uchebnik_e_book

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.4. Принц ипы рационального кредитного поведения

РИСУНОК 5.8

Рекомендации при осуществлении платежей по кредиту

Еще одна опасность, которая может привести к непредумышлен- ной просрочке, подстерегает тех, кто делает все впоследний момент. Нередко случается так, что платеж вроде бы внесен вовремя, но его обработка и зачисление на счет кредитора по той или иной причине происходит позже, и деньги поступают лишь спустякакое­ -то время. В результате образуется просрочка. Особенно высока вероятность столкнуться с этой проблемой, если вы осуществляете платеж через посредников или платежный терминал, которые по техническим причинам могут задержать поступление средств.

Чтобы избежать неприятных последствий, связанных с наруше- нием графика платежей, разумно будет поставить себе напомина- ние за несколько дней до даты погашения. Или, если это возможно, установить автоплатеж свашей зарплатной карты, желательно также на несколько дней ранее указанной даты платежа. Иногда, выдавая кредит, банк также предлагает вам оформить дополнительную карту, с которой в определенный день будут списываться деньги для его погашения. Такой способ может быть очень удобен тем, что не надо никуда специально ходить, однако важно вовремя вносить деньги на эту карту. При этом кредитор не имеет права требовать от вас, чтобы на вашем банковском счете для операций по исполнению обя- зательств по договору обязательно имелся неснижаемый остаток де- нежных средств или сумма, достаточная для погашения очередного платежа, в дни, которые не являются днем совершения очередного платежа.

Возможна ситуация, когда заёмщик решает внести дополнитель- ные деньги сверх размера установленного платежа, т. е. осуществить досрочное погашение. В таком случае банк должен сделать перерас- четсхемыдальнейшихплатежей.Естьразныевариантыперерасчета, которые определяются условиями кредитного договора. Рассмотрим две основные схемы.

1. Сокращениеразмераплатежа присохранениинеизменным срока кредитования. Так как тело долга становится меньше, а срок не меняется, банк должен уменьшать размер платежа, а значит, ваша ежемесячная долговая нагрузка снизится. Вы можете продолжить по- гашать кредит на ту же сумму, что и раньше, а то, что платится сверх пересчитанного размера платежа, вновь пойдет в счет досрочного погашения, которое, в свою очередь, приведет к новому перерасчету и еще большему снижению платежа и т.  д. Большую роль здесь играет самодисциплина: после того как необходимый размер регулярного платежа снизится, легко может возникнуть соблазн погашать долг ровно в размере установленного платежа, а при сохранении той же длительности кредитования такой подход по сравнению со второй схемой приведет к большей переплате.

2. Сокращение срока кредитования при сохранении неизмен-

ным размера платежа. Если долг стал меньше, а платеж остался прежним, то вы погасите долг быстрее. Кроме того, это приведет к су- щественному снижению общей переплаты посравнению спервой схе- мой. Минусом данной схемы является то, что, поскольку ежемесячная долговая нагрузка останется тойже, облегчить себе жизнь домомента полной выплаты кредита у вас не получится.

Приведем пример. В августе 2020 г. Михаил купил квартиру в ипо- текупод6,1 %на20летсаннуитетнымплатежом.Суммакредита6млн руб. В сентябре этого же года он получил деньги за продажу старой квартиры в размере 3 млн руб. и хочет направить их на досрочное по- гашение.Посмотрим, какбудетвыглядетьреализациякаждой издвух описанных выше схем (табл. 5.5).

ТАБЛИЦА 5.5

Выбор схемы досрочного погашения

Как легко увидеть из таблицы, переплата при использовании вто- рой схемы почти в 3 раза меньше, чем при выборе первой, однако ежемесячный платеж в два раза выше.

221

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.4. Принц ипы рационального кредитного поведения

Кредитор не может запретить заёмщику-­гражданину осущест- влять досрочное погашение потребительского или ипотечного кре- дита, как полное, так и частичное, если гражданин уведомил его об этом не менее чем за 30 дней до дня возврата способом, установ- ленным в договоре (при этом в договоре может быть указан и мень- ший срок для досрочного уведомления).

