План семінарського заняття

1. Сутність та види страхування кредитних ризиків.

2. Страховий захист майнових інтересів кредиторів.

3. Особливості страхування банківських кредитів.

4. Страховий захист фінансових ризиків.

5. Формування депозитного страхування в Україні.

Питання для перевірки знань

1. В чому полягає необхідність страхування кредитів?

2. Що передбачає делькредерне страхування?

3. Особливості страхування різних видів кредитів.

4. Сутність та економічний зміст страхування фінансових ризиків.

5. Як здійснюється страхування від втрати прибутку?

6. Якою є система депозитного страхування?

7. На яких засадах здійснюється система депозитного страхування?

Тема 10: автотранспортне страхування

1. Основні умови страхування авто каско.

2. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

3. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів за межами України ("Зелена карта").

4. Моторне (транспортне) страхове бюро України і його функції.

Ключові терміни: авто каско, цивільна відповідальність власників транспортних засобів, дорожньо-транспортна пригода (ДТП), "Зелена карта”, Моторне (транспортне) страхове бюро України.

Література: 1, 22, 23, 24, 38, 39, 40, 44

1.Основні умови страхування авто каско.

Страхування наземного транспорту охоплює залізничний транспорт та автотранспортні засоби. Страхування каско автотранспортних засобів - найбільш популярний серед страхувальників вид страхової послуги, оскільки автомобільний парк в Україні щорічно зростає, а, відповідно, збільшується загроза втрати транспорту внаслідок дорожньо-транспортних пригод та інших небезпек.

Страхування каско (hull insuranse) - страхування вартості засобів транспорту (суден, літаків, залізничних вагонів, автомобілів) без урахування вантажів.

Традиційно в правилах визначено об'єкт страхування: майнові інтереси, що не суперечать чинному законодавству та пов'язані з правом володіння, користування й розпорядження засобом наземного транспорту, термін експлуатації якого не перевищує 10 років. Разом з транспортним засобом на страхування береться відповідне приладдя та додаткове обладнання до нього.

Страховими випадками є знищення пошкодження або втрата транспортного засобу внаслідок:

• дорожньо-транспортної пригоди;

• стихійних лих (бурі, повені, землетрусу та ін.), нападу тварин, пожежі або вибуху в транспортному засобі;

• протиправні дії третіх осіб (крім угону та крадіжки);

• угон та крадіжки.

Не страхуються від угону автотранспортні засоби, які не обладнані протиугінними пристроями.

Страхова сума встановлюється на підставі страхової оцінки автотранспортного засобу, яка може бути визначена експертним шляхом, на підставі каталогу офіційного дилера чи рахунку - фактури заводу виробника.

Страховий тариф за всією сукупністю ризиків становить 6%. У той же час МСК „Надра" пропонує такі страхові тарифи в розрізі ризиків:

• дорожньо-транспортна пригода та інші пошкодження, що сталися в процесі руху - 3%;

• стихійні лиха, падіння дерев, напад тварин, пожежа та вибух - 0,5%;

• протиправні дії третіх осіб при знаходженні автотранспортного засобу у будь-якому місці - 1,0%;

• угон чи викрадення автотранспортного засобу при його перебуванні в будь-якому місці - 3,0%.

Сукупний страховий тариф становить 7,3%. Відповідно базовий страховий тариф може змінюватись у більший чи менший бік залежно від ступеня ризику, який визначають тип автотранспортного засобу, стаж водія, наявність та тип протиугонного пристрою тощо.

Обов'язково встановлюється безумовна франшиза. Наприклад, для такого ризику як угон та крадіжка, вона становить 10% від страхової суми, для інших ризиків - від 0,5 до 1% від страхової суми.

Договір може укладатись на термін від декількох днів до одного року і набуває чинності з 00 годин доби наступної за днем надходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страхової компанії.

При вивищенні даного виду страхової послуги доцільно зупинитись на винятках та обмеженнях страхування, які мають досить обширний характер.

Так, не відшкодовуються збитки, пов'язані зі знищенням або пошкодженням транспортного засобу внаслідок:

1) військових дій, громадських заворушень;

2) захоплення, конфіскації, арешту, здійснених цивільною або військовою владами;

3) радіоактивного забруднення, внаслідок якого неможлива подальша експлуатація транспортного засобу;

4) вибуху внаслідок перевезення, зберігання боєприпасів, вибухових речовин;

5) пожежі через порушення правил техніки безпеки при користуванні горючими рідинами на транспортних засобах.

До страхових випадків не відносяться і виплата страхового відшкодування не здійснюється в разі:

1) відсутності у страхувальника або особи, допущеної до управління автотранспортним засобом, посвідчення водія, що дає право управляти транспортним засобом;

2) пошкодження транспортного засобу в технічно несправному стані в момент настання страхового випадку;

3) гниття, корозії та інших природних матеріалів, що використовуються в транспортному засобі внаслідок зберігання в невідповідних умовах;

4) оброблення теплом, вогнем або іншим термічним впливом на транспортний засіб (сушка, зварювання, гаряче оброблення тощо);

5) використання транспортного засобу в заздалегідь відомому страхувальникові технічно аварійному стані (визначення технічного стану транспортного засобу згідно ДСТ 25478 - 82);

6) управління транспортним засобом особою, яка знаходиться в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння;

7) непідпорядкування владі (втеча з місця дорожньо-транспортної події, переслідування працівниками дорожньо-патрульної служби ), скоєння карних дій, крім дій, що пов'язані з порушенням Правил дорожнього руху;

8) перевезення транспортного засобу морським, залізничним та іншими видами транспорту;

9) участі в спортивних змаганнях;

10) використання автотранспортного засобу для навчальної їзди.

