4.1. Сущность и структура платежной системы

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, используе­мых для передачи денежных средств между физическими и юриди­ческими лицами с целью выполнения возникающих у них платеж­ных обязательств.

Цели функционирования платежной системы:

• снижение операционных издержек в экономике;

• повышение эффективности использования финансовых ре­сурсов;

• поддержание стабильности национальной финансовой системы;

• повышение ликвидности финансового рынка;

• обеспечение реализации целей денежно-кредитной политики.

Платежная система предназначена для перевода денежных

средств между хозяйствующими субъектами в процессе экономиче­ской деятельности; гражданами и хозяйствующими субъектами при продаже товаров, оказании услуг, гражданами по частным инициа­тивам; кредитными организациями. Основная задача платежной си­стемы состоит в совершении переводов денежных средств с надлежа­щей степенью надежности и безопасности.

В макроэкономике платежная система опосредует реализацию валового продукта, использование национального дохода через пе­рераспределительные процессы, осуществляемые посредством дви­жения наличных и безналичных денег — денежного оборота. В мик­роэкономике платежная система обеспечивает смену форм стоимости, устанавливает связи между хозяйствующими субъектами, непрерыв­ность производства и кругооборот товаров и денег в экономике, рен­табельность, а также функционирование бюджетных звеньев.

В зависимости от масштаба действия выделяют внутренние пла­тежные системы, которые проводят операции в пределах одной стра­ны, и международные, или трансграничные (например, TARGET, EUR01, CLS).

В зависимости от типа платежного сообщения различают пла­тежные системы, предусматривающие кредитовый или дебетовыйтрансферт (системы кредитовых и дебетовых переводов). Кредито­вые переводы — наиболее широко используемый вид безналичных платежей в европейских странах (составляют около одной трети всех денежных переводов), хотя в последние годы наблюдается тенден­ция постепенного снижения доли кредитовых переводов и увеличе­ния доли дебетовых платежей. При дебетовом трансферте инициа­тором платежа является получатель денег. Он посылает банку плательщика приказ дебетовать банковский счет клиента и перечис­лить соответствующую сумму на счет получателя в его банковском учреждении. При этой схеме расчетов платежное требование и де­нежные средства движутся в противоположных направлениях: пла­тежное требование — от получателя к плательщику, а денежная сум­ма, наоборот, — от плательщика к получателю.

В зависимости от использования в расчетах электронных или бумажных технологий платежные системы можно классифицировать на электронные; платежные системы, использующие бумажные пла­тежные инструменты; смешанные. Современные платежные систе­мы, предназначенные для перевода крупных сумм платежей, как пра­вило, электронные.

В зависимости от размера проводимых платежей и обслуживае­мого сегмента рынка банковских услуг платежные системы класси­фицируются на оптовые — системы проведения срочных крупных платежей по межбанковским сделкам, и розничные (потребитель­ские) — системы проведения массовых (больших по объему) низко­стоимостных платежей потребителей — частных лиц.

В зависимости от структуры собственности оптовые системы могут классифицироваться как системы центральных банков, систе­мы частного сектора и системы, находящиеся в совместной собствен­ности. Наиболее распространены системы, принадлежащие централь­ным банкам; как правило, это системы валовых расчетов в режиме реального времени. Центральные банки не только являются владель­цами таких систем, но и выполняют функции их операторов. Систе­мы, находящиеся в частной собственности, делятся на системы, при­надлежащие их участникам, например CHIPS(США) и LVTS(Канада), и системы, функционирующие в качестве независимых кор­пораций и принадлежащие акционерам, не обязательно являющим­ся пользователями системы.

Платежная система России состоит из двух относительно само­стоятельных сегментов, образуемых платежной системой Банка Рос­сии и частными платежными системами. Банк России не только яв­ляется оператором и участником собственной платежной системы,

но и определяет основные правила функционирования частных пла­тежных систем, к которым можно отнести:

• внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации;

• платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организа­циях;

• платежные системы расчетных небанковских кредитных орга­низаций;

• системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала);

• другие системы расчетов (Федеральное казначейство, отде­ления почтовой связи, биржи, депозитарии).

Деятельность Банка России в области платежных систем и рас­четов направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы и на ее дальнейшее разви­тие. Это является необходимым условием финансовой стабильности в стране и соответствует интересам денежно-кредитной политики, реализуемой Банком России.

