94. Договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Реальный. Вступает в силу с момента уплаты страхового взноса.

Двусторонне обязывающий.

Возмездный.

Алеаторный. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно риск есть у обоих сторон.

Объект договора имущественного страхования – имущество или иной имущественный интерес.

Страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий – страховой интерес.

Страхование имущества возможно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Не м.б. объектом страхования:

- противоправный интерес;

- убытки от участия в играх, лотереях, пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

Заключается в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение: обязательное государственное страхование, которое сохраняет силу и при отсутствии надлежащего оформления.

Стороны:

1. Страхователь – ФЛ или ЮЛ, заключившее со страховой организацией договор страхования. Страхователь может заключить договор в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Хотя он не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности.

2. Страховщик – ЮЛ, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск гражданской ответственности – это риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам.

Виды:

А) Страхование ответственности за причинение вреда. Используется обычно в областях деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

Б) Страхование ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Возможно только в случаях предусмотренных законом. Например, лизингополучателю предоставлено право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Не м.б. застрахована уг или адм ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

Особенностью страхования гражданской ответственности является то, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом, выгодоприобретателем, в качестве которого выступает потерпевший или контрагент по договору.

3) предпринимательский риск  - это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. М. б. застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, в противном случае договор ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Прекращение предпринимательской деятельности влечет досрочное прекращение договора страхования. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств.

При заключении договора имущественного страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договром страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признаки страхового случая:

1. Случайность – отсутствие вины сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица.

2. Вероятность. Вредоносное событие не должно быть неизбежным либо, если даже оно таковым является (смерть человека) неизвестным д.б. время его настулпнеия.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Обязанности на стороне страхователя до наступления страхового случая:

- Уплата страховых взносов.

- Принятие мер по охране застрахованного имущества.

Права:

- Право на замену выгодоприобретателя или застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц.

- Страхователь может отказаться от договора, если вероятность страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось. Если указанные обстоятельства наступили, страховое правоотношение прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности на стороне страхователя после наступления страхового случая:

- Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

- Надлежащим образом оформить страховой случай с составлением актов установленной формы, например при ДТП.

- Принятие мер для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшению его размера. Если страхователь умышленно не предпринимает меры, в страховом возмещении м. б. отказано.

- Передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для суброгации - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного.

Права:

- Получение страховой выплаты.

Обязанности на стороне страховщика до наступления страхового случая:

- Соблюдать тайну страхования;

- Возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора.

Права:

- При увеличении страхового риска вправе требовать изменения условий договора и уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Обязанности на стороне страховщика после наступления страхового случая:

- Выплатить страхователю или иному выгодоприобретателю страховое возмещение.

Права:

- На суброгацию.