§ 2. Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязует­ся уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить стра­ховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определен­ной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 803 ГК).

Характеризуя договор страхования можно выделить следующие его признаки: а) возмездность, которая заключается в том, что стра­ховая защита, выражающая сущность страхования, предоставляется страховщиком страхователю за плату в виде страховой премии; б) двусторонний характер, поскольку его сторонами выступают два субъекта - страхователь и страховщик, а условия договора страхова­ния есть выражение их согласованной воли, устанавливающей нали­чие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон; г) срочность - условие о сроке действия договора относится к существенным ус­ловиям договора страхования.

Характерной особенностью договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность осуще­ствить страховую выплату страхователю.

В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают до­говор страхования условной сделкой. Условный характер договора обычно обосновывают тем, что включение механизма страхования обусловлено страховым случаем - событием, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.

С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, главная обязанность страхователя - уплата страховой премии - суще­ствует вне зависимости от того, наступит страховой случай или нет. 520 '

Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, то есть сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого обстоятельства страхование невозможно даже при безрис­ковых видах.

Традиционно договор страхования относят к числу рисковых (алеаторных) договоров. Страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить убыток имуществу или вред личности, но может и не причинить. Страховщик, заключая до­говор страхования, рискует тем, что страховой случай может про­изойти и ему придется осуществить страховую выплату в размерах, значительно превышающих те деньги, которые он получил в виде страховой премии.

В тоже время нельзя абсолютизировать рисковый характер дого­вора страхования, поскольку существует обеспечительное (по терми­нологии страхового законодательства Республики Казахстан "накопительное") страхование, в котором рисковый момент либо зна­чительно смягчен, либо отсутствует полностью.

Сторонами договора страхования выступают страхователь и стра­ховщик.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со стра­ховщиком, с целью обеспечения страховой защиты имущественного интереса определенного лица (застрахованного).

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходя к лицу, при­нявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях перехода права собственности (или иных вещных прав), права и обя­занности страхователя переходят к новому собственнику (или обла­дателю иных вещных прав) с согласия страховщика, если договором или законодательными актами не установлено иное.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, его права и обязанности по договору страхования переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в поряд­ке, установленном гражданским законодательством.

Таким образом, в целом реализуется принцип, согласно которому страхование следует судьбе застрахованного объекта. Однако, в отли­чие от некоторых стран, где этот принцип реализуется автоматически, в Казахстане замена страхователя производится по общему правилу лишь с согласия страховщика. Объясняется это тем, что страховщику далеко не безразлично, с кем он имеет дело, так как личность страхо­вателя в значительной степени определяет степень страхового риска, а следовательно, и условий страхования.

Страховщик - лицо, обязанное осуществить страховую защиту имущественного интереса застрахованного.

Основной обязанностью страховщика является обязанность про­извести при наступлении страхового случая страховую выплату лицу, обозначенному в качестве выгодоприобретателя, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховщиком может быть только юридическое лицо, зареги­стрированное в качестве страховой организации и имеющее лицен­зию на право осуществления страховой деятельности (ст. 814 ГК).

Традиционными фигурами страхового дела выступают застрахо­ванный и выгодоприобретатель.

Застрахованный - это лицо, в отношении которого осуществля­ется страхование. Точнее, это лицо, имущественный интерес которого выступает в качестве объекта страхования.

Если объектом страхования выступает имущественный интерес самого страхователя, то в качестве застрахованного выступит страхо­ватель. Однако в случае, когда страхователь страхует не свой интерес, а интерес другого лица, в качестве застрахованного выступает это лицо.

Гражданский кодекс предусматривает, что если иное не преду­смотрено договором, страхователь одновременно является застрахо­ванным.

Если в качестве застрахованного выступает третье лицо, то в зави­симости от вида страхования различают личное страхование застра­хованного и имущественное страхование застрахованного.

Если по условиям договора на застрахованного, не являющегося страхователем, возлагаются определенные обязанности, страхователь должен получить согласие застрахованного на заключение данного договора.