5.4.6.КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

ИПОКАЗАТЕЛЬ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ

Важно понимать, что любая просрочка платежа, умышленная или нет, грозит вам не только штрафами, но и испорченной кредитной историей, которая представляет собой сведения об опыте вашего общения с кредитными организациями, частоте обращения в них, длительности просрочек, данные о банкротстве и т. д. Процесс фор- мирования иполучения кредитной истории регулируется Федераль- ным законом от30декабря 2004г. №218-ФЗ «Окредитных историях».

Качество кредитной истории является одним из ключевых кри- териев, на основании которых банки и другие финансовые орга- низации принимают решения, стоит ли выдавать клиенту кредит, и если да, то на каких условиях. Если вы аккуратно выплачивали свои долги раньше, это сигнализирует о вашей надежности как за- ёмщика и может способствовать предоставлению вам большей сум- мы и/или более низкой ставки. Если же вы недобросовестно выпол- няли свои обязательства по возврату долгов, ваш кредитор должен был передать эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ), а с плохой кредитной историей получить кредит в дальнейшем вам будет гораздо сложнее или его условия будут менее выгодными.

Формированием, хранением и предоставлением кредитных историй, а также составлением кредитных отчетов занимаются БКИ. Список всех действующих БКИ можно найти на сайте Банка России. При этом кредитная история человека необязательно долж- на храниться в одном конкретном БКИ. Узнать, где есть такая ин- формация о вас, можно в Центральном каталоге кредитных исто- рий Банка России (заявку для этого можно подать на сайте «Гос­ услуги» (gosuslugi.ru)). Получить соответствующую информацию о себе («кредитный отчет») из БКИ гражданин может два раза в год бесплатно и любое количество раз за плату.

Интересно, что отсутствие кредитной истории для одобрения заявки по кредиту порой так же плохо, как ее низкое качество. Если у вас нет кредитной истории, банку сложно понять, насколько вы на-

дежный клиент. Это не означает, что без кредитной истории кредит не выдадут, но, возможно, потребуется предоставить дополнитель- ные документы, подтверждающие доходы будущего заёмщика. Кроме того, накачестве кредитной истории может негативно отразиться тот факт,что вы одновременно или закороткий срок подаете кредитные заявки сразу во много разных банков: резкое увеличение числа за- просов в БКИ по одному заёмщику от разных организаций трактует- ся так, что он срочно нуждается в деньгах, а значит, находится в тя- желом финансовом положении, ивыдача ему кредита—высокий риск.

Кроме кредитной истории, при решении о предоставлении кре- дита банки учитывают два показателя, которые также обычно рас- считываются БКИ: персональный кредитный рейтинг (ПКР) и по- казатель долговой нагрузки (ПДН). ПКР представляет собой коли- чественную оценку надежности заёмщика, которая формируется на основании анализа его кредитной истории. В разных БКИ методо- логия расчета ПКР может различаться, но, как правило, в ней всегда учитываются общие моменты:

•наличие просрочек (негативно влияет на рейтинг);

•длительность кредитной истории (если она отсутствует или слишком коротка, рейтинг может быть ниже);

•информация об активных и погашенных кредитах (чем больше активных долговых обязательств, тем ниже будет рейтинг, а вот вовремя закрытые кредиты влияют на рей- тинг положительно);

•число запросов на просмотр кредитной истории данного за- ёмщика в БКИ (если их слишком много, рейтинг может быть снижен) и т.  д.

Начиная с 1 января 2022 г. в каждой кредитной истории должен будет содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории — числовой показатель, характеризующий кредитоспособ- ность этого субъекта. БКИ будут рассчитывать его на основе мето- дики, требования к которой устанавливает Банк России, и предо- ставлять информацию о нем по запросу субъекта. Это должно упро- стить понимание гражданами своей кредитной истории.

Показатель долговой нагрузки отражает соотношение суммар- ных ежемесячных платежей по всем активным долговым обяза- тельствам заёмщика и величины его среднемесячного дохода. Чем ниже кредитный рейтинг и чем выше долговая нагрузка, тем боль- ший риск данный заёмщик представляет для кредитора. В таком случае банку нужно будет создавать более высокие резервы под такой кредит, а значит, заёмщику или откажут в предоставлении средств, или предложат менее выгодные условия.

