95. Договор личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор м. б. заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя. Застраховать можно жизнь не только страхователя, но и третьего лица, именуемого застрахованным. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица. Заключение договора в пользу иного лица допускается только с письменного согласия застрахованного.

Застрахованное лицо в обязательствах личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты получают наследники застрахованного.

Реальный. Синаллагматический. Возмездный. Алеаторный. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно риск есть у обоих сторон.

Публичный.

Предмет – жизнь и здоровье.

Не м.б. объектом страхования:

- противоправный интерес;

- убытки от участия в играх, лотереях, пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

Заключается в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение: обязательное государственное страхование, которое сохраняет силу и при отсутствии надлежащего оформления.

Стороны:

Страхователь – ФЛ или ЮЛ, заключившее со страховой организацией договор страхования. Может заключить договор в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Хотя он не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности.

Страховщик – ЮЛ, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

М.б. застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск гражданской ответственности – это риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам.

В качестве видов личного страхования можно выделить личное страхование от несчастных случаев.Страховым риском при этом явля­ется причинение вреда жизни и здоровью гражданина, объектом страхо­вания — имущественные интересы, связанные с возмещением расходов, понесенных в результате причинения вреда жизни и здоровью. Особую группу составляют обязательства накопительного личного страхования, в т.ч., страхование на дожитие до окончания срока договора или опреде­ленного возраста, страхование выплаты к сроку. Страховой интерес в накопительном страховании выражается в по­лучении дополнительного дохода при наступлении обусловленного до­говором события.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Признаки страхового случая:

3. Случайность – отсутствие вины сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица.

4. Вероятность. Вредоносное событие не должно быть неизбежным либо, если даже оно таковым является (смерть человека) неизвестным д.б. время его настулпнеия.

Должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Обязанности на стороне страхователя до наступления страхового случая:

- Уплата страховых взносов.

- Принятие мер по охране застрахованного имущества.

Права:

- Право на замену выгодоприобретателя или застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц.

- Страхователь может отказаться от договора, если вероятность страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось. Если указанные обстоятельства наступили, страховое правоотношение прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности на стороне страхователя после наступления страхового случая:

- Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

- Надлежащим образом оформить страховой случай с составлением актов установленной формы, например при ДТП.

- Принятие мер для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшению его размера. Если страхователь умышленно не предпринимает меры, в страховом возмещении м. б. отказано.

- Передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для суброгации.

Права:

- Получение страховой выплаты.

Обязанности на стороне страховщика до наступления страхового случая:

- Соблюдать тайну страхования;

- Возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора.

Права:

- При увеличении страхового риска вправе требовать изменения условий договора и уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Обязанности на стороне страховщика после:

- Выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение.

Права: - На суброгацию.