21. Формы и виды кредита

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную (использ-ся как при продаже тов-в в рассрочку, так и при аренде им-ва, прокате вещей), денежную (преобладающая форма) и смешанную (товарно-денежную) формы кредита (кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами).

В зав-ти от категории кредитора и заемщика м. выделить след. формы кредита:

1)Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми орг-ми, имеющими лицензию на осущ-ние подобных операций от ЦБ. В роли заемщика выступают юр. лица, инструментом кредитных отношений явл кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного %.

2)Международный кредит носит как частный, так и гос.йхар-р, отражая движение ссудного к-ла в сфере международных эк. и валютно-фин-ых отношений.

3)Коммерческий кредит м. охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в опред. срок как сумму основного долга, так и начисляемые %.

4)Потребительский кредит - как правило, предоставляется торг. компаниями, банками и специализ-ными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длит-го пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

5)Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строит-во жилья, покупку земли. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-фин-ые институты.

6)Гос. кредит следует разделять на гос. кредит и гос. долг. В первом случае кредитные институты гос-ва (банки и др. кредитно-фин-ые институты) кредитуют различные секторы эк-ки. Во втором случае гос-во заимствует ДС у банков и др. кредитно-фин-ых институтов на рынке к-лов для финансирования бюджетного дефицита и гос. долга. При этом кроме кредитных институтов, гос-ые облигации покупают население, юр. лица.

7)Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, нек-ые банки. Особенность этого кредита - чрезвычайно высокие %.

8)Межбанковские кредиты (МБК) - это кредиты, предоставляемые одними банками другим, или депозиты банков, размещаемы в др банках. Субъектами кредитных отношений в данном случае явл банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке МБК - денежном рынке.

22. Ссудный процент: содержание, факторы, определяющие его границы

Ссудный процент–объективная эк. категория, предоставляющая цену ссуженой во временное польз-ие ст-ти.

Сущность ссудного % заключ.: 1)в надбавке к кредиту за риск, принимаемый кредитором; 2)способ возмещения банк. расходов; 3)плата за польз-е заемными и временно-привлеченными ср-ми.

Классификация ссудного процента. 1.По видам вложений кредит. ср-в: а)% в ОбС; б)% в ОС. 2. По видам кредитных орг-ий: а)ставка рефинан-ия: б)банковский %; в)ломбардный % (ставка, по к-ой ЦБ выдает кредиты КБ под залог цб) 3. По срокам кредитования: а)% по краткоср. ссудам (до 3 мес.); б)% по долгосроч. ссудам (более 1,5 лет); в)% по среднесроч. ссудам (от 3 мес. до 1,5 лет). 4. По видам операций кредитного учреждения: а)Депозитный %; б)% по ссудам; в)% по межбанковским кредитам.

Основные факторы, определяющие ссудный процент: политическая и соц. стабильность в стране и регионах; инвестиц. привлекательность страны и региона; кредитоно-денежная политика; ставка рефинансирования ЦБ; ср. % ставка по межбанковским кредитам; устойчивость эк-ки и роста ВВП; уровень инфляции; ср. % ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам; риски невозврата кредитов.

Инструментами регулирования ссудного % со стороны ЦБ явл: общая кредитно-денежная политика; банк. надзор; ставка рефинан-ния; валютная политика; величина денежной эмиссии; величина норм обязат-го резерва; административные меры.

Верхняя граница ссудного % опред-ся в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитосп-тью конкретного заемщика.

Нижняя граница ссудного % опред-ся внутренними издержками кредитного упр-ия банка. Банк  заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита.