Система дистанційного банківського обслуговування

Історично першою типовою технологією дистанційного банківського обслуговування була технологія з назвою Home-banking (банківське обслуговування вдома) - технологія, яка дозволяє клієнтові, не відвідуючи банківського офісу, отримувати банківські послуги щодо фінансової інформації, а також здійснення з їхньої ініціативи різних банківських операцій із передачею інформації телефонними каналами, двосторонньою системою кабельного телевізійного зв'язку тощо.

Зацікавленість банків і клієнтів системами дистанційного банківського

обслуговування постійно зростає, оскільки сьогодні за допомогою персонального комп'ютера клієнт може передавати банку розпорядження про оплату рахунків, у будь-який час викликати на екран інформацію про стан свого банківського рахунку з переліком усіх кредитних та дебетових проведень, миттєво перекидати кошти на рахунки контрагентів, давати банку інструкції про автоматичне виконання майбутніх платежів тощо. Ця система є досить зручною для клієнта й різко знижує банківські витрати.

Водночас клієнт може здійснювати всі операції не лише з домашнього комп'ютера, а й на роботі та в інших місцях (у готелі, ресторані, торговельному центрі, на вокзалі, в аеропорту), де можуть бути надані відповідні засоби підключення. Тому поняття "Ноте-bankings сьогодні модифіковано, і його слід розуміти як банківські операції з віддаленим доступом (з дому, офісу тощо) - remotebanking.

Завдяки можливостям сучасних способів дистанційного доступу клієнта до банку сьогодні стали звичними поняття:

• directbanking - прямі банківські операції;

• phonebanking, telebanking - дистанційні операції телефоном;

• handy ipocketbanking) - операції за допомогою мобільного телефону;

• faxbanking - операції факсом;

• PC-banking - операції через ПК.

Інтернет-банкінг

Актуальність дослідження Інтернет-банкінгу зумовлена двома основними чинниками: це стрімке зростання кількості користувачів та збільшення кількості банків, що надають послуги дистанційного обслуговування

Впровадження Інтернет-банкінгу проходить у три основні етапи.

На першому етапі передбачається доступ клієнтів до банківських рахунків і проведення операцій по телефону або через Інтернет.

На другому етапі використовуються послуги оплати рахунків у режимі он-лайн та інформування про стан рахунку клієнта.

На третьому етапі пропонуються такі функції управління особистими фінансами, як можливість кредитування, здійснення безпечних торговельних операцій і оформлення страховок.

Незважаючи на те, що Інтернет-банкінг виник відносно недавно, у країнах Західної Європи він став традиційною масовою послугою, кожен п’ятий європеєць користується послугами Інтернет-банкінгу. Найбільшою популярністю банківський Інтернет-сервіс користується у таких країнах, як Німеччина, Великобританія, Швеція.

Система Інтернет-банкінгу, яка є найбільш прогресивною серед

систем дистанційного банківського обслуговування, охоплює низку програмних продуктів і включає: системи управління рахунками клієнтів (системи «Інтернет—клієнт»); платіжні і розрахункові системи, у яких Інтернет використовується тільки як середовище передачі інформації; системи карткового процесингу, які є частиною платіжної системи; системи торгівлі цінними паперами в режимі он-лайн.

Інтернет-банкінг спрямований на підвищення якості обслуговування клієнтів, оскільки має низку переваг, зокрема: оперативність проведення операцій; доступність для клієнта (операції стають цілодобово доступними без відвідування офісу банку); необмеженість, тобто можливість здійснювати платежі практично будь-якого призначення; контрольованість, оскільки будь-яке списання активів з карткового рахунку оперативно відображається у банківських виписках.

Використання Інтернет-технологій у банківському бізнесі має низку суттєвих переваг, серед яких доступність банківських послуг у будь-який час і у будь-якому місці, де є Інтернет, суттєве зниження вартості банківських послуг, отриманих через Інтернет, порівняно із ціною послуг, наданих традиційним шляхом, а також низька собівартість обслуговування.

Таким чином, переваги використання Інтернет-банкінгу залежно від суб’єктів полягають у такому:

• для користувачів: повномасштабне управління рахунками незалежно від географічного місця розташування банку та самого клієнта; істотна економія часу за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто; цілодобовий контроль за своїми коштами і можливість оперативного реагування на зміни кон’юнктури фінансового ринку; вигідніші умови, зокрема вищі відсоткові ставки, ширший спектр послуг;

• для банків: можливість залучення клієнтів без урахування географічного чинника; зниження витрат за рахунок економії на оплаті праці, скорочення штату працівників, економії на підтримку мережі філій; можливість надання принципово нових послуг; оперативність реагування на зміни ринкових умов, умов роботи і структури банку;

• для розробників програмного забезпечення: освоєння нового, прибуткового та перспективного ринку збуту

програмних продуктів;

• для держави загалом: розширення кредитно-фінансової діяльності банківських установ; приплив банківських інвестицій у реальну економіку і соціальний сектор, підвищення якості обслуговування населення, оскільки зростання конкуренції стимулює банки вдосконалювати послуги.

Вважаємо, що серед недоліків реалізації банківських операцій через Інтернет істотними є такі, як: часовий лаг у здійсненні операцій оплати рахунків, виплати депозитів, блокуванні/розблокуванні платіжних карток; існування юридичного ризику; електронне шахрайство, тобто високий ризик крадіжки грошей; імовірність «втрати» платежів; імовірність технічних збоїв у системі. У цьому аспекті банкам слід звернути особливу увагу на підвищення рівня інформаційно-технологічної безпеки електронних послуг шляхом захисту комунікацій і трансакцій, ідентифікації покупців і продавців, удосконалення механізмів оброблення замовлень. Вважається, що в системі Інтернет-банкінгу потрібно використовувати до семи рівнів захисту, оскільки проблеми безпеки в Інтернеті і пов’язані з ними ризики дуже високі.

Таким чином, з розвитком ринку електронних послуг у клієнтів зникає потреба відвідувати банк, оскільки вони отримають змогу відкривати рахунок, перераховувати гроші, оплачувати товари і послуги безпосередньо із будинку, офісу чи магазину, використовуючи для цього персональний комп’ютер або термінал для прийому карток, а готівку отримувати у банкоматі. Для більшості користувачів банківських послуг у режимі он-лайн вирішальним чинником є економія часу, а також можливість цілодобової роботи з рахунком, постійного контролю рахунку, зокрема з мобільного телефону і ноутбука. Управління рахунком через Інтернет не тільки дозволяє значно економити час, а й дає змогу отримати значні фінансові

переваги.