Заключение договора в пользу застрахованного не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору.

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя.

Фигуру застрахованного определяет страхователь. Он же опреде­ляет и объект страхования (то есть имущественный интерес опреде­ленного лица, в отношении которого осуществляется страховая защи­та). Страхователь может заменить застрахованного, но лишь с согла­сия самого застрахованного и страховщика. Этим самым обеспечива­ется стабильность страховых отношений и недопущение изменения договора в одностороннем порядке.

Выгодоприобретатель - лицо, которое является получателем страховой выплаты. В зависимости от условий договора страхования им может быть как сам страхователь, так и третьи лица: застрахован­ный или лицо, специально выделенное в качестве выгодоприобрета-

теля.

Договор, при котором выгодоприобретатель выступает в качестве самостоятельного лица, выступает в качестве договора в пользу

третьего лица (ст. 391 ГК).

Выгодоприобретателем могут быть как юридическое лицо, так и

граждане.

Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и

имущественному страхованию.

По обязательным видам страхования выгодоприобретатель опре­деляется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам - назначается страхователем.

Если иное не предусмотрено законодательными актами об обяза­тельном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь.

Если страхователь не является застрахованным, то выгодоприоб­ретателем должен быть застрахованный, либо он назначается с пись­менного согласия застрахованного.

Данное положение установлено в целях недопущения использова­ния страхования в криминальных целях: если некто застрахует дачу соседа от пожара, о чем он даже не будет знать, назначив при этом выгодоприобретателем себя, то данная дача сгорит наверняка

.Выгодоприобретателя назначает страхователь. Он же вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застра­хованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору стра­хования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование по осуществлению страховой выплаты. Этим самым обеспечивается не только стабильность стра­ховых отношений, но и гарантируются права выгодоприобретателя как лица, в пользу которого был заключен договор страхования. Сле­дует также иметь в виду, что заключение договора страхования в пользу третьего лица нередко является условием какого-либо иного правоотношения, существующего между страхователем и выгодо­приобретателем. Так, арендодатель, сдавая имущество в аренду, мо­жет предусмотреть в договоре аренды обязанность арендатора за­страховать это имущество в пользу арендодателя, который в договоре страхования будет выступать в качестве выгодоприобретателя.

Таким образом, выгодоприобретатель по широкому счету - это свойство одного из участников страхового отношения. Им может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, в пользу которого осу­ществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законодательным актом в качестве получателя страховой выплаты; 4) наследники застрахованного лица, когда в до­говоре страхования не назван иной кроме этого лица выгодоприобре­татель.

Фигуры "страхователь", "застрахованный" и "выгодоприобре­татель" могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (то есть выступает за­страхованным), он же получает страховую выплату при наступлении страхового случая (то есть является выгодоприобретателем). Однако в некоторых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов, то есть лицо представлено в дого­воре страхования в качестве страхователя, но страхует он не свой ин­терес, а интерес другого лица, которое выступает таким образом в роли застрахованного, а получателем страховой выплаты назначается еще одно лицо, являющееся выгодоприобретателем. Например, муж страхует жизнь своей жены, а выгодоприобретателем назначает их сына. В данной ситуации муж выступит страхователем, жена - за­страхованным лицом, сын - выгодоприобретателем. Заметим, что при таком варианте страхования необходимо письменное согласие жены.

Возможны и другие комбинации: страхователь является застра­хованным, но выгодоприобретателем назначено другое лицо (на­пример, муж страхует свою жизнь, но выгодоприобретателем на­значает свою жену); страхователь является выгодоприобретателем, но застрахованным выступает другое лицо (например, муж страхует свою жену, но выгодоприобретателем назначает самого себя, при этом необходимо согласие жены); страхователь страхует застрахо­ванного, который одновременно является выгодоприобретателем. Например, муж может застраховать свою жену, скажем, от несчаст­ного случая. При этом она будет выгодоприобретателем, если, во- первых, об этом прямо будет сказано в договоре страхования, или, во-вторых, если этим договором не будет предусмотрено в качест­ве выгодоприобретателя еще какое-нибудь другое лицо. В послед­нем случае можно в полном смысле этого слова говорить о догово­ре страхования в пользу третьего лица, поскольку оно является и застрахованным, и выгодоприобретателем. 524 '

