Контрольные вопросы

1. Чем вызвана необходимость применения клиринга при проведении платежей? )

2. Охарактеризуйте операционный процесс перевода денежных средств по платежу.

3.В чем специфика клиринга в системах расчетов: ■ на валовой основе {gross settlement systems); • на нетто основе {net settlement systems)!

4.Назовите четыре типа процедур клиринга платежных поручений.

5.Что такое гибридные системы?

6.Какие функции выполняют клиринговые палаты?

7. Принципы безналичных расчётов?

8.Назовите основные формы безналичных расчётов.

9.В чём особенность межфилиальных расчётов?

10.В чём специфика организации системы электронных платежей?

Модуль 2. Межбанковские электронные расчеты с использованием специальных ( локальных ) компьютерных сетей.

1. Возникновение, развитие и значение межбанковских электронных расчетов.

2. Особенности систем межбанковского информационно – финансового обмена

3. Автоматизированные межбанковские расчеты посредством специальных компьютерных сетей.

2.1.Возникновение, развитие и значение межбанковских электронных расчетов.

В далеком 1943 г. генеральный директор американской компании IBM Т.Ватсон (Tomas Watson) заявил, чтo, по его мнению, «на мировом рынке можно будет продать штук пять компьютеров, да и то - лет за двадцать». Между тем уже к концу 1950 г, банковские учреждения Соединенных Штатов америки впервые начинают использовать компьютеры. В 1960 г. в одном из отделений Bank of America впервые в мире запускается проект по применению автоматизированного электронного терминала для обработки чеков и ведения счетов. Справедливости ради следует заметить, что большинство предпринимавшихся в 1960—1970 гг. попыток компьютеризировать процесс оказания банковских услуг были обречены на провал ввиду своей нерентабельности. По меткому замечанию Херба Гроша, в то время «мощность компьютера была пропорциональна квадрату его цены. Чтобы сэкономить половину денег, нужна была вчетверо большая мощность»...

Первые экономически эффективные системы межбанковских электронных расчетов начали внедряться в США с 1975 г (первоначально - в экспериментальном формате). К 1984 г. электронные расчеты входят в число основных оказываемых финансовых услуг большинства крупных американских банков. На сегодняшний день, в условиях информационно-технической революции, банковская деятельность представляет собой одну из тех областей человеческой деятельности, где применение ком­пьютерных технологий наиболее эффективно.

Между тем действующее национальное (внутреннее) законодательство экономически развитых государств, российское законодательство и международное банковское право не содержат юридической классификации видов электронных расчетов в банковской системе.

Представляется возможным выделять следующие два вида расчетов, осуществляемых в рамках банковской системы использованием компьютерных сетей:

1. Межбанковские электронные расчеты с использованием специальных и/или локальных компьютерных сетей. К данному виду относятся расчеты, осуществляемые в рамках Систем межбанковского информационного обмена и Систем электронных банковских расчетов;

2. Электронные расчеты с использованием глобальной компью­терной сети Интернет (Интернет-банкинг).

Рассматривая действующие сегодня электронные системы межбанковских расчетов с использованием специальных или локальных компьютерных систем, следует различать системы межбанковского информационно-финансового обмена (пере­водов) и собственно системы электронных банковских расче­тов.

Электронные межбанковские системы данных групп, как правило, различаются по технологии взаимодействия участников системы и количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах. Так, системы межбанковского информационно-финансового обмена (крупнейшей и главной из них, как известно» является SWIFT) организуют пересылку банковских сообщений на двусторонней основе, т. е. между каждыми двумя участниками. В свою очередь системы электронных банковских расчетов (крупнейшими среди них являются Sagittaire (Сажиттер), CHIPS I и CHAPS) регулируют платежные обязательства на многосторонней основе. Кроме того, системы межбанковского информационно-финансового обмена предназначены для оперативной пересылки и хранения расчетных документов, а также обмена юридически и фискально-значимой информацией и не являют­ся клиринговыми организациями. В свою очередь, системы межбанковских электронных расчетов непосредственно связаны с осуществлением безналичных расчетов в электронной форме.

При этом следует отметить, что в соответствии с общепринятой международной классификацией форм безналичных расчетов, и переводы в системе SWIFT, и «перечисления о кредитовании в автономных расчетных палатах» (т.е трансакции, осуществляемые в рамках систем электронных банковских расчетов ( Sagittaire, CHIPS, CHAPS) относятся к группе инструментов осуществления безналичных расчетов, именуемых кредитовыми трансфертами.