2.3.Автоматизированные межбанковские расчеты посредством специальных компьютерных сетей

1. Понятие и значение межбанковских расчетов посредством специальных компьютерных сетей. По своей экономической сути межбанковские системы расчетов данной группы представляют собой электронные клиринговые расчетные палаты могут быть как национальными (т. е. обеспечить безналичные расчеты между финансовыми институтами одного государства), так и между­народными.

" Наиболее крупными среди мировых систем межбанков­ских электронных расчетов следует признать Международную платежную систему расчетных палат CHIPS (штаб-квартира — г. Нью Йорк, США), Fed Wire — сеть Федеральной резервной системы (ФРС) Соединенных Штатов Америки, французскую расчетную систему Sagittaire (Сажиттер) и Автоматическую сис­тему расчетных палат CHAPS (штаб-квартира — г. Лондон, Великобритания)

Существенные преимущества электронных способов безна­личных расчетов в рамках финансово-банковской системы над иными формами горизонтального безналичного перемещения денежных средств обусловили проведение в ЦБ РФ целенаправ­ленной работы по расширению их использования. Сегодня

внутрирегиональные электронные расчеты (т. е. расчеты, осуществляемые в рамках одного субъекта Федерации) позволяют проводить платежи в тот же день, а межрегиональные в условиях одиннадцати часовых поясов - не позднее следующего дня.

Система элестронных банковских расчетов CHIPS. Среди электронных систем межбанковских расчетов, действующих в Соединенных Штатах Америки, наиболее значимыми являются CHIPS и FedWire. На их долю приходится около 90% всех внутренних межбанковских безналичных расчетов. Ежедневно (в рамках CHIPS) осуществляются только международных денеж­ных расчетов на 750—850 млрд. долл., что составляет 90% всех дневных международных сделок в долларах США.

Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Sustem) начала свою работу в 1970 г. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в едином центре затрудни­тельно, система CHIPS разрабатывалась как децентрализован­ная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Участни­ками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн. долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, соединенные с компьютерами расчетных банков. Система CHIPS имеет существенные отличия от других систем своей группы. В данной системе межбанковские обязательства и требование не регулируются немедленно после выставления ответствуют их документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по итогам которого под­водится баланс. Окончательные платежи производятся расчет­ными банками путем перевода средств на резервных счетах в Фе­деральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire. Таким образом, расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе FedWire и расчетные банки в CHAPS, с тем отличием, что платежи не ис­полняются немедленно. Система накопления взаимных обяза­тельств удобна для банков-участников — все платежи регулиру­ются в течение одного дня. Федеральный резервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по оконча­нии каждого рабочего дня.

Однако для клиентов банка такая система создает определен­ные затруднения, поскольку к бенефициару (получателю) день­ги могут поступить только после 18 час. Тем не менее еще недав­но к относительным удобствам данной системы специалисты относили то обстоятельство, что все совершенные в течение дня переводы средств сводятся к нескольким крупным окончатель­ным платежам. В 1999—2004 гг. в связи с быстрым развитием но­вых компьютерных технологий и программного обеспечения электронных банковских услуг началось поступательное совер­шенствование данной системы электронных межбанковских расчетов.

Система электронных банковских расчетов FedWire. В меж­банковской сети Федеральной резервной системы США FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институтов. Принцип работы электронной системы расчетов обусловлен са­мой структурой Федеральной резервной системы США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк (территориальное подразделение Федеральной резервной системы США). Действуя от своего имени или от име­ни своего клиента, один банк просто перемешает часть средств со своего резервного счета (по своей правовой природе «резервный счет» является аналогом корреспондентских счетов, открываемых в территориальных подразделениях центрального банка в странах континентального права) на резервный счет банка бенефициара; этот банк принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка — участника FedWire оборачиваются в те­чение дня 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого — кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает регио­нальную компьютерную сеть и балансирует платежи и поступле­ния банков внутри своего региона. Если платеж адресован кре­дитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпеппере.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Платеж считается завершенным с момента перечисления средств на резервный счет банка-получа­теля, отозвать его невозможно.

Следует отметить, что главным финансово-технологическим недостатком американских расчетных электронных систем FedWire и CHIPS является большой объем дневных овердрафтов (списание средств по счету сверх остатка на нем), возникающих при превышении резервного счета, при задержке поступлений от клиентов и т. п. Так, по оценкам компании FinAnaWorld Ink., общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает 127 млрд. долл.

Система электронных банковских расчетов CHAPS. Английская частная электронная система автоматизированных кли­ринговых расчетов CHAPS представляет собой систему безна­личных денежных переводов, осуществляемых, как правило, в течение одного операционного дня. Первоначально она связывала 12 ведущих английских банков, сегодня ее участниками яв­ляются практически все кредитные организации, страной резидентства которых выступает Великобритания.

Банки, получающие поручения о переводе средств через дан­ную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это способствует повышению эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств че­рез систему является безусловным и безотзывным.

Система электронных банковских расчетов Sagittaire. Во Франции с 1984 г. функционирует система перевода средств Sagittaire (Сажигтер). Пергюначально она развивалась как филиал международной системы межбанковского информационного обмена SWIF. Банки-участники направляют поручения о переводе средств в Центральный банк Франции (Банк Франции), указывая одну из трех дат проводки: сегодняшний день, следующий день или спустя два дня. Временный счет банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, а аналогичный счет банка-получателя кредитуется согласно дате поступления; поручение о переводе направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с временными счетами на конкретную дату, записываются на корреспондентский счет участвующего банка, открытый в Банке Франции, вместе с результатами, других операций. Однако Банк Франции запрещает банкам-участникам системы иметь дебетовые сальдо по счету. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Банк Франции вправе аннулировать дебетовые проводки, совершенные с использованием системы Сажиттер, а также кредиты в порядке, обратном приему поручений.