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Гражданский кодекс устанавливает, что договор страхования за­ключается путем: 1) составления сторонами одного документа; 2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхо­вания), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (до­говор присоединения); 3) выдачи страховщиком страхователю стра­хового полиса; 4) иным способом, позволяющим документально под­твердить наличие волеизъявления сторон на заключение договора и достижения ими соглашения по всем его условиям (ст. ст. 152 и 393

ГК). _

Форма письменного договора определяется страховщиком лиоо

соглашением сторон.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность до­говора страхования.

Документация, оформляющая договор, должна:

1. закрепить в письменной форме содержание волеизъявления сто­рон;

2. удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем суще­ственным условиям договора;

3. фиксировать содержание этих существенных условий, то есть определять условия страхования.

Следует сказать, что в практике страхования довольно широко применяется такой документ, как правила страхования. Эти правила позволяют упростить процедуру заключения договора и более тща­тельно определить условия страхования.

Предусмотрено, что правила страхования разрабатываются стра­ховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согла­сованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхова­ния. Уполномоченный государственный орган (им в настоящее время является Национальный Банк Казахстана) вправе отказать в выдаче лицензии, если представленные правила страхования противоречат законодательству Республики Казахстан и не отвечают требованиям

ГК (ст. 825-1 ГК).

Существует мнение, что правила страхования являются локальным нормативным правовым актом. С такой постановкой вопроса согла­ситься нельзя. Правовой акт - это установление государства в лице его соответствующего органа. Страховщик не является органом госу­дарственной власти, уполномоченным на принятие правовых актов. Поэтому правила страхования представляют собой акты внутренней саморегуляции деятельности страховых организаций. Одобрение или

SS" ^{ЭТИХ ПРЗВИЛ уПОЛНОМОченным} государственным органом не превращает данные правила в правовые акты.

Не являясь правовым актом, правила страхования сами по себе не обладают юридической силой и не выступают в качестве обязатель ных для страхователя. Для того, чтобы эти правила превратилисГв источник регулирования страхового отношения и стали об^ательны сан^ и?"" ^СТ0Р0Н' °^{НИ Т6М ИЛИ ИНЫМ СП0С0б0М} ДО^'ны быть впи." Гения сторо°н^{ОР С1раХ}°^ВаНИЯ' ^Т- ^е- ^стать ™ встречного волеизъяв-

Договор страхования, заключенный на основе правил страхования

относится к числу договоров присоединения ««шия,

В соответствии с п. 1 ст. 389 ГК договором присоединения призна ется договор, условия которого определены одной из сторон в фор мулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой

вор^Ру⁰в^Нцел^Ном^{ИНаЧе КаК ПУТеМ ПрИСОеДИН}™ ^К предложенному дшхь

Следует иметь в виду, что договор присоединения будет иметь ме­сто лишь в том случае, когда страхователь принимает условия стоа

хования, изложенные в правилах страхования" целиком,^Убез их изме­нении и дополнений. Между тем стороны могут договориться об из­менении или исключении отдельных положений правил страхования и о их дополнении, индивидуализируя тем самым условия страхова-

JSr°^P> ^{ПРИ К}°^{Т0Р0М ЧаСТЬ условий оп}Ределена стандартными правилами страхования, а другая часть - соглашением сторон во из менение этих правил, договором присоединения не является

_TJ—Г ^Д0Г0В°^{Ра ст}Р^{ахования п}Утем присоединения страхова­теля к разработанным страховщиком правилам страхования является

