4.3. Роль банка россии в организации платежей и расчетов

Действуя как орган надзора, Банк России выполняет функции содействия и обеспечения развития национальной платежной систе­мы в направлении большей эффективности и стабильности. Степень участия центральных банков в платежных системах в разных стра­нах неодинакова, но везде центральный банк играет основополага­ющую роль в обеспечении бесперебойного функционирования пла­тежной системы.

Являясь «банком банков», где открываются счета всех участни­ков платежной системы, а также органом надзора за банками, Банк России — единственное учреждение, способное выполнять коорди­нирующие функции в платежной системе. Осуществляя межбанков­ские расчеты, банки сталкиваются с выбором: держать счета в других кредитных организациях или в учреждениях Банка России. Но толь­ко платежи через счета, находящиеся в Банке России, обеспечивают окончательность платежа и устраняют финансовые риски. Типичным является участие Банка России в развитии технической инфраструк­туры и операционных стандартов.

Банк России играет активную роль в платежной системе Рос­сии. Через его расчетные подразделения проходят следующие меж­банковские расчеты:

• расчеты с применением авизо;

• расчеты в пределах одного учреждения Банка России;

• внутрирегиональные электронные расчеты (БЭР);

• межрегиональные электронные расчеты (МЭР);

• расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемы­ми одним региональным центром информатизации (система нетто- расчетов).

За организацию и эффективное функционирование этих систем ответствен Банк России. Все многообразие функций Банка России в платежной системе можно классифицировать следующим образом:

• непосредственное участие в платежной системе и осущест­вление платежей по поручению своих клиентов;

• обеспечение ликвидности платежной системы путем предо­ставления кредитов;

• участие в урегулировании платежей путем надзора за кредит­ными организациями;

• осуществление технического совершенствования платежной системы;

• формирование нормативной базы расчетов и разработка опе­рационных стандартов.

Банк России является общим банком-корреспондентом для всех участников расчетов: кредитных организаций, расчетных палат, кли­ринговых центров. РКЦ Банка России осуществляют непосредствен­ное расчетное обслуживание кредитных организаций, бюджетных организаций и учреждений, счетов Казначейства России, региональ­ных и местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов.

Для бесперебойного функционирования платежной системы, обеспечения ее ликвидности Банк России выдает кредиты на завер­шение расчетов. Он осуществляет мероприятия по развитию систе­мы валовых расчетов в режиме реального времени в направлении расширения состава участников и спектра предоставляемых систе­мой услуг, способствующие увеличению количества и объема плате­жей.проводимых через систему, и снижению финансовых рисков в платежной системе России.

Постоянно проводится работа по совершенствованию методо­логической и информационной базы в области платежных систем, осуществляются мероприятия по расширению безналичных плате­жей, а также по сокращению расчетов наличными деньгами, монито­ринг состояния розничных платежей в экономике, проводимых как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Эта работа про­водится с учетом международных стандартов и практики зарубеж­ных центральных банков.

Кроме того, проводятся мероприятия по установлению порядка наблюдения Банком России за частными платежными системами,нарушения в деятельности которых могут отразиться на стабильно­сти финансовой системы России или существенно повлиять на дове­рие населения к национальной валюте — рублю как средству платежа. В частности, выделяются три компонента (мониторинг, оценка соответствия стандартам и побуждение операторов системы к ее совершенствованию) применительно к наблюдению за системами экспресс-переводов. Так, проводится оценка вероятности материа­лизации системного риска в системах, исходя из Основополага­ющих принципов для системно значимых платежных систем» Бан­ка международных расчетов, применительно к системам розничных платежей, затем — доведение до оператора системы результатов этой оценки.

