6.4. Висновок страхових договорів і контроль за їх виконанням

Після того як проведено всі необхідні процедури і визначено рівень ризику, можливість прийняття його на страхування та розмір необхідного страхового тарифу за ризиком, полягає страхова угода.

Страхову угоду - це письмовий договір між страховиком і страхувальником, в якому зазначаються права та обов'язки сторін, об'єктстрахування, плата за страхування, спеціальні умови і т. д.

Перед тим як підписувати страхову угоду страховик зобов'язаний ознайомити страхувальника з усіма істотними умовами договору, а страхувальник зобов'язаний уважно перечитати текст договору.

Слід визначити, що в багатьох випадках страхова компанія вважає за краще не знайомити страхувальника з правилами страхування, а надає для ознайомлення тільки виписку з правил (в якому містяться всі переваги послуги і замовчуються слабкі місця). Потім при вирішенні спірних ситуацій у страхувальника можуть виникати проблеми, але формально страховик буде правий, оскільки більшість договорівстрахування перед підписом страхувальника містять фразу "З правилами страхування ознайомлений". Хоча якщо страхова компанія піклується про своє довгостроковому іміджі, то її менеджмент не вдаватиметься до практики приховування від страхувальників істотних умов страхової угоди.

Страхову угоду в процесі своєї реалізації проходить чотири основних етапи:

1 етап - Поданєв страхувальником заяви про прийняття об'єкта на страхування;

2 етап - андеррайтинг (рішення страховиком питання щодо прийняття даного об'єкта на страхування);

3 етап - укладання договору страхування (видача страхового полісу);

4 етап - відшкодування збитків за договором страхування.

Укладання і початок дії договору страхування регламентуються статтею 18 Закону України "Про страхування".

В окремих випадках договори можуть укладатися в усній формі, електронною поштою та іншими засобами зв'язку або вважатисяукладеним автоматично (з обов'язкових видів страхування).

Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договорустрахування. Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.

З моменту отримання страхового платежу страховик несе повну відповідальність за договором страхування, крім випадків, коли договір вважається недійсним.

Договір страхування вважається недійсним з моменту його укладання у випадках, передбачених Цивільним кодексом України, а також у випадках, коли він укладений після страхового випадку та якщо об'єктом договору страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі судового вироку або рішення, що вступило в законну силу. Договір страхування визнається недійсним у судовому порядку.

Виплата страхового відшкодування страховиками здійснюється в кілька етапів:

- Фіксація, аналіз і попереднє встановлення збитку по-одержаному сосбщенію;

- В окремих випадках винесення питання на розгляд Ради з урегулювання збитків;

- Організація розслідування, до якого при необхідності залучаються служби аварійного коммісаріат;

- Попереднє повідомлення перестраховиків;

- Затвердження аварійного акта;

- Розрахунки з клієнтом і перестраховиками;

- Архівна обробка документів.

При проведенні страхових відшкодувань працівники страховика повинні звернути увагу на можливі факти шахрайства з боку страхувальників, тобто навмисній фальсифікації страхових випадків з метою отримати страхове відшкодування.

У західних страхових компаніях має місце створення окремих служб (так, званих страхових детективів), які проводять розслідування по підозрілих страхових випадках. При цьому має місце наступне правило: в більш розвинених країнах страхове шахрайство поширено більше в страхуванні життя або відповідальності, а в менш розвинених країнах - в майновому страхуванні.

Слід зазначити, що на всіх етапах проходження страхової угоди існують елементи контролю.

Досвід показує, що в Україні багато страхових компаній намагаються не виплачувати кошти, або затягувати виплати. Мета державного контролю за проходженням страхової угоди - захист інтересів споживачів страхових послуг.