лишь _{одним из способов заключећия догов} £ ^

осуществлять свою деятельность без применения правил с-фахования

поимеп^У™^ДРУГИе Г^С°^бЫ °^{ф0рМЛеНИЯ} Договорных отношений (на­пример, типовую форму договора страхования). Поэтому вызывает недоумение, что именно правила страхования выступают основанием для получения страховой организацией лицензии на право осуществ ления страховой деятельности. Получается, что страховщик в своей —Г™ "Г¹ °^{бХ0ДИТЬСЯ бе3} использовани^правил ст^ахова

ГжГр^а^Г^{лучИ1Ъ лицензию}'^{он такие правила об}—о

Условия любого договора принято делить на существенные и не-

Р^7олжн^Ьы _Ло^{УЩеСТВеННЫМИ ЯВЛЯЮТСЯ УСЛ0ВИЯ по} которым сто­роны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по

ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК существенными являются сле­дующие условия: а) о предмете договора, б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для догово­ров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из сказанного, возникает вопрос, что является предметом договора страхования.

Вообще-то предметом договора страхования выступает само стра­хование, то есть предоставление страховщиком за плату страховой защиты страхователю (застрахованному). Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем "товаром", который "покупает" страхователь.

Отсюда следует, что предметом договора страхования выступа­ет страховая защита, предоставляемая страховщиком страхова­телю (застрахованному) за обусловленную плату.

Предмет договора страхования состоит из нескольких элементов и включает в себя:

1. при имущественном страховании и рисковом личном страхова­нии - определение той опасности, в устранении вредоносных послед­ствий которой страховщик окажет содействие страхователю; при обеспечительном личном страховании - определение того состояния жизни застрахованного, при котором ему будет оказано материальное обеспечение. Практически речь идет о том событии, которое будет рассматриваться в качестве страхового случая и наступление которо­го включает в действие механизм страховой защиты. Данное условие договора страхования отвечает на вопрос: в связи с чем осуществля­ется страховая защита;

2. определение форм и размеров страховой защиты. Данное усло­вие договора страхования отвечает на вопрос: в чем выражается стра­ховая защита.

3. определение способа и сроков уведомления страховщика о на­ступлении страхового случая и о порядке и сроках осуществления страховой выплаты. Данное условие договора страхования отвечает на вопрос: порядок осуществления страховой защиты.

4. определение размера платы за страховую защиту, что практиче­ски означает условие о размере страховой премии. Данное условие отвечает на вопрос: сколько стоит страховая зашита.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде "условий, названных в законе или иных правовых актах", то в данном случае действует ст. 826 ГК.

Данная статья предусматривает, что договор страхования должен содержать: 1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилию, имя, отчество (при его нали­чии) и местожительство страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские рекви­зиты (если им является юридическое лицо); 3) указание объекта стра­хования; 4) указание страхового случая; 5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты; 6) размеры стра­ховой премии, порядок и сроки ее уплаты; 7) дату заключения и срок действия договора; 8) указания о застрахованном и выгодоприобрета­теле, если они являются участниками страхового отношения; 9) но­мер, серию договора (страхового полиса); 10) случаи и порядок вне­сения изменений в условия договора; 11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования).

При заключении договора страхователь обязан сообщить страхов­щику известные страхователю обстоятельства, имеющие существен­ное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны или не должны быть из­вестны страховщику (п. 1 ст. 832 ГК).

Кроме того, страхователь обязан незамедлительно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в ука­занных обстоятельствах, если эти изменения наступят уже в период действия договора.

В практике страхования под обстоятельствами, имеющими су­щественное значение для определения степени страхового риска, понимаются факты, которые повлияли бы на решение страхов­щика, заключать или не заключать договор страхования, и на каких условиях это страхование осуществлять.

В соответствии с Гражданским кодексом существенными призна­ются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в правилах страхования, разработанных страховщиком, или в письмен­ном запросе страховщика, направленном страхователю в период за­ключения договора.

