2.2.Особенности систем межбанковского информационно-финансового обмена.

Системы межбанковского информационно-финансового обмена осуществляют перевод денежных средств безбумажным способом посредством компьютерных коммуникаций и регистрируют информацию об этих переводах (в рамках СВИФТ передавалось 500 тыс. сообщений в 1973 г., 62 млн. в 1981 г. и 400 млн. в 1993 г.).

В Российской Федерации в качестве технологической осно­вы функционирования межбанковского информационного обмена используется телетайп и его международный аналог-телефакс, а также системы электронной почты и специализированных сетей телекоммуникаций (локальных сетей в систе­ме «Банк-Клиент», сети Роспак (учредители — АО «Ростелеком» и Институт автоматизированных систем), сети Спринт (экс­плуатируется АО «Роспринт»), выделенные телефонные сети и др.).

Наиболее крупной и авторитетной среди международных, систем межбанковского информационно-финансового обмена является система СВИФТ (SWIFT). Абривиатура SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial telecommunications) расшиф­ровывается как «Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций». Данная информационная систе­ма -ведущая международная организация в сфере финансовых телекоммуникационных переводов. Формально СВИФТ является

кооперативным обществом с ограниченной ответственностью зарегистрированным в Брюсселе; его акции принадлежат

банкам пропорционально числу сообщений, поданных ими через телеграфную сеть. Устав и иные документы юридического характера инкорпорированы в «СВИФТ – объем политики» ( SWIFT – Policy Volume), в которой урегулированы вопросы взаимных обязательств системы и ее участников, а также ответ­ственности и ее объема, что лежит в основе договорных условий конкретных соглашений.

Как отмечают К. Гавальда и Ж. Стуфле, «целями этой между­народной кооперации при обмене прежде всего является переда­ча поручений и соответствующих средств (для платежа и инкас­со) и — для упрощения — взаимный зачет международных долгов и требований» и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Образованию системы предшествовали активные консульта­ции представителей более шестидесяти американских и цен­трально-европейских банков о необходимости и целесообразно­сти создания системы стандартизации в международном банков­ском деле. Было принято решение, что «целью создания такой системы должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную передачу банковской информации».

В мае 1973 г. представители 239 банков из 15 стран выступили учредителями SWIFT. Межбанковская система была зарегистрирована в Королевстве Бельгия (штаб-квартира SWIFT и по­стоянно действующие органы системы находятся в городе —| спутнике Брюсселя Ла-Ульпц) в организационно правовой форме акционерного общества. В соответствии с бельгийским корпоративным законодательством юридические лица такого типа именуются «анонимными обществами» (Societe anonyme – S.A.(по- франц.) или Naamloze vennootschap – N.V (по-фла-мандск.) — в Бельгии два официальных государственных языка).

Высшим органом межбанковской системы SWIFT является общее собрание банков-участников в лице их доверенных представителей. Данный орган управления системой именуется Генеральной ассамблеей SWIFT. Все решения принимаются кол­легиально, большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Функции текущего управления системой между сессиями Генеральной ассамблеи выполняет Совет директоров. Ведущее положение в со­вете директоров системы SWIFT занимают доверенные предста­вители банков стран Западной Европы и США. При этом количество акций распределяется пропорционально объему тра­фика передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Великобритания, Германия, Швейцария, Австрия, Япония.

Официальное открытие сети состоялось 9 мая 1977 г. Уже к концу первого года работы ежедневный трафик в системе соста­вил до 400 000 сообщений. I

В настоящее время SWIFT объединяет около 7000 банков и финансовых организаций, а также брокерских компаний, раз­личных финансово-промышленных групп и т. д., расположен­ных в 200 странах мира (среди них более 5000 кредитных органи­заций), у которых насчитывается более 40 000 терминалов. Брокерские и дилерские конторы, а также страховые и инвести­ционные компании получили доступ к сети с 1987г. Таким обра­зом, являясь по сути транснациональной корпорацией, СВИФТ осуществляет негосударственное правовое регулирование расчетных отношений, возникших в процессе деятельности сам участников делового оборота или организаций, их объединяющих, либо в связи с ней.

Все участники системы SWIFT, независимо от их географи­ческого положения и индивидуальных финансово-экономиче­ских показателей, имеют возможность круглосуточного инфор­мационного взаимодействия. Ежегодно в рамках системы SWIFT передается 7 млн. финансовых сообщений.

Вместе с тем SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью. Переда­ваемые поручения учитываются в виде перевода по соответст­вующим счетам «лоро» и «ностро», как и при использовании тра-: диционных платежных документов.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление транснациональных банковских операций. Как правило, наделение таким правомочием осуществляется выдачей соответствующего специального разрешения (лицензии) Центральным банком данного государства.

Вступление в SWIFT состоит из двух этапов:

1. Подготовки банка к вступлению в члены общества

2. Подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества.

На первое этапе банк-кандидат направляет в SWIFT необходимый комплект документов, уплачивает единовременный взнос. В 1994 г. размер единовременного взноса снижен почти в 5 раз и составил 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью 55 000 бельгийских франков. Комиссия системы за передачу одного сообщения составляет 15 бельгийских франков за международное стандартное сообщение и до 6 бельгийских франков — за внутреннее сообщение.

Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. На этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается необходимое оборудование, проводится обучение персонала.

Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, ceнтября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом, на установку современного электронного оборудования) окупаются в течение 5 лет.

Большое внимание в системе СВИФТ уделяется вопросам минимизации рисков и ответственности участников расчетов друг перед другом и перед клиентами. При этом центральным направлением является ограничение возможной ответственно­сти. В частности, согласно п. 7 SWIFT - Policy Volume «Компания не будет нести ответственность за любой ущерб или убытки, вызванные неспособностью обрабатывать сообщения или за­держкой в обработке, вытекающие из технических сбоев системы, если обратное прямо не предусмотрено в Руководстве пользователя СВИФТ, а также случаями форсмажора. Более того, Компания не будет нести ответственность за любой ущерб или убытки, вызванные передачей несанкционированных сообщений, если только потерпевшая сторона не докажет, что Компания разумно предположить действительность таких поручений». Еще одним средством смягчения ответственности системы служит подчинение всех возможных споров бельгийскому праву и бельгийскому арбитражу с использованием обязате­льной досудебной процедуры, сопровождаемой растянутой во времени предварительной нотификацией инспектора СВИФТ об убытках.

В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию - Группу пользователей SWIFT, объединяющую всех пользователей, а также Национальную группу членов S.W.J.F.T., которая объединяет все банки - члены Сообщества.

SWIFT является системой передачи электронных платежных документов, используемой российскими коммерческими банками для межбанковских расчетов в частных платежных системах. По объему трафика Россия занимает сегодня 27-е место среди 192 стран, использующих SWIFT. Стоимость передачи одного стандартного сообщения SWIFT внутри страны составляет 0,075 евро. Для предоставления кредитным организациям Рос­сии и их корреспондентам возможности осуществлять операции с использованием сети SWIFT, соблюдая обязательные требо­вания Банка России по проведению платежей и расчетов, раз­работаны специальные правила формирования сообщений SWIFT-RUR 5 при операциях с российскими рублями. Это по­зволяет учитывать особенности осуществления расчетов кредит­ными организациями в России и дает возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений как в российских рублях, так и в иностранной ва­люте.

Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных к системе банков, по годовому количеству сообщений российские кредитные организации существенно отстают от большинства восточно-европейских и прибалтийских банков.