§ 2. Поняття та особливості банківської діяльності

Відповідно до статті 1 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківська діяльність включає в себе такі групи банківських операцій, як:

• залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб;

• розміщення зазначених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;

• відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юри­ дичних осіб.

Таким чином законодавець дещо звужує сферу банківської ді­яльності. Проте метою такого визначення є виділення основних операцій, здійснювати які у сукупності мають право лише банки. Поряд з цими трьома видами операцій банки (інші фінансові установи), а у визначених законами України випадках — також і інші юридичні особи мають право здійснювати і інші операції, пов'язані з операціями, які складають зміст банківської діяльності.

У зв'язку з цим маємо розглядати поняття «банківська діяль­ність» у широкому та у вузькому розумінні. У широкому розу­мінні під банківською діяльністю розуміються всі види операцій, які можуть здійснювати відповідно до законодавства банки, а у визначених законом випадках — інші юридичні особи. У вузько­му розумінні банківська діяльність включає в себе лише ті опера­ції, які виділяють банк з числа інших фінансово-кредитних уста­нов. У цьому контексті, аналізуючи поняття «банківське право», «банківське законодавство», «банківські правовідносини» тощо, ми будемо вживати термін «банківська діяльність» саме у широ­кому розумінні. Для операцій, які у сукупності можуть здійсню­вати лише банки, ми пропонуємо використовувати термін «опе- І рації виключної компетенції банків».

Банківські операції прийнято поділяти на активні, пасивні та комісійні.

Активні операції полягають у використанні ресурсів банку (зокрема надання кредитів). На думку В.М. Усоскіна, активні операції комерційного банку можна розділити на 4 великі групи: І кредитні операції (або позички); інвестиції в цінні папери; касові операції; інші активи¹².

Пасивні операції — це операції, які полягають у залученні грошових коштів — фізичних та юридичних осіб — клієнтів бан­ку (депозити або вклади).

Комісійні операції — це здійснення банками посередницької діяльності, зокрема, обслуговування платежів клієнтів, інкасація, зберігання валютних цінностей та цінних паперів та ін.

Банківська діяльність здійснюється на підставі певних прин­ципів. На думку О. П. Орлюк, основними принципами банківсь­кої діяльності можна визначити:

• незалежність банків у своїй діяльності, їх економічна само­ стійність;

• невтручання органів державної влади та місцевого самовря­ дування в діяльність банків, за винятком випадків, установлених законодавством (зокрема, в межах організації Національним бан­ ком банківського регулювання та банківського нагляду);

• розмежування відповідальності між банками та державою;

• обов'язковість отримання банками ліцензій (дозволів) на здійснення банківських операцій, передбачених законодавством;

• обов'язковість дотримання банками встановлених НБУ еко­ номічних нормативів для підтримання стабільності банківської системи країни та захисту інтересу клієнтів;

• закріплення за банками права оперативної самостійності у виборі клієнтів та видів операцій, за якими він буде спеціалізува­ тися;

• забезпечення фізичним та юридичним особам права вільно­ го вибору банку;

• забезпечення виконання банком взятих на себе майнових зо­ бов'язань перед клієнтами та третіми особами, в першу чергу — повернення грошових коштів вкладникам банків¹³.