Требование о предоставлении страхователем страховщику инфор­мации, касающейся "обстоятельств, имеющих существенное значе­ние" вытекает из того, что наибольшими сведениями относительно предмета страхования обладает лишь одно лицо - сам страхователь. И по большей части страховщик осуществляет страхование, руково­дствуясь той информацией, которую предоставит ему страхователь. Отсюда одним из принципов страхования выступает, так называемый, "принцип высшей добросовестности", согласно которому в действиях сторож' не должно быть ни обмана, ни намерения обмануть, а напро

-ТИВ, ЭТИ отношения должны основываться на честности и полном до-

^ВеРВ^Исвязи с этим предусмотрено, если после заключения договора fivner установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо пожные сведения об обстоятельствах, являющихся "существенными , страховщик вправе потребовать признания договора страхования не­действительным с оставлением себе той части страховой премии, ко­торая соответствует периоду, предшествующему признанию договора

недействительным.

Если страхователь не сообщит о значительных изменениях в этих обстоятельствах уже в период действия договора страхования, то страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных этим расторжением.

Важное значение имеет момент заключения договора страхова­ния, поскольку именно с этим моментом ст. 386 ГК увязывает вступ-

ление договора в силу.

Применительно к договору страхования вступление его в силу

прежде всего означает, что у страхователя возникает обязанность по

уплате страховой премии, а у страховщика - по страховой выплате

при наступлении страхового случая.

Таким образом, момент заключения договора страхования, предо­пределяя вступление этого договора в силу, означает начало действия страховой защиты, предусмотренной договором.

В соответствии со ст. 393 ГК момент заключения договора зависит от того каким он является: консенсуальным или реальным. Консенсу- альный договор признается заключенным, когда между сторонами дос­тигнуто соглашение по всем существенным его условиям (п. 1 ст. ІЧ5), реальный - в момент передачи соответствующего имущества (п. 2

^ЭТ°В тсГже время ст. 827 ГК устанавливает, что договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уп­латы страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

То что вступление договора страхования в силу обусловлено уп­латой'страховой премии, дает основание считать, что этот договор является реальным. При этом под "передачей соответствующего имущества" понимаются деньги, передаваемые страхователем стра­ховщику в качестве страховой премии.

Но поскольку стороны могут оговорить, что договор страхования признается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным его условиям, что выразится в подписании договора, возникнет модель консенсуального договора.

Для консенсуального договора страхования характерно то, что он вступает в силу независимо от того, уплачена страховая премия или нет. Поэтому, если страховой случай произойдет до момента уплаты страховой премии, то страховщик обязан произвести страховую вы­плату. Однако в этом случае страховщик имеет право зачесть сумму страховой премии или первого ее взноса, даже если срок уплаты еще не наступил.

Кроме того, следует различать понятия "действие договора" и "действие страховой защиты", предусмотренного этим договором.

Обычно период страховой защиты совпадает с периодом действия договора страхования. Например, если договор страхования имуще­ства от пожара заключен на период с 1 января по 31 декабря опреде­ленного года, то и действие страховой защиты начинается с 1 января, а заканчивается 31 декабря.

Однако стороны вправе сместить период действия страховой за­щиты по отношению к периоду действия договора страхования. На­пример, договором страхования речного судна, заключенного сроком на 5 лет, предусмотрено, что его действие распространяется лишь на период летней навигации, которая ежегодно начинается 1 мая и за­вершается 31 октября. В результате, если с данным судном произой­дет происшествие, хотя и предусмотренное договором страхования в качестве страхового случая, но в период до 1 мая или после 31 октяб­ря, то у страховщика не возникает обязанности по производству стра­ховой выплаты, несмотря на то, что договор остается действующим.

Срок действия страховой защиты может распространяться на со­вершение одной хозяйственной операции (например, при страховании грузов) или какого-либо действия (например, при обязательном стра­ховании пассажиров, где при каждой поездке гражданин страхуется заново).

Однако здесь возникает вопрос, могут ли стороны охватить дейст­вием страховой защиты период, предшествующий заключению этого договора. В практике страхового дела такое страхование называется "страхование на прошлое время".