Крім того, страховик не відшкодовує збитки при пошкодженні, знищенні тільки шин унаслідок дорожньо-транспортної пригоди, а також крадіжку інструментів та коліс, що входять у комплект транспортного засобу.

До страхових випадків не відносяться також захоплення транспортного засобу третіми особами, добровільно допущеними страхувальником або його довіреною особою в салон та при використанні транспортного засобу в якості таксі, якщо це не обумовлено в заяві про страхування.

Відшкодуванню не підлягають непрямі збитки, пов'язані зі страховим випадком: штраф, плата за використання орендованого транспортного засобу, плата за проживання в готелі під час ремонту, витрати на відрядження, втрати внаслідок простою тощо.

Права та обов'язки сторін, які визначаються договором, мають загальноприйнятий характер із поправкою на специфіку об'єкта страхування та перелік страхових ризиків. Зупинимось лише на діях страхувальника при настанні страхового випадку і зазначимо, що страхувальник зобов'язаний негайно повідомити компетентним органам про пригоду та не проводити ніяких ремонтних робіт з пошкодженим транспортним засобом без попереднього його – огляду представником страховика, крім тих, які зумовлені необхідністю продовження безпечного руху. Для здійснення ремонту страхувальник повинен отримати письмову згоду страховика. Протягом 24 годин, не враховуючи вихідні та святкові дні, після настання страхового випадку чи надходження інформації про нього, письмово повідомити страховика, здійснити всі можливі заходи для рятування транспортного засобу, усунення причин, які сприяють виникненню додаткових збитків, а також забезпечити право на регресний позов до винної сторони. Крім того, страхувальник повинен надати страховикові можливість провести огляд і обстеження пошкодженого застрахованого транспортного засобу для визначення причин та розмірів збитків, надати необхідні документи, що підтверджують факт настання страхового випадку та розмір збитків та документи, що підтверджують оплату витрат по рятуванню транспортного засобу. За згодою сторін (або за вимогою однієї зі сторін) після настання страхового випадку розмір збитку може бути встановлений експертами. Експертиза може також проводитись для встановлення фактичних причин настання страхового випадку та визначення законності отримання страхового відшкодування страхувальником. Експертиза проводиться за рахунок сторони, що вимагала її проведення.

При настанні страхового випадку відшкодуванню підлягають тільки прямі збитки, виключаючи втрачену вигоду, витрати на оренду чи наймання транспортного засобу, моральну шкоду тощо.

Розмір збитку визначається:

• при повному або конструктивному знищенні автотранспортного засобу - у розмірі його дійсної вартості за договором страхування за вирахуванням вартості вузлів, деталей та устаткування, що придатні для подальшого використання або реалізації;

• при пошкодженні автотранспортного засобу чи додаткового обладнання - в розмірі витрат на його відновлення (з урахуванням зносу на день настання страхового випадку) згідно з кошторисом-розрахунком, який складено експертом страховика і погоджено зі страхувальником.

Витрати на відновлення включають:

• витрати на матеріали і запасні частини, що необхідні для ремонту, за цінами на дату страхового випадку за вирахуванням зносу частин, вузлів, агрегатів та деталей, які замінюються в процесі відновлення (ремонту);

• витрати на оплату ремонтних робіт за тарифами на дату настання страхового випадку.

Відшкодування збитків здійснюється за вирахуванням амортизаційного зносу запасних частин, що підлягають заміні, деталей та приладдя.

При визначенні суми страхового відшкодування враховуються страхова сума, різниця між страховою сумою і зазначеною в заяві на страхування вартістю автотранспортного засобу та франшиза.

Якщо майно було прийнято на страхування в зазначеній частці (%) від повної його вартості, то страховик здійснює виплату страхового відшкодування за системою пропорційної відповідальності. Остаточний розмір страхового відшкодування визначається за вирахуванням франшизи, зазначеної в договорі.

Для отримання страхового відшкодування подаються такі документи:

• заява про виплату страхового відшкодування;

• договір страхування;

• страховий акт;

• довідка дорожньо-патрульної служби про ДТП із зазначенням прізвища особи (осіб), які постраждали при цьому, та особи (осіб), які винні у скоєнні ДТП, та витяг з протоколу про обставини ДТП (рішення);

• необхідна кількість фотокарток пошкодженого транспортного засобу (їх надання обов'язкове, якщо страховий випадок і ремонт автотранспортного засобу відбулися за межами України);

• довідка сейсмологічної служби про стихійне лихо;

• довідка слідчих органів про викрадення;

• документ, що посвідчує правонаступництво особи, яка звернулася за страховим відшкодуванням (у разі смерті страхувальника);

• свідоцтво про смерть (завірену копію) у разі смерті страхувальника;

• акт товарознавчої експертизи про розмір збитків чи рахунок сервісного центру про розмір необхідних затрат на відновлення;

• інші документи в разі необхідності.

Страхове відшкодування виплачується протягом трьох робочих днів після прийняття страховиком рішення про виплату страхового відшкодування. Днем виплати вважається день списання коштів з розрахункового рахунку страховика.

Договір страхування, за яким виплачене страхове відшкодування, зберігає силу до закінчення терміну страхування. При цьому страхова сума становить різницю між початковою страховою сумою і виплаченим страховим відшкодуванням.

Договір, за яким страхове відшкодування виплачене в розмірі страхової суми, припиняє свою дію. Інші умови припинення договором страхування чинності були розглянуті в темі „Договори страхування".