223

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

5.5.Пр облемные с итуации при кредитовании

5.5.Проблемные ситуации при кредитовании

5.5.1. УПРАВЛЯЕМЫЙ И НЕУПРАВЛЯЕМЫЙ ДОЛГ. ПРОСРОЧКА ПЛАТЕЖА И ЕЕ ПОСЛЕДСТВИЯ

Можно считать, что вы управляете своим долгом, если вносите все необходимые платежи всрок или сопережением, так что современем онпостепенно уменьшается. Однако бывают ситуации, когда долг ста- новится неуправляемым, т.  е. при сохранении текущего положения дел вероятность того, что в обозримом будущем вы запланированно погасите все свои долги, стремится к нулю. Часто это происходит с теми, кто пытается покрыть процентные выплаты за счет новых долгов. Велик риск, что этот процесс выйдет из-под контроля идолги начнут расти настолько высокими темпами, что их погашение станет для должника непосильной задачей.

Если платеж по кредиту слишком высок, лучшим вариантом сни- зить его может стать процедурарефинансирования. Рефинансирова- ниепредполагает получение нового кредита для погашения старого, причем воспользоваться этой услугой можно не только в том банке, в котором вы брали кредит, но и в любом другом, если условия будут более выгодными и банк одобрит заявку. Когда банк одобряет заявку нарефинансирование,клиентнеполучаетденьгинаруки,онисразу идут на погашение кредита в том банке, в котором он был взят изна- чально, а должник будет погашать новый кредит на новых условиях. Часто такая опция выгодна тем, кто взял кредит во времена высоких ставок, а после этого рыночные ставки существенно снизились. Кро- метого,прирефинансированииможноизменитьсроккредитования наболеедлительныйитемсамымснизитьежемесячныйплатеж(при этом, однако, увеличивается общая сумма переплаты). Однако банки не всегда одобряют заявки на рефинансирование, особенно тем за- ёмщикам, у которых высоки риски невыполнения обязательств.

Бывает так, что вы, сами того не ожидая, нарушили график по- гашения задолженности. Или: зарплату задержали, и вы не успели отправить платеж вовремя. Так или иначе, единичные случаи про­ срочки могут случиться с каждым (график 5.4). Каких последствий ждать в такой ситуации?

Конкретное решение зависит от условий вашего кредитного дого- вора: скорее всего, там оговорена уплата штрафа (конкретной, про- писанной вдоговоре суммы, как правило, в той же валюте, в которой

вам был выдан кредит; например, 1000 руб. или 20 евро) или на­ числение пени (обычно начисляется в процентах от долга в расчете на каждый день просрочки; например, 0,1 % в день).

Как правило, чем раньше вы погасите свою задолженность, тем меньше будет ущерб как для вашего кошелька, так и для вашей репу- тации:начисленныепенименьше,акредитнаяисториясильнонеис- портится.

Совсем другая ситуация, если просрочки происходят систематиче- ски и в какой­ -то момент выходят из-под контроля, так что вы совсем перестаете платить.

Здесь возникают дополнительные риски, помимо начисленных штрафов и испорченной кредитной истории. Примерная последова- тельность действий в таких случаях обычно следующая.

•Звонками и/или сообщениями банк напоминает о наличии задолженности.

•Банк обращается к услугам коллекторов, чья профессио- нальная деятельность направлена на возврат просрочен- ной задолженности. Как правило, с этого момента частота и интенсивность общения по поводу задолженности сильно возрастают (подробнее о коллекторах см. подразд. 5.5.2).

•Кредитор обращается в суд за имущественным взыскани- ем по долгам заёмщика (подробнее см. подразд. 5.5.3).

•Кредитор или сам заёмщик инициируют процедуру бан- кротства (подробнее см. подразд. 5.5.4).

ГРАФИК 5.4

Доля

кредитов с просроченными платежами

ИСТОЧНИК: СТАТИСТИКА БАНКА РОССИИ1

1URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/.