Совершенно очевидно, что заключение договора по поводу стра­ховых случаев, которые уже произошли, не отвечает самой сущности страхования. Исключение могут составлять ситуации, когда стороны устанавливают срок начала действия страховой защиты, предшест­вующий моменту заключения договора, не зная о том, имел ли место страховой случай или нет в период между этими сроками. Если о том, что страховой случай уже произошел, знал страхователь, но не знал 530 ' страховщик, то будет иметь место сделка, совершенная под влиянием обмана со всеми вытекающими отсюда последствиями (п. 9 ст. 159 ГК).

Под территорией страхования понимается зона, на которую рас­пространяется страховая защита страховщика по данному договору страхования.

Территория страхования имеет значение при страховании движи­мых объектов (людей, транспортных средств, грузов), которые под­вергаются перемещению и перевозке.

По общему правилу территория страхования совпадает с террито­рией Республики Казахстан. Это означает, что если, например, за­страхован автомобиль, то в каком бы месте территории Казахстана с ним не случилось автотранспортное происшествие, страховщик обя­зан произвести страховую выплату.

Но возможна и такая ситуация, когда территория страхования не совпадает с территориальным пространством государства. Причем это может выразиться двояким образом: либо территория страхования охватывает лишь определенные участки территории Казахстана, то есть территория страхования ^чуже территории государства, либо, на­оборот, страховая защита распространяется за пределы территории Казахстана, то есть территория страхования шире территории госу­дарства.

В тех случаях, когда территория страхования не совпадает с терри­торией государства, это должно быть либо определено в договоре, либо вытекать из характера объекта страхования.

Например, если страхуется воздушное судно, обслуживающее ме­ждународные рейсы, то предполагается, что страховщик будет обязан произвести страховую выплату и в том случае, когда этот авиалайнер потерпит аварию где-то за границей.

Страхователь (застрахованный) после, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая да­ет ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить такую выплату.

При наступлении страхового случая страхователь (застрахованный) обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможные убытки, в том числе меры к спасению и сохранению застрахованного имущества.

Другими словами, страхователь не должен равнодушно взирать на то, как горит застрахованное им строение, полагая, что получит стра­ховку. В то же время он вовсе не обязан лезть в пекло, рискуя жизнью.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы, понесенные страхователем в этих целях, подлежат воз­мещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты в части тех убытков, которые возникли вследствие того, что страхо­ватель умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик вправе полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, если страховой случай произошел вследствие:

1. умышленных действия страхователя, застрахованного или вы­годоприобретателя, направленных на возникновение страхового слу­чая либо способствующих его наступлению, за исключением дейст­вий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости;

2. действий страхователя, застрахованного или выгодоприобрета­теля, признанных в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонару­шениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Страховщик не освобождается от осуществления страховой вы­платы по договорам страхования гражданско-правовой ответственно­сти, если страховой случай произошел по вине лица, чья ответствен­ность является объектом страхования.

Данное положение продиктовано тем, что хотя объектом страхо­вания и выступает имущественный интерес страхователя, выступаю­щего в качестве причинителя вреда, но само страхование учитывает и интересы потерпевшего, который выступает в роли выгодоприобре­тателя. Отказ страхователю в страховой выплате означал бы одно­временно отказ в этой выплате и выгодоприобретателю. Между тем страховая выплата призвана в данном случае возместить этому выго­доприобретателю, являющемуся потерпевшим, тот вред, который причинен ему страхователем, являющимся причинителем вреда.

Гражданский кодекс решает и такой деликатный вопрос, какими будут последствия в случае, если застрахованное по личному страхо­ванию лицо покончит жизнь самоубийством. Поскольку, строго гово­ря, страховой случай здесь произошел по вине страхователя (а воз­можно он даже пошел на самоубийство в целях обеспечения своих близких деньгами за счет получения страховки), это дает основание страховщику отказать выгодоприобретателям в страховой выплате. Тем вд менее установлено, что в данной ситуации страховщик не ос- 532 вобождается от страховой выплаты, если смерть наступила к момен­ту, когда договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст. 839 ГК).

