5. Кредитний договір. Комерційний кредит.

"За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти" (ст. 1054).

Кредитний договір є

1. Консенсуальним - юридичним фактом, необхідним для визнання виникнення між сторонами правового зв'язку, є сам договір. Права та обов'язки сторін виникають саме з моменту досягнення згоди сторін, яка спрямована на досягнення певних цивільно-правових наслідків.

2. Двостороннім - тому, що кожна із сторін набуває права і одночасно несе обов'язки щодо другої сторони, тобто кожна сторона є кредитором і боржником. Особливість кредитного договору полягає в тому, що кредитодавець перший виконує обов'язок з передачі кредитних коштів, а позичальник використовує їх, а потім зобов'язаний повернути та сплатити проценти. Обидві сторони цього договору мають права та обов'язки.

3. Оплатний - позичальник сплачує проценти за користування кредитом. Розмір процентів визначається договором і практично формується на підставі ставки рефінансування, яка доводиться Національним банком України. Розмір процентів І порядок їх сплати залежить від кредитного ризику, надання забезпечення, попиту і пропозицій, що склалися на кредитному ринку.

Названі ознаки кредитного договору дають можливість розмежувати його з договором позики, який за своєю правовою природою є реальним, одностороннім і безоплатним.

Сторонами кредитного договору є кредитодавець та позичальник.

Кредитодавцем може бути банк або інша фінансова установа , тобто юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг та внесена до відповідного реєстру у встановленому законом порядку.

Позичальником може бути будь-яка фізична чи юридична особа.

Для кредитного договору Істотними умовами є умови про

• предмет договору - об'єктом будь-яких правовідносин з надання банківського кредиту є гроші, на відміну від договору позики. Згідно з п. 24 Положення НБУ "Про кредитування" кредити надаються готівкою і безготівковими грошами. Готівкою називаються гроші, які представлені у вигляді грошових знаків (банкнот, купюр, монет) і використовуються як засіб обігу та платежу. Безготівкові гроші — це гроші, рух яких здійснюється шляхом перерахунків у кредитних установах з урахуванням взаємних вимог. Другою складовою частиною предмета договору є спосіб передачі І повернення кредитних грошей.

• Ціна - тобто розмір плати, що сплачує позичальник кредитодавцю за наданий йому кредит. Плата за наданий кредит термінологічно позначається як проценти.

• забезпеченість,

• зворотність,

• строковість,

• цільова спрямованість.

У відповідності до ст..1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

У відповідності до ст..6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», кредитний договір повинен містити:

• назву договору

• назву, адресу та реквізити суб’єкта підприємницької діяльності – кредитодавця

• прізвище, ім’я та по-батькові фізичної особи-позичальника та її адресу

• найменування та місцезнаходження юридичної особи-позичальника

• Найменування фінансової операції – надання кредиту

• Розмір кредиту, ціль, на яку наданий кредит

• Відсоткова ставка за кредитом, умови надання кредиту, строк повернення кредиту

• Строк дії договору

• Права та обов’язки сторін, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору

• Інші умови

• Підписи сторін

Права та обов’язки кредитодавця:

• Зобов’язаний надати позичальнику грошові кошти

• Відмовити в надання кредиту якщо проти позичальника порушено процедуру банкрутства чи позичальник порушує цільове використання кредиту

• Вимагати сплати за наданий кредит процентів у розмірі, встановленому у договорі (якщо іншого не встановлено в договорі, то проценти сплачуються щомісячно)

• Вправі вимагати дострокового повернення наданого кредиту та сплати процентів у випадку:

1. прострочення повернення чергової частини

2. не виконання вимог щодо забезпечення виконання обов’язку з повернення кредиту, втрати чи погіршення умов існуючого забезпечення

Права та обов’язки позичальника:

• зобов’язаний повернути кредитодавцю наданий ним кредит та сплатити проценти за користування ним у розмірі та порядку , встановлених договором

• вправі відмовитися від одержання кредиту в повному обсязі або частково за умови відсутності заборони на таку відмову та повідомлення кредитодавця до передбаченого у договорі строку надання грошових коштів

Комерційний кредит – це надання кредиту як авансу , попередньої оплати, відстрочення або розстрочення оплати товарів, робіт або послуг за договором , виконання якого пов’язане з переданням у власність другій стороні грошових коштів або речей, які визначаються родовими ознаками.

Відмінність комерційного кредиту від кредитного договору: є:

1. надання комерційного кредиту не вимагає окремого юридичного оформлення і здійснюється при виконанні зобов’язань за іншими самостійним цивільним договором, у змісті якого є умова щодо надання одній зі сторін авансу, попередньої оплати товарів, робіт, послуг, або наданні іншій стороні відстрочення або розстрочення оплати товарів, робіт , послуг.

2. надання комерційного кредиту може здійснюватися між особами, цивільна правосуб’єктність яких дозволяє останнім укладення відповідних цивільних договорів.

До комерційного кредиту застосовуються вимоги статей ЦКУ, які регулюють кредитні відносини.

Комерційне кредитування має місце у випадках, коли час виконання зустрічних зобов’язань сторін за договором не збігається.