225

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

5.5.Пр облемные с итуации при кредитовании

5.5.2.КОЛЛЕКТОРЫ И ОБЩЕНИЕ С НИМИ

Когда банк или МФО не могут добиться от должника выплаты дол- га, они часто обращаются за помощью к коллекторам, т. е. орга- низациям, которые профессионально занимаются деятельностью по возврату просроченной задолженности. Прежде чем передать им проблемные долги, кредиторы, как правило, всеми доступными средствами пытаются добиться возврата самостоятельно, но, если не получается, уступку требований к должнику приходится прово- дить по цене в несколько раз ниже изначальной суммы долга. Разни- ца между этой ценой и суммой, которую удается взыскать, является доходом коллекторов.

Существует два основных способа организации участия коллек- торов в деятельности по возврату долга.

•Банк привлекает коллекторов к взысканию просроченной задолженности. Вы по-прежнему должны банку, а коллек- торы лишь помогают ему получить с вас эту задолженность.

•Банк продает ваш долг (на юридическом языке это назы- вается «уступить требование») коллекторскому агентству. В таком случае вы становитесь должником агентства и деньги будете возвращать непосредственно ему, хотя условия кредитования должны оставаться прежними.

Коллекторская деятельность регламентируется Федеральным законом от3июля 2016г. №230-ФЗ «Озащите прав изаконных инте- ресов физических лиц при осуществлении деятельности повозврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федераль- ный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”». Данный Закон накладывает жесткие ограничения на деятельность коллекторов, в частности, в отношении возмож- ностей их взаимодействия с должником. Так, на основании п. 3 ст. 7 данногоЗаконаколлекторнеможетвзаимодействоватьсдолжником:

•с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 — в вы- ходные и праздники;

•посредством личных встреч чаще одного раза в неделю;

•посредством телефонных разговоров чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;

•посредством сообщений чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.

При общении с должником коллектор обязан представиться и указать организацию, представителем которой он является. Если это легальная организация, она должна быть зарегистрирована в специализированном реестре, и ее деятельность контролируется

Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Такая организа- ция должна иметь оборудование ипрограммное обеспечение, чтобы вести аудиозаписи при личных встречах, телефонных разговоров, а также хранить аудиозаписи не менее трех лет.

Взаимодействие коллекторов по поводу возврата просроченной задолженности с третьими лицами (родственниками, друзьями должника,коллегамипоработеит. п.)возможнотолькоприналичии согласия должника итретьих лиц, причем это согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа.

Ксожалению,порой происходят случаи, когда требования данного Закона не соблюдаются. Как правило, это связано с действиями так называемых «серых» коллекторов, которые не являются официаль- но зарегистрированными и действуют вне правового поля. Если вы столкнулись с такой проблемой, следует сразу же обратиться в ФССП, апри необходимости — ивправоохранительные органы. При этом по- старайтесь предъявить как можно больше доказательств нарушения ваших прав: записи разговоров, полученные сообщения, письма ит. д.

Сейчас в сети Интернет можно найти много объявлений от так называемых «антиколлекторов». Это понятие не закреплено за- коном, поэтому под ним скрывается разная деятельность. Обычно в таких объявлениях обещают избавить заёмщика от навязчивого общения сколлекторами или вовсе отвсех долгов. Последнее крайне маловероятно, но и с первым могут быть проблемы. «Антиколлек- тор»— профессиональныйюристпоможетлишьограничитьобщение с коллекторами, если оно выходит за рамки, допустимые законом, но чуда все равно ожидать не стоит. Часто среди так называемых «антиколлекторов» попадаются мошенники, они дают щедрые обе- щания, а потом забирают деньги и пропадают. Возможно, лучшим вариантом будет напрямую обратиться всвой банк или микрофинан- совую организацию, объяснив им ситуацию, так как они могут сами пойти на уступки: снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока или отложить несколько платежей при условии, что позже они будут погашены.

