1.4 Среда банковского маркетинга. Комплекс «4р»

Среда банковского маркетинга - это совокупность активных субъектов и сил, действующих за пределами или внутри банка и влияющих на процесс принятия решений.

Что такое «внешняя среда» и «внутренняя среда»?

Внешняя среда представляет собой весьма сложное явление. В нее входят покупатели с демографическими характеристиками; конкуренты; посредники (коммуникационные фирмы, торговые агенты, рекламные агентства и др.); финансовые учреждения (банки, страховые компаний, пенсионные фонды).

К внутренней среде относят функциональные структуры банка, обеспечивающие управление, разработку и продвижение услуг до покупателя, обслуживание. В понятие внутренней среды входят также квалификация кадров, их правильное использование, системы передачи информации от верхних уровней управления к нижним и обратно (существенно важно, чтобы вся эта информация передавалась без искажений).

Системный подход, который так характерен для маркетинга, и заключается в том, что при анализе деятельности банка рассматривают внешнюю и внутреннюю среду в тесной совокупности и взаимосвязи, во всей их полноте.

Обобщенная система маркетинга «4Р», получившая название по четырем основным элементами: Product (продукт), Price (цена), Place (место), Profit (прибыль). ¹⁹

Переход к новому типу банковского маркетинга, повлекшее за собой преобразование комплекса маркетинга «4Р». Данные компоненты «4Р» являются составляющими традиционной модели маркетинга. Некоторые авторы говорят о «5Р», включая продвижение (Promotion), персонал (Personal), а другие утверждают о «4С» или «7С». В центре любой модели находится клиент.

Роберт Лотерборн предполагает, что система «4Р» продавца соответствует «4С» потребителя. В ходе исследования предложенные системы были объединены таблице 1.1.

Социальная - этическая концепция, ориентированной на человека, комплекс маркетинга, представляет в качестве концепции "7С". В ней с помощью инструментов маркетинга достигается равновесие между интересами потребителей, производителей и общества в целом[10].

Таблица 1.1– Сравнительная характеристика систем «4Р», «4С», «7С»²⁰

Система «4Р»	Система «4С»
Product (Продукт)	Customer Solution (Решение потребителя)
Price (Цена)	Customer Cost (Издержки покупателя)
Place (Место)	Converieme (Удобство)
Promotion (Продвижение)	Communication (Коммуникации)
Дополнительные элементы	Система «7-С»
Profit (Прибыль)	С-1 – клиент, С-2 – кадры,
Personal(Персонал)People (человек)	С-3 – коммуникация, С-4 – координация,
Public Relations (Связи с общественностью)	С-5 – качество услуг, С-6 – конкуренция, С-7 - культура.

Поставщики банковских ресурсов.

Поставщиками финансовых ресурсов могут быть различные юридические и физические лица, являющиеся клиентами банка по сберегательным, инвестиционным и расчетно-кассовым услугам, а также центральный банк и другие кредитные учреждения, являющиеся продавцами кредитных ресурсов.

Поставщиками трудовых ресурсов для банков являются, конечно же, люди как собственники рабочей силы. В то же время при определенных обстоятельствах (возникающих на основе специфических договорных отношений) в роли поставщиков банковских трудовых ресурсов могут выступать и специализированные учебные заведения (университеты, академии, институты, техникумы и др.).

Важнейшим фактором банковского производства наряду с финансовыми ресурсами являются трудовые ресурсы - банковские служащие и менеджеры и т.д. Значение личного фактора видно из годовых отчетов кредитных институтов. В то время как затраты, связанные с персоналом, промышленных предприятий индустриально развитых стран в среднем составляют 20 % общей суммы расходов, в кредитных институтах они представляют вторую по величине статью затрат, колеблясь от 20 до 30 %. Автоматизация ведет к изменению структуры банковских трудовых ресурсов и росту требований к их качеству.

Поставщиками информационных ресурсов могут быть как сами объекты рыночных исследований (конкуренты, потребители, государство), так и учреждения информационной инфраструктуры: информационно-коммерческие телекоммуникационные сети («банки информации»), содержащие законодательные акты, реквизиты предприятий и организаций, сведения о ценах (в том числе мировых банковских ставках, страховых тарифах, валютных курсах), сроках проведения аукционов; центры конъюнктурных и маркетинговых исследований; кредитно-справочные фирмы; рекламные агентства; рейтинговые агентства и др.

Поставщиками технологических ресурсов отдельного банка могут быть либо специализированные фирмы по разработке программного обеспечения, либо другие коммерческие банки.

Основными поставщиками материальных ресурсов являются разнообразные и достаточно многочисленные промышленные и торговые фирмы - производители и дистрибьюторы оборудования, например, бронированные кабины для кассира пункта обмена валюты, разнообразное оборудование: компьютеры и оргтехника, детекторы валют, машинки для счета купюр, кассовые аппараты, сейфы, табло котировки валют и др. [11].