89. Кредитный договор

По кредитному договор у кредитная организация обязуется пре­доставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, преду­смотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты на нее.

Консенсу­альный, возмездный, двустороннеобязывающий.

Признается видом договором займа.

Условия и порядок предоставления кредитов устанавливаются каж­дым банком с учетом собственной финансовой политики.

Форма письменная.

Кредитор -кредитная организация — хозяйственное общество, осуществляющее банковские операции, предусмотренные законом, по лицензии Центрального банка РФ. Кредитная организация имеет специальную правоспособность. За­ниматься производственной, торговой и страховой деятельностью кре­дитной организации запрещается.

Кредитором по договору товарного кредита - любое юри­дическое или физическое лицо, а не только кредитная организация.

Заемщик - юридические и физические лица. В отношениях с Центральным Банком заемщиками могут быть исключительно кредитные организации. По бюджетному кредиту заемщиком является Российская Федера­ция, субъект Российской Федерации, муниципальное образование или юридическое лицо. Бюджетное учреждение не имеет права получать кредиты.

Основания кредитования:

1. Кре­дитный договор, заключенный путем составления единого докумен­та. Предварительно заемщик составляет кредитную заявку с указанием суммы необходимого кредита, срока пользования, цели кредитования, источников погашения. А банк составляет письменное распоряжение на предоставление денежных средств, подписанное уполномоченным должностным лицом банка.

Обязательным условием предоставления бюджетного кредита юри­дическому лицу является проведение предварительной проверки фи­нансового состояния юридического лица — получателя бюджетного кредита, его гаранта или поручителя уполномоченными органами.

Между банком и заемщиком-юридическим лицом часто кредитные отношения возникают в силу:

- договор (генеральное или рамочное соглашение) об открытии кре­дитной линии с указанием максимальной суммы кредита (лимит выда­чи) и срока действия;

- разовый (отдельный) кредитный договор.

Предмет— передача денежных средств бан­ком и их возврат заемщиком.

При товарном кредите кредитор совершает действия по передаче родовых вещей, а заемщик совершает действия по возврату аналогичных вещей.

Объект передачи — де­нежные средства в рублях или иностранной валюте. Размер кредита со­гласуется сторонами.

Цена кредитного договора — это процентная ставка, которая устанавливается банком самостоятель­но. Процентная ставка зависит от суммы кредита, кредитоспособности заемщика, продолжительности договора, от результата кредитного аук­циона и пр.

При отсутствии в кредитном договоре условия о размере процент­ной ставки размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы дол­га или его части.

Срок указывается в договоре.

Обеспечением кредитов Центрального Банка выступает: золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках; ино­странная валюта; векселя.

Особенностью ипотечного кредита является то, что денежные сред­ства, предоставляются кредитором на приобретение или строительство жилья, а исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом этого или иного жилья, в том числе не завершенного строительством.

Банк обязан предоставить кредит. Предоставляя кредит, банк от­крывает ссудный счет - счет по учету выданных кредитов и иных разме­щенных средств.

Кредит предоставляется:

- в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика-юридического или физического лица;

- выдается на­личными через кассу банка заемщику-физическому лицу;

Банк вправе и отказаться от предоставления кредита:

1. наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.

2. в случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обя­занности целевого использования кредита.

Отказ предоставить кредит следует рассматривать как односторон­нее расторжение кредитного договора.

Заемщик обязан принять кредит. Одновременно у заемщика есть право отказаться от получения кредита полностью или частично, уве­домив об этом кредитора до срока предоставления. Заемщик имеет право на сохранение банковской тайны. Заемщик обязан вернуть кредит в установленный срок и оплатить обусловленное проценты. Сумма кредита может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

При наличии в дого­воре условий о начислении при просрочке возврата кредита повышен­ных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) банк вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесен­ных им при неисполнении денежного обязательства. При отсутствии в договоре условий об ответственности, начисляются проценты, на сумму долга исходя из ставки рефинансирования.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установлен­ного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причита­ющимися процентами.

90. Понятие и правовая природа договора финансирования под уступку денежного требования.

По договору франчайзинга одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третье­му лицу (должнику), вытекающего их предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент усту­пает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязатель­ства клиента перед финансовым агентом.

По ГК РФ юридическую сущность названных договорных отноше­ний составляет уступка денежного требования.

Предмет - денежное требование, уступаемое в целях финансирования, но при обязательном условии, что указанное требование вытекает из договора о передаче то­варов, выполнении работ или оказании услуг и представляет собой тре­бование клиента к контрагенту по такому договору об опла­те предоставленного последнему исполнения (предоставленного товара, результата работы).

Стороны: Финансовый агента - коммерческие организации и ИП. Клиент – любой.

Должник — контрагент кли­ента по договору о продаже товаров, выполнении работ или оказании услуг. Не сторона, но его действия регулируются законом и он приобретает права, в частности, право предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на догово­ре с клиентом, которые имелись у должника на момент получения уве­домления об уступке требования, финансовому агенту.

Форма – простая письмена.

Возмездный.

Цель - финансирование, т.е. речь идет о предо­ставлении денежных средств либо обязательстве фактора представить их клиенту в будущем;

Факто­ринг чаще всего оформляет длящиеся отношения и связан с системати­ческим проведением операций по финансированию клиента, т.е. в этом случае он становится рамочным предпринимательским договором.

Формы:

Кон­сенсуальный - фактор обязуется передать денежные средства или кли­ент обязуется уступить требование.

Реальный - фактор передает день­ги или клиент уступает требование.

Уступка, совершаемая в обеспечение исполнения кредитного обя­зательства клиента перед фактором, всегда совершается во исполнение консенсуального договора, а обязательство по ее совершению носит акцессорный (дополнительный) характер

При уступке будущего денеж­ного требования оно считается перешедшим к фактору после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, ко­торые являются предметом уступки требования, предусмотренные дого­вором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. В этом случае дополнительного оформления уступки денежного требования не требуется.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть действительным. Требование признается действительным, если:

1) кли­ент обладает правом на его передачу, т.е. существует основание возник­новения требования — договор о передаче товара, выполнении работ или оказании услуг;

2) в момент уступки денежного требования клиенту не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не ис­полнять;

Условие о размере оплаты услуг финансового агента.

Размер оплаты в зависимости от риска, который несет фактор, определяемого, в частности, характером деятельности клиента и его должника:

- в твердой сумме;

- в форме процентов от стоимости уступаемых тре­бований;

- в виде разницы между рыночной ценой требования и его ценой, предусмотренной в договоре;

В интересах фактора срок исполнения договора может быть приу­рочен к моменту исполнения должником уступленного требования, осо­бенно если клиент принял на себя ответственность за реальное исполне­ние последнего. На практике, как правило, не превышает года.

В зависимости от степени обязательности включения в содержание договора:

1. Основные:

- обязанности финансового агента по предоставлению клиенту де­нежных средств;

- обязанности клиента по уступке денежного требования;

2. Дополнительные:

- обязанности финансового агента по ведению для клиента бухгал­терского учета;

- предоставлению клиенту иных финансовых ус­луг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.