uchebnik_e_book

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.1. Когда с тоит и когда не стоит брать в долг

вернуть не удастся, то удовольствие от отпуска могут сильно ом- рачить последующие разбирательства с банком или настойчивыми коллекторами.

Однако возможна и противоположная ситуация: использование заёмных средствсейчас полезно инеобходимо, чтобы получить опре- деленные материальные выгоды вбудущем. Например, вы покупаете новый мощный компьютер, который позволит вам выполнять допол- нительную работу по выходным и на заработанные таким образом деньги погасить кредит и организовать себе чудесный летний отдых за границей. Чтобы лучше разобраться с тем, когда стоит и когда не стоит брать в долг, нужно взвесить все ваши возможности и риски.

5.1.2. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ

Вобщем случае получение кредита дает нам возможность потратить больше, чем мы на самом деле можем себе в данный момент позво- лить. С помощью кредитования можно:

•купить необходимую или очень желанную вещь прямо сей- час, получив отэтогонематериальныевыгоды ввиде мораль- ного удовлетворения (особенно в ситуации, когдажелаемый товарможетзакончитьсяилипотерятьдлявасактуальность);

•вдолгосрочной перспективеполучитьприбыльотвыгодных инвестиций в ­какой-то бизнес-­проект, сделанных на заёмные средства, что с лихвой покроет издержки заимствования;

•инвестировать в свой человеческий капитал, т. е. в самого себя, путем оплаты учебных курсов, семинаров и т. д.

Бывают ситуации, в которых решение, брать кредит или нет, уже зависитнестолькоотсоотношениятекущихибудущихвыгодипотерь, сколько отстепени необходимости инеотложности требуемых затрат. Например, вы сдаете квартиру в аренду, и после бывших жильцов целесообразно сделать восстановительный ремонт, поскольку это позволит сдать ее дороже и в будущем окупить издержки кредитования.

Но в каждом из этих случаев, прежде чем брать кредит, нужно, во первых,взвеситьпотенциальныевыгодыииздержкии,во вторых, что даже более важно, критически оценить свои возможности: а бу- дет ли, чем его возвращать?

Обобщая, можно сказать, что взять кредит разумно, если ваша цель связана с долгосрочным улучшением качества жизни, а также с обеспечением развития собственного человеческого капитала или бизнес-­проекта (рис. 5.1).

РИСУНОК 5.1

Причины обращения к кредитованию

5.1.3. ОПАСНОСТИ И РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ

Одна изсамых распространенных ситуаций, ведущих кобразованию безнадежной задолженности,— заёмщику нехватает денег нато, что- бы выплачивать прошлые долги, ион начинает делать новые, которы- ми закрывает проценты по старым, однако общая сумма задолжен- ности не уменьшается, а наоборот, неуклонно растет.

Есть две основные причины, почему долговое бремя может ока- заться слишком тяжелым:

•заёмщик не смог правильно оценить свои финансовые воз- можности и выполнить взятые на себя обязательства;

•произошла некая непредвиденная ситуация, которая при- вела к потере платежеспособности заёмщика.

Вобоих случаях, если вы одолжили денег у родственников или знакомых, то рискуете испортить отношения и потерять репутацию надежногочеловека,такчтовбудущемэтотканалзаимствованиябу- детдлявасзакрыт.Еслижевывзяликредитвбанкеилизаёмвмикро­ финансовой организации, вероятно следующее развитие событий:

191

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

5.1. Когда с тоит и когда не стоит брать в долг

•вы испортите свою кредитную историю, что значительно ограничит для вас возможности кредитования в будущем (подробнее см. подразд. 5.4.6);

•финансовая организация может прибегнуть к услугам кол- лекторов;

•в результате систематического невыполнения долговых обязательств в ходе процедуры банкротства физического лица вы можете лишиться части имущества, которое поре- шению суда будет продано или передано в собственность кредитора, и т. д.

Правда, в отдельных случаях при наступлении непредвиденных тяжелых обстоятельств заёмщику могут быть предоставлены неко- торые льготы и поблажки, например так называемые «ипотечные каникулы» (см. подразд. 5.2.2)

Как попадают в долговую яму

В ноябре 2018 г. на сайте «Русская служба BBC News» была опубликована очень поучительная история1 о том, как молодой человек решил взять кредит, чтобы отпраздно- вать свадьбу, а в итоге был вынужден инициировать процедуру признания его банкротом.

«В 2015 г. житель Санкт-­Петербурга… инженер-­геодезист

сзарплатой около 50 000 руб., сделал предложение своей девушке

ирешил сыграть хорошую свадьбу…».