5.5.3. ПРИНУДИТЕЛЬНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Если заёмщик не может выплатить долг, или принципиально отка- зывается платить, или скрывается от его уплаты, то кредитор или коллектор могут обратиться в суд, начав исковое производство по данному вопросу. После того как наличие неисполненных долго- вых обязательств перед кредитором будет подтверждено в судебном

227

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.5. Пр облемные с итуации при кредитовании

порядке, начинается исполнение вынесенного судом решения. При этом взысканию с должника подлежат: сумма неуплаченного долга, пени и штрафы за все время просрочки, понесенные кредитором судебные издержки. Кредитор может ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество или банковские счета должника, так что возможности ими распоряжаться (продать имущество, выве- стиденьгиит. д.)будутограничены.Есликредитилизаёмобеспечен залогом, то предмет залога будет реализован с торгов.

Процесс исполнения судебного решения регулируется Федераль- ным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Как правило, врамках этого Закона последовательно используются три основных канала принудительного взыскания задолженности:

1.Если у должника имеются открытые банковские счета, в пер- вую очередь приставы попытаются компенсировать необходимую сумму засчет содержащихся наних средств. Еслиже денег насчетах окажется недостаточно, задействуются следующие два канала.

2.Задолженность может по частям вычитаться из заработной платы или иных доходов должника (стипендии, пенсии и т. д.). Прав- да, существуют требования, направленные на то, чтобы должник не оставался совсем без средств: с одной стороны, удержание денеж- ных средств в ходе исполнительного производства не может превы- шать 50 % от заработной платы и иных доходов, с другой стороны, должник может подать заявление о сохранении заработной платы

ииных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.

3.Задолженность может быть покрыта за счет средств, выру- ченных от реализации имущества должника в рамках открытого аукциона. Нереализованное имущество также может перейти в соб- ственность кредитора с его согласия по стоимости на 25 % ниже оценочной. Если сумма вырученных средств превысит необходимую к уплате, разница должна быть возвращена должнику.

Помимоматериальныхвзысканий,используютсяидругиеспособы борьбы с недобросовестными должниками. В частности, к ним отно- сится запрет на регистрацию собственного бизнеса и/или на выезд за границу.

5.5.4. ЛИЧНОЕ БАНКРОТСТВО

Вконечном итоге зачастую единственным выходом для заёмщика, неспособного выплатить свои долги, становится процедура личного банкротства. Однако для того, чтобы её можно было инициировать,

необходимо соблюдение ряда условий: общая задолженность перед кредитными организациями должна превышать 500 000 руб., а теку- щая просрочка— срок в три месяца. Ограничение на предельную сум- му задолженности действует в случае, если дело о банкротстве иниции- рует кредитор, тогда как сам должник может начать дело и при мень- ших суммах. Когда же общая задолженность достигает 500 000 руб., а выплатить ее он никак не может, запрос на объявление личного банкротства превращается из права должника в его обязанность.

Этот процесс регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В соответ- ствии сним правом наобращение варбитражный суд запризнанием должника банкротом обладают:

•сам должник;

•конкурсный кредитор, т. е. кредитор по денежным обяза- тельствам (за некоторыми исключениями);

•уполномоченный орган, т. е. Федеральная налоговая служба. После того как суд принял заявление, назначается судебное за-

седание. По результатам рассмотрения обоснованности заявления опризнаниигражданинабанкротомарбитражныйсудвыноситодно из следующих определений:

•о признании обоснованным указанного заявления и вве- дении реструктуризации долгов гражданина;

•о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;

•о признании необоснованным указанного заявления и пре­ кращении производствапо делу о банкротстве гражданина.

Если реализуется первый сценарий, с этого момента на долг пре- кращают начисляться штрафы и пени, кредиторы и коллекторы ограничиваютсявовзаимодействиисним,ивсеегодела,связанные сдолгами,переходятврукифинансовогоуправляющего1. Вдальней- шем именно он будет управлять общением должника с кредиторами,

ивместе они смогут реализовать один изтрех возможных сценариев.

1.Лучший, хотя и маловероятный, вариант для должника, если между ним и кредиторами будет заключено мировое согла­ шение. Лучший, потому что в таком случае стороны прихо- дят к компромиссу, как правило, в пользу должника: напри- мер, кредиторы соглашаются на прощение части долга или его отсрочку. Маловероятный, потому что для кредиторов такой вариант в большинстве случаев невыгоден. При этом

1 Финансовый управляющий — арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судомдляучастиявделеобанкротствегражданина.

229