Прекращение срока действия договора страхования влечет пре­кращение страховой защиты, предусмотренной этим договором.

Обычно конечный срок действия договора страхования устанавли­вается в виде определенной календарной даты.

Гражданский кодекс устанавливает, что договор страхования пре­кращает свое действие с момента осуществления страховой выплаты (п. 2 ст. 827). Однако договором или законодательными актами об обязательном страховании может быть предусмотрено, что срок дей­ствия договора страхования охватывает собой любое количество страховых случаев, которые могут произойти с объектом страхования за период, на который заключен договор.

Договор страхования прекращается досрочно в тех случаях, когда страхование лишается смысла (например, когда перестал существо­вать предмет страхования, отпала возможность наступления страхо­вого случая, страхователь прекратил предпринимательскую деятель­ность, выступавшую объектом страхования и т. п.). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональ­но времени, в течение которого действовало страхование.

Характерной особенностью договора страхования выступает то обстоятельство, что страхователь вправе отказаться от договора стра­хования в любое время. В этом случае уплаченная страховщику стра­ховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 842 ГК).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, перехо­дит в пределах выплаченной суммы право требования, которое стра­хователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 840 ГК).

Такой переход права требования именуется суброгацией.

Сущностью суброгации выступает следующее. В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юри­дического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, при­чинившим вред.

Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потер­певшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); 2) за счет страховщи­ка путем получения страховой выплаты.

Например, гражданин застраховал от хищения принадлежавшую ему автомашину, которая затем была похищена. В результате розыск­ных мероприятий, проведенных соответствующими органами, угонщик был обнаружен, но машину найти не удалось. В данной ситуации граж­данин может либо требовать возмещения стоимости машины от угон­щика, либо получить страховую выплату от страховщика.

Право выбора принадлежит самому потерпевшему, который опре­деляет, что ему выгодней. Получить страховую выплату от страхов­щика, как правило, проще и быстрее. Поэтому потерпевший может воспользоваться своим правом застрахованного и возместить причи­ненный ему третьим лицом убыток путем получения страховой вы­платы от страховщика. При этом у страховщика, который произвел страховую выплату, возникает право требования к непосредственно­му причинителю убытка.

Следует сказать, что ранее страховое законодательство использо­вало в этих целях институт регресса. Отличие регресса от суброга­ции заключается в том, что при регрессе, который означает собой об­ратное требование, наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника - причинитель вреда (лицо, ответственное за убытки), возникает новое (дополни-тельное) обязательство, где кредитором выступает страховщик, возместивший убытки потерпевшему вместо их непосредственного причинителя, а должником - само лицо, ответственное за убытки.

При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает - просто в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора, то есть потерпевший (а им является страхователь или выгодоприобретатель страхового правоотношения) передает страховщику свое право требования к причинителю убытков (лицу, ответственному за наступление страхового случая), и страховщик вы­ступает как бы вместо потерпевшего.

Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона.

Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента производства страховой выплаты.В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. По­этому, если страховщик своей страховой выплатой погасил лишь часть причиненного потерпевшему убытка, то по отношению к при­чинителю убытка будет существовать два права требования: первое - страхбвщика в размере произведенной страхователю страховой вы- 534 платы, второе - потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которая не была покрыта страховой выплатой.

Например, стоимость имущества составляла 1 млн тенге. Оно было застраховано по системе пропорционального обеспечения на 40 %. В результате кражи, что представляло собой страховой случай, имуще­ство утрачено полностью. Страховщик произвел застрахованному страховую выплату в размере 400 тысяч тенге. Страховщик вправе взыскать с причинителя вреда 400 тыс. тенге, потерпевший (страхова­тель в страховом правоотношении) - 600 тыс. тенге.

Механизм суброгации применяется только при имущественных видах страхования. При личном страховании страхователь вправе по­лучить и страховую выплату от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.