На праздник он занял у друзей 700 000 руб., а потом взял кредит, чтобы отдать долг.

Свадьба была шикарной, а потом начались будни. Он сменил работу на менее оплачиваемую, но более перспективную, а его жена забеременела и ушла в декрет. Выяснилось, что плати- ли ей по «серой» схеме, и декретные выплаты ограничились 7000 руб. Момент рождения ребенка совпал с увольнением героя истории. За аренду квартиры он должен был платить 25 000 руб. в месяц, за «кредитную свадьбу» банку— 40 000 руб. Кредит выплачивать было не из чего, и с 2017 г. финансовые организации начали начислять пени и штрафы, коллекторы звонили жене. Далее— история с МФО, как ее описывает герой этой истории: «Сначала пошел в „крупное, солидное“ — почти на год взял 70 000 руб. под 80% годовых. Ими закрыл свои просрочки. Поначалу отлегло, а потом сел и думаю: а ведь в следующем месяце­ -то опять такая же сумма нужна будет».

1 См.: Герасименко О.Свадьба взаймы: зачем россияне женятся в кредит и к чему это при-

водит. Русская служба BBC News. Дата публикации: 22.11.2018. URL: https://www.bbc.com.

Дальше он был вынужден заложить машину. Денег все равно не хватало, и он пытался выживать с помощью микрокредитов.

С каждым разом ему предлагали займы все больше, не обращая внимания на плохую кредитную историю. При этом сами же сотрудники МФО советовали, что написать (соврать) в анкете, чтобы получить большую сумму.

Микрокредиты он брал онлайн, где достаточно звонка для подтверждения, и деньги поступают на карту. Их по-прежнему не хватало, так что герой перешел к ставкам на спорт, но это только ухудшило ситуацию. Он пытался выплачивать дол- ги, но уже было понятно, что отдать их не сможет. При этом ситуация усугублялась тем, что с ним стали чересчур активно общаться коллекторы, которые звонили членам его семьи, зна- комым и коллегам, причем иногда посреди ночи1.

В конце концов герой этой истории решился инициировать процесс по признанию его банкротом. К этому моменту его долг с 700 000 увеличился до 2,25 млн руб.

Комментарий: данная история является очень поучительной для читателей в том смысле, что ее герой совершил множество ошибочных финансовых действий, к которым мы им прибегать категорически не советуем. Во-первых, как уже было сказано, прежде чем брать кредит, нужно основательно подумать, будет ли из чего его возвращать. Во-вторых, категорически неверно брать микрозаймы по более высоким ставкам, чтобы погасить текущие процентные выплаты, увеличивая тем самым свою долговую нагрузку. В-третьих, довольно опрометчиво пытаться «отыграть» деньги для погашения кредита на рискованных ставках. В-четвертых, если долговая история выходит из-под контроля, правильнее сразу обратиться к институту банкротства физического лица, а не ждать, когда ее негативные последствия начнут критиче- ски разрастаться.

5.1.4. МАТЕМАТИКА КРЕДИТОВАНИЯ

Когда вы обращаетесь за заёмными деньгами в кредитную органи- зацию, следует помнить, что отдавать долг придется с процентами. Проценты — это ваша плата за пользование чужими средствами. При прочих равных условиях, чем больше долг и длительнее пери- од кредитования, тем больше вы в итоге заплатите сверх основной суммы долга.

1 Намоментэтойисториинебылоспециальногозакона,которыйрегулируетдеятельность коллекторов, сейчас ситуация иная (подробнее см. подразд. 5.5.2).

193

Предположим, Анатолий взял потребительский кредит 1 ноя- бря (подробнее о видах кредитов см. разд. 5.2) на сумму 240 000 руб. сроком на полгода с ежемесячным платежом по ставке 24% годовых. Тогда схема его платежей в каждом месяце будет выглядеть следую- щим образом (табл. 5.1, 5.2, графики 5.2, 5.3).

ТАБЛИЦА 5.1

Схема выплат (аннуитетный платеж)

Примечание: суммы платежей округлены до целых копеек.

