- сомнительный кредит - 5 %.

При модели надбавки процентная ставка по кредиту характеризуется установлением ставки ниже базовой. Из-за активной конкуренции, развития рынка ценных бумаг, многие банки в 80-е годы стали использовать ставки ниже прайм-рейт. Ставка используется для выдачи крупных краткосрочных кредитов.