В процессе функционирования платежной системы Банк Рос­сии осуществляет регулирование системы расчетов и платежей по следующим направлениям:

• правовое регулирование;

• осуществление расчетных услуг;

• участие в урегулировании платежей по линии предоставле­ния кредитов на завершение расчетов;

• надзор за участниками платежных систем;

• управление рисками, прежде всего расчетными;

• организация системы электронных платежей, защиты банков­ской информации.

Исполнение платежей может производиться на валовой или чистой основе.

Расчеты на валовой основе (или брутто-расчеты) предполага­ют проведение отдельной операции путем соответствующего пере­числения средств по каждому поручению или требованию. Системы брутто-расчетов различаются по скорости и порядку проведения рас­четов. Расчеты на валовой основе могут проводиться непрерывно в те­чение дня (realtime) или в заранее определенный период (batch). Это определяет деление систем валовых расчетов на системы расчетов в режиме реального времени (realtimegrosssettlementsystems — RTGS) и системы расчетов с периодической обработкой платежа.

Расчеты на валовой основе существенно снижают риски непла­тежей, однако полностью их не исключают. Недостаток этого спосо­ба заключается в том, что он не позволяет совместить во времени по­ступление средств и исполнение обязательств, поскольку расчеты на валовой основе завершаются в момент поступления уведомления к получателю платежа. Своевременное исполнение платежей зави­сит от наличия средств на счетах или соблюдения кредитных лими­тов. В противном случае исполнение откладывается до поступления недостающих средств. Подобного рода задержки могут привести к воз­никновению реальных рисков. Система расчетов на валовой основе оправдана для крупных платежей, но нецелесообразна для неболь­ших платежей из-за значительного уровня расходов на их проведе­ние и сложности ее процедуры.

Расчеты на чистой основе — сальдовый способ расчетов, или нет­то-расчеты (клиринг), — предполагают взаимозачет обязательств, что существенно уменьшает спрос на ликвидность и упрощает процеду­ру обмена платежами.

Платежи на чистой (нетто) основе осуществляются следующим образом. В течение некоторого временного интервала (обычно одно­го операционного дня) требования и обязательства накапливаются. Затем производятся расчеты по обязательствам, подлежащим взаим­ному зачету. Для каждого участника платежной системы определя­ется чистое сальдо. Такие взаимозачеты могут производиться между двумя (двусторонний взаимозачет) или несколькими (многосторон­ний взаимозачет) участниками системы расчетов.

К осуществлению клиринга относятся следующие основные опе­рации:

• прием расчетных документов от клиентов в электронной фор­ме по каналам связи;

• контроль над наличием заявленной к платежу суммы на сче­те банка-плательщика;

• проведение расчетных документов по счетам клиентов кли­рингового учреждения с зачетом взаимных платежей, формировани­ем сводных авизо;

• подтверждение баланса в конце операционного дня;

• рассылка выписок по счетам клиентов, других отчетных до­кументов.

Взаимные расчеты производятся через специальные организа­ции — расчетно-клиринговые палаты. Клиринговые учреждения мо­гут работать с использованием одной из следующих базовых моде­лей клиринговых расчетов:

• без предварительного депонирования средств (классическая модель) — каждому банку-участнику открывают корреспондентский счет, необходимый только для учета обязательств, т.е. платежные сред­ства на нем отсутствуют. На основе поступивших и обрабатываемых документов ведется учет взаимных обязательств банков-участников; рассчитывается итоговое сальдо, которое передается на основные корреспондентские счета банков в РКЦ;

  • с предварительным депонированием средств — на начало опе­рационного дня все банки имеют на корреспондентских счетах сред­ства в объеме, необходимом для клиринга. Расчетные операции про­изводятся в пределах остатка средств на счете соответствующего участника. После завершения клирингового цикла участники-деби­торы должны покрыть дебетовые остатки по взаимозачету. При не­обходимости может предоставляться овердрафт за счет средств ре­зервного фонда палаты.

Заинтересованность банков в платежах через клиринговые цен­тры, палаты и другие аналогичные структуры обусловлена следу­ющим:

• реальной возможностью обмениваться встречными платежа­ми при сокращающихся объемах платежных средств;

• ускорением расчетов между кредитными организациями;

• снижением риска несанкционированного доступа к учетно-­оперативной информации, особенно по крупным платежам, во время передачи ее по каналам связи;

• определенной материальной выгодой на сокращении расхо­дов при производстве банковских операций.