ГРАФИК 5.2

Схема выплат при аннуитетном платеже

195

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.1. Когда с тоит и когда не стоит брать в долг

ТАБЛИЦА 5.2

Схема выплат (дифференцированный платеж)

ГРАФИК 5.3

Схема выплат при дифференцированном платеже

Еще одним важным показателем, на который следует обратить внимание при заключении кредитного договора, является полная стоимость­ кредита (ПСК)1. ПСК рассчитывается в процентах и отра- жает информацию, полезную при сравнении различных кредитных

1 См. ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

предложений.Этотпоказательудобентем,чтоохватываетнетолько процентные, но и другие кредитные платежи, например комиссии за внесение платежей, стоимость выпуска кредитной карты, оплату услуг третьих лиц, страхование (за рядом исключений, предусмо- тренных законом), иные платежи, от которых зависит выдача кре- дита, и др. (рис. 5.2).

РИСУНОК 5.2

Структура

ПСК

ПСК рассчитывается не только в процентах, но и в рублях­ — этот показатель равен сумме всех платежей, связанных скредитом, вклю- чая погашение основного долга.

Врасчет ПСК не включаются:

•обязательные по закону платежи (например, стоимость полиса ОСАГО при получении автокредита);

•платежи, зависящие от поведения заёмщика (штрафы за просрочку и иные нарушения кредитного договора; платежи, необходимость которых может возникнуть как результат принятых заёмщиком решений, например ко- миссия за досрочное погашение кредита);

•страхование, оформление которого не влияет на условия предоставления кредита, а также страхование залога, за исключением ипотеки.

Полная стоимость кредита рассчитывается поопределенной формуле, которая будет сложной для тех, кто не знаком с финансовой математикой. Однако не стоит расстраиваться, так как проводить эти расчеты самостоятельно совершенно необязательно. Во-первых, по закону расчетное значение ПСК должно быть указано четко и крупным шрифтом в кредитном договоре. Во-вторых, в сети Ин- тернет можно найти множество онлайн-­калькуляторов1, которые

1Один из таких калькуляторов вы можете найти на сайте https://www.fincult.info.

197

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ 5.2. Виды кредитов

за несколько мгновений проведут необходимые вычисления по за- данным вами параметрам.

5.2. Виды кредитов

Допустим, человек покакой­ -то причине не может или не хочет одол- жить денег у своих знакомых и родственников — тогда можно обра- титься в одну из специализированных финансовых организаций.

Если он рассчитывает позаимствовать денежные средства надли- тельный срок (от одного месяца) и имеет хорошую кредитную исто- рию,тостоитпреждевсегоподуматьобанковскомкредите. Сегодня банки предлагают разнообразные кредитные продукты для различ- ных целей, их условия формируются индивидуально на основании оценки кредитоспособности заёмщика (рис. 5.3).

5.2.1. ЦЕЛЕВЫЕ И НЕЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ

Один из наиболее распространенных видов кредита — нецелевой по­ требительский. Он выдается физическому лицу на цели, не связан- ныесосуществлениемпредпринимательскойдеятельности.Приэтом заёмщик не обязан сообщать банку, на что он планирует потратить­ полученные деньги, однако ставка таких кредитов может быть более высокойпосравнениюсцелевымиприравныхсуммеидлительности.

Целевые кредиты выдаются на покупку определенного товара или оплату услуги, и заёмщик не имеет права потратить эти деньги на­что-тодругое.Вбольшинствеслучаевэтоиневозможно,таккакбанк перечисляет деньги не заёмщику, а напрямую продавцу товара или услуги.Кцелевым кредитам относятся, вчастности, ипотечные, авто- кредиты, POS-кредиты, о которых подробнее будет рассказано ниже.

Существуют также кредиты на предпринимательские цели, но об этом речь пойдет в главе 10.

5.2.2. ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ

Слово «ипотека» известно практически каждому, однако многие оши- бочно полагают, что это только кредит на покупку недвижимости. Насамом деле это лишь частный случай, авобщем видеипотечный кредит—этолюбойкредитподзалогнедвижимости. Таким образом,

ипотечным будет как кредит напокупку квартиры под залог этойже квартиры,таки,например,кредитнапокупкумашиныподзалогдачи.

Тем не менее, несомненно, самый распространенный вариант ипотеки — кредит на покупку жилой недвижимости. Более того, очень часто для заёмщика это также первое и единственное жилье. Почти каждая молодая семья рано или поздно сталкивается с вы- бором: покупать квартиру в ипотеку или снимать.

Тем, кому приходится делать такой выбор, чтобы не ошибиться, нужноучитыватьисоотноситьрядматериальныхинематериальных выгод каждого из возможных вариантов (табл. 5.3).

ТАБЛИЦА 5.3

Выгоды, которые нужно учитывать при выборе между ипотекой и съемной квартирой

Ипотека или съемная квартира?

199