Организация платежной системы в Республике Беларусь
Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется в безналичной форме. Технология прохождения платежа в разных странах имеет свою специфику, хотя платежные системы построены на одинаковых принципах.
В Республике Беларусь расчеты между предприятиями осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов (АС МБР) Национального (центрального) банка. Обязательным условием для осуществления расчетов через АС МБР является установление коммерческим банком, в котором предприятие открыло расчетный счет (РС), корреспондентских отношений с Национальным (центральным) банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета (КС) в нем (рис. 3.1).
Рис. 3.1. Основные субъекты платежной системы
Корреспондентский счет находится под контролем центрального банка и является своеобразным буфером при взаимоотношениях между коммерческими банками. Предприятия же контактируют между собой через коммерческие банки, в которых они обслуживаются.
Автоматизированная система межбанковских расчетов состоит из двух частей: системы валовых расчетов в реальном режиме времени (BISS) и клиринговой системы расчетов (рис.3.2).
Рис. 3.2. Структура автоматизированной системы межбанковских расчетов
Характеристика системы валовых расчетов в реальном режиме времени (BISS)
В качестве основного критерия распределения платежей между системой BISS и клиринговой системой является сумма денежного перевода между предприятиями. Она устанавливается Национальным банком Республики Беларусь.
Примерный порядок при перечислении «крупного» платежа фирмой ООО «РИК» фирме РУП «КИР» следующий.
1. Деньги «списываются» с расчетного счета (РС) ООО «РИК» в «Беларусбанке»
2. На эту же сумму уменьшается корреспондентский счет (КС) «Беларусбанка» в Национальном (центральном) банке
3. На эту же сумму увеличивается корреспондентский счет «Приорбанка» в Национальном банке
4. На эту же сумму увеличивается расчетный счет РУП «КИР» в «Приорбанке»
Особенности платежей при использовании системы BISS следующие.
1. Обработка платежных документов проводится в режиме реального времени;
2. Платеж проходит, если хватает «лимита» (остатка) на корреспондентском счете банка-отправителя в Национальном (центральном) банке;
3. Если средств на корреспондентском счете недостаточно, то платеж становится в очередь;
4. «Разгрузка» очереди проводится с учетом приоритетов платежей или по принципу FIFO (первый пришел в очередь, первый ушел из очереди);
5. Для обеспечения ликвидности (достаточности средств на корреспондентском счете) коммерческие банки могут использовать рынок межбанковских краткосрочных кредитов, т.е. заимствование средств у других коммерческих банков.
Характеристика клиринговой системы расчетов
В клиринговой системе обрабатываются «мелкие» несрочные платежи, которые по критериям Национального (центрального) банка не могут попасть в систему BISS.
Особенности платежей при использовании клиринговой системы следующие.
1. Каждый платеж через корреспондентские счета коммерческих банков в центральном банке не проходит;
2. В течение дня выделяется несколько клиринговых сеансов (рабочий день разбит на «куски»);
3. Обслуживающий коммерческий банк передает информацию о необходимых платежах предприятий в АС МБР. Там платежи накапливаются в очереди;
4. В конце клирингового сеанса проходит «взаимозачет» встречных пакетов платежей между коммерческими банками;
5. «Чистые» незачтенные остатки передаются в систему BISS и далее платежи проводятся по правилам этой системы (корректировка корреспондентских счетов в центральном банке).