Проблемы, связанные с приближением стандартов наблюдения за платежными системами к международным нормам и лучшей зару­бежной практике, во многом обусловлены спецификой законодатель­ства (обязательства по следованию стандартам наилучшей практи­ки, в том числе основополагающим принципам для системно значимых платежных систем, законодательно не закреплены), в свя­зи с чем Банк России может:

• выдавать только рекомендации;

• делать внушение руководству платежных систем и участни­кам (оказывать моральное воздействие);

• предлагать операторам платежных систем (расчетным инсти­тутам) самостоятельно проводить самооценку на соответствие осно­вополагающим принципам для системно значимых платежных сис­тем и просить Банк России об экспертном заключении.

Обсуждение результатов оценки систем с их операторами сти­мулирует разработку операторами плана мероприятий по повыше­нию эффективности и безопасности работы системы. Банк России может прибегнуть к эффективной мере воздействия в случае бездей­ствия операторов — опубликованию мотивированного суждения о степени безопасности платежей с использованием этой платежной системы.

Заслуживает применения практика ряда ведущих стран, где орга­ны надзора начали проводить ежегодную оценку соответствия нацио­нальных платежных систем основополагающим принципам для сис­темно значимых платежных систем с акцентом на анализ рисков, выявление слабых сторон и подготовку рекомендаций по их устране­нию. Активно и последовательно в этом направлении работает Банк Англии. Развернутые отчеты о сравнительном анализе платежных и расчетных систем также готовят центральные банки Швеции, Японии и Администрация надзора за финансовым рынком Финляндии. Европейский центральный банк регулярно проводит обследование подходов и практики центральных банков к наблюдению за платеж­ными системами. Результаты оценки полезны не только для операто­ров платежных систем, но и для участников платежных систем, а так­же для всех участников рынка.

Безусловно, каждый банк должен самостоятельно обеспечивать бесперебойность платежей, для чего должен иметь денежные сред­ства на корреспондентском счете в подразделении Банка России. Кроме этого банки хранят на счетах в Банке России обязательные резервы, которые также используются для обеспечения необходимо­го уровня их ликвидности.

Однако то обстоятельство, что центральные банки большинства стран обладают полномочиями регулятивного характера и могут осу­ществлять рефинансирование кредитных учреждений, удобно для по­следних при осуществлении межбанковских расчетов и существенно снижает риски в платежной системе. Являясь кредитором последней инстанции, центральный банк одновременно влияет на спрос и пред­ложение на денежном рынке путем манипуляции процентной ставкой. Именно она в рыночной экономике является основным инструмен­том денежно-кредитной политики.

Изменения уровня обязательных резервов также используются для влияния на баланс между спросом и предложением на денежные ресурсы. Отсюда видно переплетение функций центрального банка по реализации принятой денежно-кредитной политики и обеспече­нию стабильности платежной системы.

Нередко сбои в расчетах вызываются не проблемами ликвидно­сти, а временными финансовыми трудностями у одного из кредит­ных учреждений. Невыполнение обязательств кредитным учрежде­нием может вызвать временный отказ его контрагентов от каких-либо переводов средств в его пользу, чтобы снизить свой риск. Такое поло­жение означает частичную или полную парализацию платежной си­стемы, которая зависит от количества контрагентов банка и объемов проводимых им операций, т.е. налицо системный риск. В этой ситуа­ции велика роль надзорных подразделений Банка России, которые располагают достаточным набором средств и механизмов для преду­преждения, ограничения и смягчения финансовых затруднений от­дельных кредитных организаций.

Для регулирования платежной системы необходимо тесное вза­имодействие тех, кто осуществляет организацию платежей, с органа­ми надзора и инспектирования.

Для центральных банков важным является проведение надзор* за деятельностью частных расчетно-клиринговых палат, которым они выдают лицепзиии но закону обязаны осуществлять за ними конт­роль. Осуществляя Щ1дзор за функционированием банковской сис­темы и за участниками расчетов, Банк России может оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участ­ников рынка платежных услуг, осуществлять санацию того или иного проблемного банка с целью недопущения разрыва звеньев расчетной цепи.